Кредит за рефинансирање у односу на домаћи капитал: у чему је разлика?

Ваш дом није само место за живот и то није само инвестиција. Такође може бити извор готовог новца уколико вам затреба путем рефинансирања или зајма основног капитала. Рефинансирање отплаћује стару хипотеку у замену за нову хипотеку, у идеалном случају по нижој каматној стопи. Зајам за власнички капитал даје вам готовину у замјену за капитал који сте изградили у својој имовини.

Рефинансирање

Постоје две врсте „рефиса“: рефинанцирање каматних стопа и орочавања, и зајам за исплату готовине. Рефи стопа / термин не укључује било какву промену новца, осим трошкова повезаних са затварањем и средстава из новог зајма којим се отплаћује стари зајам. Новац можете извући новчаним рефи-јем, јер капитал у вашем дому стварно претварате у готовину.

Трошкови затварања вероватно ће бити од један проценат до 1, 5 процената износа вашег кредита, чак и за рефинансирање. Планирајте да наставите да живите у свом дому годину и више ако кренете овом рутом. Може бити добра идеја да направите ову врсту камате / термина рефи, ако можете да надокнадите трошкове затварања нижом месечном каматном стопом у року од око 18 месеци.

Зајмови за власнички капитал

Зајмови за капитални капитал обично имају ниже каматне стопе од личних, необезбеђених кредита, јер их обезбеђује ваша имовина, али ту је проблем. Зајмодавац може доћи након вашег дома ако сте неисплатили кредит из куће или кредитне линије.

Кредитна линија домаћег капитала (ХЕЛОЦ) је попут кредитне картице која је везана за капитал у вашој кући. Генерално можете позајмити онолико кредитне линије или онолико колико желите, мада неки кредити захтевају и почетни повлачење одређеног износа. Можда ће бити потребно да платите накнаду за трансакцију сваки пут када извршите повлачење или накнаду за неактивност ако не користите кредитну линију у било које време током унапред одређеног периода. Камату плаћате само током периода извлачења, а затим отплаћујете главницу плус камату када започне отплатни рок.

Традиционални зајам за власнички капитал често се назива другом хипотеком. Имате своју основну хипотеку, а сада узимате други зајам против капитала који сте изградили у својој имовини. Други зајам је подређен првом - ако сте пропустили, други зајмодавац стоји у реду иза првог да би прикупио било какав приход због забране продаје. Из тог разлога каматне стопе на зајмове на домаћем капиталу обично су веће. Зајмодавац преузима већи ризик. ХЕЛОЦ-и се понекад називају и другим хипотекама.

Зајмови за капитални капитал обично имају фиксну каматну стопу, мада су неки подесиви. Годишња процентна стопа (АПР) за кредитну линију домаћег капитала израчунава се на основу каматне стопе зајма, док АПР за традиционални зајам за домаћи капитал обично укључује трошкове покретања зајма.

Пример зајма за рефинансирање у односу на основни капитал

Пре десет година каматне стопе су биле мало изнад шест процената на 30-годишњу хипотеку са фиксном стопом приликом првог куповине куће. Сада, у 2019. години, можете добити хипотеку по каматној стопи од око четири процента. Та два бода потенцијално могу срушити стотине долара месечно од ваше исплате, а још више од укупних трошкова финансирања вашег дома током трајања кредита. Побољшање би било у вашу корист у овом случају.

Или можда већ имате ниску каматну стопу, али тражите додатни новац за плаћање новог крова, додавање палубе у дом или плаћање школовања на факултету. Овде би кредит за власнички капитал могао постати атрактиван.

Посебна разматрања

Ваша способност да се задужујете путем рефинансирања или зајма кућног капитала зависи од вашег кредитног резултата. Ако је резултат нижи него када сте првобитно купили кућу, рефинансирање можда неће бити у вашем најбољем интересу, јер би то сасвим могуће повећало каматну стопу. Набавите своја три кредитна резултата из тројице главних кредитних бироа пре него што прођете кроз процес пријаве за било који од ових кредита. Разговарајте са потенцијалним зајмодавцима о томе како би резултат могао утицати на каматну стопу ако нису сви доследно већи од 740.

Узимајући зајам за власнички капитал или кредитну линију за куће, подносите различита документа како би доказали да испуњавате услове, а било који зајам може наметнути многе исте трошкове затварања као и хипотека. Они укључују адвокатске трошкове, претрагу наслова и припрему докумената. Они такође често укључују процену тржишне вредности имовине, накнаду за обраду зајма, поене - један бод једнак је једном проценту зајма - и годишњу накнаду за одржавање. Међутим, понекад их зајмодавци одрекну, па то питајте.

Ако не планирате да останете у свом дому дуже време, кредит за власнички капитал куће може бити бољи избор, јер су трошкови затварања мањи него код рефикса.

Кључне Такеаваис

• Зајмови за капитални капитал идеални су за кориснике кредита који преферирају гаранцију коју нуде фиксне каматне стопе и за оне којима је потребна значајна сума за одређену сврху. То је једнократни зајам - додатни новац се не може повући.
• ХЕЛОЦ-ови су прилагођени појединцима којима је потребан приступ резерви новца у одређеном временском периоду, а не унапред. Никада не плаћате камате на више посуђених средстава него што их у било којем тренутку стварно користите.
• Рефинансирање може бити идеално ако намеравате да останете у свом дому неко дуже време и камата ће вам пасти.