Поријекло
Поријекло је поступак у више корака кроз који сваки појединац мора проћи да би добио хипотеку или кредит од куће. Израз се односи и на друге врсте амортизираних личних зајмова. Поријекло је често дуготрајан процес и надгледа га Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) ради поштивања наслова КСИВ Додд-Франк-овог закона о реформи Валл Стреет-а и заштите потрошача.
Накнада за одобравање зајма, обично око 1% зајма, намијењена је компензацији зајмодавца за посао укључен у процес.
Разумевање порекла
Зајмопримци морају давати хипотекарном зајмодавцу различите врсте финансијских информација и документације током процеса настанка, укључујући пореске пријаве, историју плаћања, податке о кредитној картици и билансе банака. Хипотекарни зајмодавци потом користе ове информације за одређивање врсте зајма и каматне стопе за коју је дужник прихватљив.
Зајмодавци се такође ослањају на друге информације, посебно кредитни извештај дужника, како би одредили подобност зајма.
Поријекло укључује предквалификацију зајмопримца, као и преиспитивање уговора, а зајмодавци обично наплаћују накнаду за порекло како би покрили повезане трошкове.
Захтеви порекла
Предквалификација је први корак у процесу. Службеник зајма се састаје са дужником и прибавља све основне податке и информације које се односе на приход и имовину коју кредит треба да покрије.
У овом тренутку, зајмодавац одређује врсту зајма за коју се појединац квалификује. Кредити са фиксном стопом имају континуирану каматну стопу током целог животног века зајма, док хипотеке са прилагодљивом стопом (АРМ) имају каматну стопу која варира у односу на индекс или цену обвезница, као што су трезорске хартије од вредности. Хибридни зајмови садрже аспекте каматних стопа и за фиксне и за подесиве кредите. Најчешће почињу са фиксном стопом и на крају се претварају у АРМ.
Зајмопримац добија листу информација потребних за испуњавање захтева за кредит током ове фазе. Ова опсежна потребна документација обично укључује уговор о купопродаји, обрасце В-2, извештаје о добити и губитку оних који су самостално запослени и изводе из банке. Такође ће садржавати изјаве о хипотеци ако ће кредит за рефинансирање постојеће хипотеке.
Зајмопримац испуњава захтев за кредит и доставља сву потребну документацију. Службеник зајма затим испуњава законски потребне папире за обраду зајма.
- Процес настајања често укључује бројне кораке и надгледа ФДИЦ.
- Предквалификација је први корак процеса оснивања када се службеник зајма састаје са дужником и прибави све основне податке и информације који се односе на приход и предметну имовину.
- Сва папирологија и документација затим се покрећу кроз аутоматски програм преузимања за одобрење зајма.
Посебна разматрања
Процес је сада изван руку зајмопримца. Сва документација предата и потписана до подношења ове тачке и води се кроз аутоматски програм преузимања уговора који треба да буде одобрен.
Неке датотеке се могу послати руковатељу ради ручног одобрења. Службеник зајма добива оцјену, тражи податке о осигурању, заказује затварање и шаље досје о позајмици обрађивачу. Процесор може затражити додатне информације, ако је потребно, за преглед одобрења зајма.
Неки зајмопримци могу бити прихватљиви за државне зајмове, попут оних које је дала Федерална агенција за стамбено збрињавање (ФХА) или Министарство за борачка питања (ВА). Ови кредити се сматрају неконвенционалним и структурирани су на начин да појединцима који испуњавају услове олакшавају куповину домова. Они често имају ниже квалификационе омјере и могу захтијевати мањи или никакав предујам, а резултат настанка може бити нешто лакши.