Недовољни фондови (НСФ)
Израз недовољна средства (НСФ) или недовољна средства односи се на статус текућег рачуна који нема довољно новца за покриће трансакција. НСФ такође описује накнаду која се наплаћује када се предочи чек, али не може бити покривен салдом на рачуну. Појединац може видети обавештење о „недовољним средствима“ или „недовољним средствима“ на изводу банке или на банкомату (или на рачуну) када покушава да повуче више новца него што има свој рачун.
Колоквијално, НСФ чекови су познати као одбијени чекови или лоши чекови. Ако банка прими чек написан на рачуну са недовољним средствима, банка може одбити плаћање и наплатити власнику рачуна накнаду за НСФ. Поред тога, трговац може наплатити казну или накнаду за враћени чек. Према закону, оверени чекови и чекови на благајни морају вам бити доступни у року од једног радног дана од полагања.
Како функционирају недовољна средства
Накнаде за НСФ настају зато што банке често наплаћују те накнаде када им се извршена уплата врати због недовољних средстава. Слична накнада може се проценити када се поштују исплате са рачуна са недовољним износима. Последњи сценарио описује прекорачење рачуна (ОД), који се често замењује или наизменично користи са недовољним средствима.
Накнаде које многе банке наплаћују за чекове НСФ-а представљају споре између потрошача и банака. Заговорници потрошача тврде да пошто су накнаде обично фиксни износ, купац, у ствари, може плаћати изузетно високе каматне стопе за релативно мали дефицит на својим рачунима.
Кључне Такеаваис
- Израз недовољна средства (НСФ) или недовољна средства односи се на статус текућег рачуна који нема довољно новца за покриће трансакција.
- Просечна накнада за НСФ у САД се креће између 27 и 35 долара.
- Писање чека за НСФ може резултирати кривичним пријавама, посебно за велике износе.
- Акроним НСФ такође описује накнаду која се наплаћује када се предочи чек, али не може бити покривен салдом на рачуну.
- Према новим законима, потрошачи се могу одлучити за заштиту од прекорачења рачуна путем својих банака. Одлучење за заштиту од прекорачења рачуна нарочито утиче на трансакције кредитним и дебитним картицама.
Банке пружају неколико опција својим клијентима како би им помогле да избегну пенале повезане са недовољном трансакцијом средстава. Власници рачуна могу да се одлуче да искључе одређене политике прекорачења рачуна које банкама омогућавају да покрије трошкове и дода накнаду за НСФ. Власници рачуна обично такође имају могућност повезивања резервног рачуна, попут штедног рачуна. Са повезаним рачуном средства потребна за трансакцију преузимају се са повезаног рачуна који могу послужити као други извор средстава.
Недовољна средства и прекорачења рачуна су две различите ствари, мада обоје могу покренути накнаде и казне.
Прекорачење у односу на накнаде за НСФ
Банке наплаћују накнаде за НСФ када врате предате уплате (нпр. Чекове) и накнаде за прекорачење рачуна када прихвате чекове који прекорачују текуће рачуне. Замислите, на пример, да неко има 100 УСД на свом текућем рачуну и покрене АЦХ или електронски чек за куповину у износу од 120 УСД.
Ако њихова банка одбије да плати чек, они плаћају накнаду за НСФ и суочавају се са било каквим казнама или теретом које продавац процени за враћене чекове. Ако њихова банка прихвати чек и плати продавца, стање на његовом текућем рачуну пада на - 20 УСД и наплаћује ОД накнаду. У сваком случају, накнада коју процијени банка смањује расположиво стање на рачуну.
Како избећи накнаду
Клијенти банке могу избјећи провизију НСФ-а правилним прорачуном или чувањем непредвиђених износа на својим текућим рачунима како их не би намјерно или ненамјерно прекорачили. Поред тога, купци би требало да пажљиво прате употребу чекова, дебитних картица и аутоматизованих трошкова који су уобичајени узроци прекорачења рачуна.
Многе банке нуде и прекорачене кредитне линије. Ово је посебан производ на који се купац може пријавити како би покрио било која питања са недовољним средствима. Кредитна линија прекорачења захтева од клијента да испуни кредитну апликацију, која приликом одређивања одобрења узима у обзир њихов кредитни резултат и кредитни профил.
Клијенти одобрени за прекорачење кредитних линија обично могу добити револвинг кредитну линију од отприлике 1.000 УСД. Овај рачун се може повезати за покриће било које трансакције извршене са недовољним средствима на примарном рачуну. Такође се може користити за аванс у готовини на текућем рачуну власника рачуна.
Посебна разматрања
Године 2010, америчка влада је креирала сет свеобухватних закона о реформи банака како би се бавила ОД и НСФ накнадама међу осталим питањима банкарства потрошача. Према законима, потрошачи се могу одлучити за заштиту од прекорачења рачуна путем својих банака. Укључивање у заштиту од прекорачења рачуна нарочито утиче на трансакције кредитним и дебитним картицама. Као и свака банкарска услуга, може се исплатити читање ситних фотографија и проучавање предности и недостатака.
На пример, особа има 20 долара на свом текућем рачуну и покушава да купи 40 долара помоћу дебитне или чековне картице. Ако се нису опредијелили за план прекорачења рачуна, трговац ће одбити трансакцију; ако су се опредијелили, трансакција може бити прихваћена и банка може процијенити накнаду за ОД. Међутим, ако напишу чек за 40 УСД, банка га може испоштовати и процијенити накнаду за ОД - или га одбити и процијенити накнаду за НСФ, без обзира да ли су се опредијелили за његов програм прекорачења рачуна.