ИРА вс животно осигурање за пензиону штедњу: у чему је разлика?

План 401 (к) је очигледно место за почетак одвајања пензионих фондова - ако ваш послодавац одговара делу вашег доприноса. Али куда идете након што допринесете максимуму за утакмицу или ако вам радно место не нуди почетак?

Много радника и даље финансира план за своје радно место без обзира, али имате и неке друге могућности.

Један је допринос индивидуалном пензионом рачуну (ИРА), који обично нуди мало више флексибилности. Друга могућа рута је куповина трајног животног осигурања. Осим што нуде смртну помоћ за преживеле, ове политике такође садрже компоненту уштеде. Део ваше премије иде на вашу смртну корист; други део изграђује ваш рачун у готовинској вредности, који расте на одложивој основи.

У одређеним случајевима, приступ „осигурања као инвестиције“ може бити мудар потез. Али када детаљније погледате ове производе, установићете да они обично долазе са већим накнадама и већим ограничењима од ИРА-е.

Кључне Такеаваис

• Штедња у пензији може порасти на порезно повољни начин за касније исплате у каснијој животној доби.
• 401 (к) планови и ИРА-е омогућавају одложен раст инвестиција које су након опорезивања подложне опорезивању дохотка и које долазе са казнама за прерано повлачење.
• Сталне полисе животног осигурања такође се могу градити за акумулирање пензијске штедње. Ова средства нису изложена ризику од губитка на тржишту и могу се акумулирати и отпустити без пореза ако су правилно осмишљена.

ИРА или 401 (к)

Између ове двије стратегије, ИРА је најпримјеренији начин штедње за пензију. Једноставно отворите рачун код брокерске фирме, компаније узајамног фонда или банке и одаберете улагања која желите да направите својим доприносима. Они могу укључивати све, од појединачних залиха до узајамних фондова и златних полуга.

Главни проблем ових рачуна је њихов порезни третман који је сличан оним од 401 (к). Уз традиционални ИРА, ваш квалификовани допринос - до 6000 УСД у 2019. години (у односу на 5.500 у 2018. години) или укупно 7.000 УСД ако имате 50 или више година путем прилога за надокнаду од 1.000 УСД (6.500 у 2018. години) - смањују порез и инвестиције расту на одложеној основи. Када одлазите у пензију, плаћате обични порез на доходак на било који износ који подигнете.

Ротх ИРА има сличне предности, али обрнуто. Улажете користећи доларе након опорезивања (тако да тада нема пореског одбитка), али не плаћате ни додатни порез на нагомилана средства, под условом да имате рачун најмање пет година и достигнете старост 59½ пре повлачења.

Трајно животно осигурање

Сталне полисе животног осигурања су мало сложеније. Сваки пут када уплатите премију, део се пребацује на рачун новчане вредности. Са целокупном полисом животног осигурања, превозник кредитира ваш рачун у одређеном проценту на основу учинка сопствених инвестиција. Ако имате своју политику неколико година, обично ћете видети годишње приносе у распону од 3% до 6%, много пута од којих се зарађује без пореза на доходак.

Остале врсте сталног животног осигурања дјелују мало другачије. На пример, променљивом полисом универзалног животног осигурања (ВУЛ), износ кредита везан је за извршавање акција и обвезничких фондова по вашем избору. Потенцијални приноси су већи, али такав је и ризик. Ако тржиште изгуби земљу током одређеног периода, можда ћете морати да платите већу премију како бисте задржали своје покриће.

Инвеститори који се ослањају на животно осигурање за потребе пензионисања требају размишљати дугорочно - потребно је 10 до 20 година да направе значајан рачун готовине. Једном када је ваш салдо довољно велик, на неколико начина можете искористити своју политику за личне потребе. Плаћени додаци (ПУА) су добар начин за повећање износа готовине у политици за ниске релативне трошкове и који касније могу повећати приход од пензије.

Једна могућност је да се повремено повлаче. Све док не извучете више од своје основе - односно колико сте платили премије - нећете доживети порезни погодак због тога. Сваки додатни износ подлеже уобичајеним стопама пореза на доходак. Да би се ИРС задржао на слободи, неки људи престају да се повлаче чим досегну основу. Одатле узимају зајам против своје политике, која је обично неопорезива.

Још једна опција је да предате своју полису и добијете вредност готовине у једном паушалном износу умањеном за преостале зајмове. Али ту је важан улов: Сваки пут када узмете новац, смањујете смртну накнаду за своје наследнике. Ако узмете зајам против своје полисе, морате га вратити (са каматама) да бисте га поново изградили. А ако га предате, вероватно ћете у потпуности изгубити покриће.

Упоредите то са неким ко купује много јефтинију полису животног осигурања који нема својство штедње и уложи разлику у ИРА. Могу ући у своју уштеђевину у било које вријеме након старости 59½, без утицаја на осигурање или његову исплату у случају да умрете. И преостали преостали дуг могу оставити члановима своје породице, што се не може рећи о вашем рачуну у готовини.

Скупен приступ?

Можда је највећи ударац сталним полисама животног осигурања њихов унапред трошак. Прво, ту је почетна накнада која помаже да се плати провизија агенту. Често ово може појести пола ваше премије за прву годину. Због тога је потребно неколико година да ваш готовински рачун заиста почне расти.

Поред тога, власници полиса имају тенденцију да се суочавају са високим накнадама за инвестирање, често око 3% годишње. Супротно томе, просечни омјер расхода за све капиталне узајамне фондове понуђене на продају је 1, 25%. Тако да инвестирање у ИРА омогућава вам да отклоните овај значајан напредак у приносу.

Али то није све. Такође ћете морати да се бринете о наплатама за предају ако вам политика пропусти у првих неколико година. Тако ћете изгубити не само своју смртну корист, већ и значајан део свог новчаног стања. Са већином полиса, износ ове накнаде постепено опада током година, а затим нестаје.

Међутим, ако сте посвећени дугорочним стратегијама, трајне полисе животног осигурања које су конципиране да акумулирају додатну новчану вредност имаће тенденцију пробијања око десете године полиса. Штавише, готовина се накупља сваке године пре тога, тако да ако предате полису, добили бисте нешто готовине, а не да вам се исплати целокупни износ премија које сте платили.

Кључне разлике

Да ли уопште има смисла животно осигурање користити као инвестицију? Одговор је апсолутно - у неким ограниченим случајевима. На пример, богатији појединци ће понекад поставити оно што је познато као неопозиво поверење животног осигурања како би њихови наследници избегли порез на имовину. Технички гледано, поверење плаћа премије за полису животног осигурања, тако да се смртна накнада не сматра делом покојног члана породице.

Поред тога, животно осигурање је понекад разуман избор за свакодневне инвеститоре који су уплатили свој дозвољени допринос од 401 (к) и ИРА. Али чак и тада, вриједно је процијенити надмашују ли знатне накнаде порезне олакшице.

Агенти зарађују много новца продајом идеје да је животно осигурање одличан начин за уштеду у пензији. Али с обзиром на знатне трошкове ових полиса, вероватно је боље да купите нискобуџетну политику и инвестирате у нешто једноставније, попут ИРА-е.