Примарно хипотекарно тржиште
Примарно хипотекарно тржиште је тржиште на којем корисници кредита могу добити хипотекарни кредит од примарног зајмодавца. Банке, хипотекарни посредници, хипотекарни банкари и кредитне уније све су примарни зајмодавци и дио су примарног хипотекарног тржишта.
Како функционира тржиште примарне хипотеке
Власници кућа могу се директно бавити примарним зајмодавцима приликом куповине хипотекарног зајма контактирајући своју локалну банку. За већину корисника кредита неће приметити да тргују на примарном хипотекарном тржишту јер ће током целог поступка комуницирати са представником хипотеке у својој локалној банци. Хипотекарни професионалац ће едуковати зајмопримца о разним врстама хипотека на располагању и навести каматну стопу у зависности од тога која је врста изабрана. Локална филијала ће обично бити место за затварање зајма - где се потписује папирологија.
Многи корисници кредита такође започињу процес куповине куће тако што се обрате хипотекарном банкару или хипотекарном иницијатору. Оригинатори и хипотекарни банкари сами по себи нису банке, већ уместо тога олакшавају трансакцију и упућују хипотекарни захтев банци да затвори кредит. Брокери добијају накнаду за своју услугу јер посао преусмеравају на примарне зајмодавце. Зајмопримци, с друге стране, теже да добију бољу стопу тако што ће са брокерском радом открити најбољу понуду у зависности од кредита зајма и жељених услова.
Међутим, важно је напоменути да је Биро за заштиту потрошача финансијски применио прописе који се односе на накнаду за хипотекарне посреднике. Прије финанцијске кризе, брокери су могли добити компензацију од зајмопримца, као и зајмодавца. Потрошачи нису били свесни да је посредник примио зајмодавца када је платио накнаду. Такође, посредници су имали подстицаје да потрошаче усмјеравају на скупље производе или хипотеке, а понекад и веће каматне стопе. Од Велике рецесије 2008. И 2009. И усвојених прописа који су уследили, број хипотекарних посредника је смањен.
Кључне Такеаваис
- Примарно хипотекарно тржиште је тржиште на којем корисници кредита могу добити хипотекарни кредит од примарног зајмодавца.
- Банке, хипотекарни посредници, хипотекарни банкари и кредитне уније све су примарни зајмодавци и дио су примарног хипотекарног тржишта.
- Власници кућа могу се директно бавити примарним зајмодавцима приликом куповине хипотекарног зајма контактирајући своју локалну банку.
Предности примарног хипотекарног тржишта
Постоје неке погодности доступне зајмопримцима који обављају трансакције на примарном хипотекарном тржишту, што може обухватати:
Ниски трошкови затварања
Примарни зајмодавци су обично банке у локалном власништву, што значи да обављају кредитну анализу и поступак преузимања уговора. Аниматари преиспитују финансијске податке и кредитну историју зајмопримца да би одлучили да ли ће кредит продужити или одбити. Такође, локалне банке припремају сву документацију и документацију, уместо да пролазе кроз централизовану јединицу ван државе, као што је то поступак за неке велике банке. Резултат могу бити ниже накнаде код локалне банке с обзиром да имају мање режијске трошкове у односу на већу банку. Такође, ако се хипотекарни посредник укључио у проналажење банке, биће процијењена и накнада. Укратко, одлучивање за локалну банку за примарну хипотеку може помоћи смањењу трошкова затварања.
Мале уплате
Обично уплата за хипотеку износи 20% од купопродајне цене куће. Међутим, зајмопримац може одложити мање новца, а многи примарни зајмодавци нуде 10-одсто уплаћеног износа.
За кориснике кредита са ниским до умереним примањима, ФХА зајам нуди предујам само 3, 5% вредности куће. ФХА је Федерална стамбена управа, која зајмодавцима нуди осигурање тако да они могу давати зајмове позајмљивачима са малим примањима.
Међутим, предујам мање од 20% покреће потребу да дужник купи приватно хипотекарно осигурање или ПМИ. ПМИ штити банке и зајмодавце у случају да корисник кредита не испуни хипотеку. ПМИ је месечна накнада која се наплаћује дужнику све док не буде отплаћено 20% хипотекарног кредита.
Флексибилност
Будући да су иницијатори зајма обично банке у локалном власништву, вјероватније је да ће позајмљивачи моћи комуницирати с људима који добију посљедњу ријеч, што се вјероватно неће догодити у националној банци. Директан контакт може пружити флексибилност ако корисници кредита имају јединствену финансијску ситуацију.
Флексибилност може укључивати нудећи 15-годишњу фиксну стопу наспрам 30-годишње хипотеке ако дужник жели да отплати кредит пре. Неке од предности 15-годишње хипотеке укључују мање укупних трошкова камата, јер се отплаћивала раније. Такође, позајмљивачи обично могу преговарати о нижој каматној стопи јер постоји мањи ризик од неисплаћивања кредита или неисплате кредита због финансијских тешкоћа. Наравно, велика предност за 30-годишњу хипотеку је та што нуди нижа плаћања јер се она расподељују током дужег периода у односу на друге услове.
Хипотеке подесиве стопе су флексибилна опција која се обично нуди на разматрање. АРМ зајмови обично долазе са фиксном каматном стопом током одређеног временског периода, а затим се годишње прилагођавају индексом који је унапред одредио зајмодавац и дужник. Обично АРМ-ови долазе са ограничењем висине каматне стопе која би могла бити током трајања зајма, што олакшава израчунавање и прорачун вашег максималног месечног плаћања.
Примарно тржиште хипотеке насупрот секундарном хипотекарном тржишту
Примарно тржиште чине примарни зајмодавци. Примарни зајмодавци зајмове из којих потичу обично чувају као део свог портфеља и сервисирају их током трајања зајма. Међутим, банка која је дала хипотекарни кредит може кредит продати на секундарном хипотекарном тржишту, које је тржиште на којем инвеститори могу куповати и продавати раније издате хипотекарне кредите. Хипотека се може продати другом зајмодавцу или сервисној компанији, која обрађује плаћања за кредит. Нови зајмодавац или пружалац услуга зарађује новац од накнада и камата на хипотеку.
Многе хипотеке купују Фанние Мае или Федерално национално удружење за хипотеке (Фанние Мае, или ФНМА). Фанние Мае се окреће и пакује зајмове и продаје их као инвестиције које се називају хартијама од вредности под хипотеком (МБС), које су сличне узајамним фондовима, али садрже хипотеке уместо акција. Инвеститори зарађују каматну стопу од хипотека за држање МБС.
Ако се хипотека продаје, молимо Вас да знате да је то уобичајена пракса у финансијској индустрији. Банке имају лимите за кредитирање, што значи да имају ограничења у погледу количине депозитне базе коју могу позајмљивати. Продаја хипотекарног зајма Фанние Мае-у или добављачу услуга уклања кредит из пословних књига банке омогућавајући му давање више новца. Ако банке не би могле да распродају своје хипотеке, стигле би до ограничења позајмљивања и не би могле да понуде више хипотеке, што би успорило економију. Међутим, ако нисте инвеститор који жели да купи МБС, нећете се бавити секундарним тржиштем. Уместо тога, тргујећете се са банком или посредником на примарном тржишту хипотеке.