Правило З

Шта је Уредба З?

Уредба З је уредба Одбора Федералних резерви која је имплементирала Закон о позајмљивању Истине из 1968. године, који је био дио Закона о заштити потрошачких кредита исте године. Главни циљеви закона били су да потрошачима пружи боље информације о стварним трошковима кредита и заштити их од одређених заблудних пракси од стране кредитне индустрије. Према овим правилима, зајмодавци морају открити каматне стопе у писаном облику, дати зајмопримцима шансу да откажу одређене врсте кредита у одређеном року, користити јасан језик о условима кредита и кредитним условима и одговорити на жалбе, између осталог. Изрази З и Закон о позајмљивању истине (ТИЛА) често се употребљавају синонимно.

Кључне Такеаваис

• Уредба З штити потрошаче од погрешних пракси кредитне индустрије и пружа им поуздане информације о трошковима кредита.
• Примјењује се на хипотеке на кући, хипотекарне кредитне линије, повратне хипотеке, кредитне картице, оброчне зајмове и одређене врсте студентских зајмова.
• Основан је као део Закона о заштити потрошачких кредита из 1968. године.

Како функционише Уредба З

Одредба З односи се на многе врсте потрошачког кредита. То укључује хипотеке на кући, хипотекарне кредитне линије, повратне хипотеке, кредитне картице, рате или неке врсте студентских зајмова.

Према Одбору Федералних резерви, основна сврха Уредбе З и ТИЛА била је „да омогуће објављивање кредитних услова на смислени начин како би потрошачи лакше и разумније упоредили услове кредита. Пре његовог доношења, потрошачи су били суочени са збуњујућим низом кредитних услова и стопа. "

Уредба З је позната и као Закон о позајмљивању истине.

Да би решио тај проблем, закон је одредио стандардизована правила за израчунавање и објављивање трошкова зајма које би сви зајмодавци морали да поштују. На пример, зајмодавци морају потрошачима да дају и номиналну каматну стопу на кредит или кредитну картицу и годишњу процентну стопу (АПР), која узима у обзир и номиналну стопу и било коју накнаду коју корисник кредита мора платити. АПР представља реалнију слику трошкова зајма и ону која је директно упоредива од зајмодавца до зајмодавца. Тачна правила се разликују у зависности од врсте кредита коју зајмодавац нуди: кредит отвореног типа, као у случају кредитних картица и линија капитала, или кредит затвореног типа, попут ауто кредита или хипотека на кући.

Поред стандардизирања начина на који су зајмодавци потребни за представљање својих информација, закон је увео и сет финансијских реформи које, каже Федералне резерве, имају за циљ:

• „Заштитите потрошаче од нетачних и непоштених пракси наплате и кредитних картица;
• „Обезбедити потрошачима права на одступање;
• „Омогућите горњу стопу за одређене стамбене кредите; и
• „Наметните ограничења на кредитне линије домаћих кредита и одређене хипотеке затвореног дома.“

Право на одступање односи се на законско право корисника кредита да откаже одређене врсте кредита у одређеном року након затварања зајма. У случају правила З и ТИЛА, рок је три дана.

Историја прописа З

Уредба З је више пута измењена и проширена од свог постојања, почев од 1970., када је измењена и забрањена издаваоцима кредита да шаљу непожељне картице. У скоријем периоду додала је нова правила у вези са кредитним картицама, хипотекама подесивих стопа, сервисом хипотеке и другим аспектима кредитирања потрошача. Међутим, изгубила је ауторитет над лизингом потрошача, попут закупа аутомобила и намештаја, који су сада обухваћени Правилником М.

Закон о реформи и заштити потрошача Додд-Франк Валл Стреета 2010. године додао је више нових одредби Правилника З и ТИЛА, укључујући забране обавезне арбитраже и одрицања права потрошача. Такође је пренела овлашћење Одбора Федералних резерви за ТИЛА на Биро за заштиту потрошача (ЦФПБ) од јула 2011. године. И према вебсајту ЦФПБ-а, од преноса власти који се односе на теме које укључују прагове изузећа, било је 35 измена. за величине имовине и хипотекарне кредите више цене, правила сервисирања хипотеке и захтеве за обелодањивањем хипотеке, да напоменем само неколико. Ако потрошач има жалбу која укључује зајмодавца, ЦФПБ је место које треба поднети.

Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.

Сродни услови

Закон о позајмљивању истине (ТИЛА) Закон о истини у позајмици (ТИЛА) је федерални закон донет 1968. године како би се заштитио потрошач у пословима са зајмодавцима и повериоцима. више Разумевање права на одбрану Према америчком закону, право на одступање омогућава позајмљивачима да у року од три дана од затварања откажу зајам домаћег капитала или кредитну линију код новог зајмодавца. више Финансирани износ Финансирани износ је стварни износ кредита који је кредитору доступан на кредит. више Закон о заштити потрошачких кредита из 1968. године Закон о заштити потрошачких кредита из 1968. године је савезно законодавство које је створило захтеве за обелодањивањем које морају поштовати потрошачки зајмодавци. више Дескриптивна наплата Дескриптивна наплата је врста наплате кредитне картице која наводи детаље о трансакцијама са кредитним картицама у периодичном извештају. више Незаконити зајам Незаконити зајам је кредит који се не придржава закона о позајмљивању, попут кредита са илегално високим каматама или оних који прелазе ограничење величине. више партнерских веза