Отворено банкарство
Отворено банкарство је такође познато као "подаци о отвореној банци". Отворено банкарство је банкарска пракса која пружа пружаоцима финансијских услуга трећих страна отворен приступ банкарском банкарству, трансакцијама и другим финансијским подацима од банака и небанкарских финансијских институција путем коришћења интерфејса за апликативно програмирање (АПИ). Отворено банкарство омогућиће умрежавање рачуна и података међу институцијама које ће потрошачи, финансијске институције и трећи пружаоци услуга користити. Отворено банкарство постаје главни извор иновација који је спреман да преобликује банкарску индустрију.
Кључне Такеаваис
- Отворено банкарство је систем који омогућава приступ и контролу потрошачког банкарства и финансијских рачуна преко трећих апликација.
- Отворено банкарство има потенцијал да преобликује конкурентски пејзаж и потрошачко искуство банкарске индустрије.
- Отворено банкарство повећава потенцијал за обећавајуће добитке и озбиљне ризике за потрошаче јер се више њихових података шири.
Разумевање отвореног банкарства
Под отвореним банкарством банке омогућавају приступ и контролу личних и финансијских података о клијентима пружаоцима услуга треће стране, а то су обично технолошки стартап и мрежни добављачи финансијских услуга. Од клијената се обично тражи да дају неку врсту сагласности да банци омогуће такав приступ, као што је провера поља у екрану са условима коришћења услуге у интернетској апликацији. АПИ-ји независних добављача тада могу користити клијентове дељене податке (и податке о клијентовим финансијским колегама). Употребе могу укључивати поређење корисничких рачуна и историје трансакција са низом могућности финансијских услуга, агрегирање података преко финансијских институција које су учествовале и купци ради креирања маркетиншких профила или извршавања нових трансакција и промена рачуна у име клијента.
Обећање о отвореном банкарству
Отворено банкарство је покретачка снага иновација у банкарској индустрији. Ослањањем на мреже уместо централизације, отворено банкарство може помоћи клијентима финансијских услуга да безбедно размењују своје финансијске податке са другим финансијским институцијама. На пример, АПИ за отворено банкарство могу олакшати понекад тежак процес преласка са коришћења услуге једне банке за проверу рачуна у другу банку. АПИ такође може прегледати податке о трансакцијама потрошача како би идентификовао најбоље финансијске производе и услуге за њих, као што је нови штедни рачун који би зарадио већу каматну стопу од тренутног штедног рачуна или друга кредитна картица са нижом каматном стопом.
Кориштењем умрежених рачуна отворено банкарство може помоћи кредиторима да стекну тачнију слику о финансијској ситуацији и нивоу ризика потрошача како би понудили исплативије услове кредита. Такође би могло помоћи потрошачима да стекну тачнију слику о својим финансијама пре него што преузму дуг. Отворена банкарска апликација за купце који желе купити кућу могла би аутоматски израчунати шта купци могу себи приуштити на основу свих информација у својим рачунима, можда пружајући поузданију слику од тренутно пружених смјерница за хипотекарно кредитирање. Друга апликација може да помогне клијентима са оштећеним видом да боље схвате своје финансије путем гласовних команди. Отворено банкарство такође може помоћи малим предузећима да уштеде време путем рачуноводства на мрежи и помогну предузећима за откривање превара да боље прате рачуне клијената и брже открију проблеме.
Отворено банкарство ће приморати велике, основане банке да буду конкурентније мањим и новијим банкама, што идеално резултира нижим трошковима, бољом технологијом и бољим услугама клијената. Основане банке ће морати радити ствари на нове начине које тренутно нису постављене да обрађују и троше новац за усвајање нове технологије. Међутим, банке могу искористити ову нову технологију за јачање односа са клијентима и задржавања клијената тако што ће боље помагати клијентима да управљају својим финансијама, а не да једноставно олакшавају трансакције.
Пре него што су банке понудиле отворено банкарство, најближе су биле локације за обједињавање попут Минт-а или Персонал Цапитал-а који комбинују податке о рачунима корисника из свих њихових финансијских институција како би их могли видети на једном месту. Такви сервиси то остварују тако што захтевају од корисника да предају своја корисничка имена и лозинке за сваки налог, а затим да податке препишу са екрана тих налога. Оваква пракса представља сигурносне ризике и резултати скенирања екрана нису увек потпуно тачни, што корисницима понекад отежава идентификацију трансакција. Поред тога, корисници могу открити да нису сви њихови финансијски рачуни компатибилни са услугама обједињавања рачуна, спречавајући их да добију истинску или потпуну слику о својим финансијама. АПИ-ји се сматрају сигурнијом опцијом јер омогућавају апликацијама да директно деле податке без дељења поверљивих података налога.
Ризици отвореног банкарства
Отворено банкарство може понудити погодности у виду погодног приступа финансијским подацима и услугама потрошачима и поједностављења неких трошкова за финансијске институције. Међутим, такође потенцијално представља озбиљан ризик по финансијску приватност и сигурност финансија потрошача, као и настале обавезе према финансијским институцијама. АПИ-ји за отворено банкарство нису без сигурносних ризика, попут потенцијала злонамерне апликације треће стране да очисти кориснички рачун. То би била екстремна (и мање вероватна) претња. Много шире забринутости биле би једноставно кршење података због лоше сигурности, хаковања или инсајдерских претњи које су постале релативно раширене у модерном добу, укључујући и финансијске институције, и вероватно ће остати уобичајене јер више података постаје међусобно повезано на више начина.
Отворено банкарство ће вероватно изменити конкурентски пејзаж индустрије финансијских услуга, што би могло да користи потрошачима повећањем конкуренције као што је горе описано, али такође може имати обрнути ефекат и повећати трошкове потрошача ако доведе до консолидације финансијских услуга, због природних економија обима од великих података и мрежних ефеката. Резултат тржишне концентрације и придружене цене моћи би потрошачима више него надокнадио било какве трошковне предности. Таква консолидација тржишта већ је виђена и широко критикована у другим интернетским сервисима, као што су куповина на мрежи, претраживачи и друштвени медији, с обзиром на то да потрошачи и регулатори сматрају да резултирају злоупотребом података купаца од стране технолошких дивова. у своју корист. Поред директних трошкова концентрације на тржишту, слична злоупотреба приватних финансијских података купаца могла би у крајњој линији изазвати још веће забринутости.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.