Изнајмљивање у односу на поседовање куће: у чему је разлика?

Да ли ћете унајмити или купити место у којем живите главна је одлука. То не утиче само на то колико новца имате на крају месеца, већ утиче и на ваш животни стил и на величину уштеде коју акумулирате током година. Свакога дана људи купују куће кад им је финансијски боље да би их унајмили, јер им је важно имати мјесто за пуштање коријена и зато што посједовање куће виде као инвестицију која може расти и као извор одбитка пореза. Слично томе, људи читаво време изнајмљују за флексибилност и минималну одговорност коју нуди, иако би временом прикупили већу нето вредност ако би купили место.

Од двије опције, пристрасност често скреће према власништву. Велики је посао за све, од хипотекарних зајмодаваца до агената за продају некретнина до продавница за унапређење куће, па нас бомбардирају поруком да је бити власник куће кључ среће и део америчког сна. Али посједовање није универзално боље од изнајмљивања, нити је изнајмљивање увијек једноставније од посједовања. Размотрите предности и недостатке сваког од њих да бисте утврдили да ли вам је изнајмљивање или посједовање најбоље.

Изнајмљивање

Изнајмљивање значи да се можете преселити без казне сваки пут када се заврши ваш закуп, али то такође значи да бисте могли да се преселите изненада ако се ваш станодавац одлучи продати некретнину, претворити свој стамбени комплекс у станове или повећати закуп за више него што си можете приуштити. .

Највећи мит о изнајмљивању је да "бацате новац" сваког месеца. Не тако. Пре свега, треба вам место за живот и то увек кошта, на овај или онај начин новац. Друго, иако је тачно да не градите капитал са месечним закупнинама, такође не градите капитал са много новца који ћете уложити у власништво над кућом.

Када изнајмите, тачно знате колико ћете месечно потрошити на становање. Када сте власник, можда месечно нећете платити ништа више од хипотеке и редовних рачуна, а следећих 12.000 долара на новом крову (које осигурање власника кућа може или не мора да покрије). Али никада нећете морати да платите да бисте заменили кров кад изнајмите. Ваши месечни трошкови везани за кућу, као што је осигурање станара, обично су предвидљивији.

Као изнајмљивач, међутим, суочавате се са непредвидивим повећањем станарине сваки пут када вам се закуп унапреди ако не живите у граду са контролом закупа и ако ваш стан покрива. Ако живите у жељеном дијелу града, повећање станарине може бити нагло, док ако добијете хипотеку с фиксном стопом, мјесечне исплате кућних накнада никада се неће повећавати (иако порез на имовину и премије осигурања вјероватно неће).

Иако се власништво над кућом често доживљава као начин за изградњу богатства, ваш дом може изгубити на вредности. Много вредности. Прихватљив кварт у који сте се уселили могао би да пропадне. Велики послодавац може напустити ово подручје, узрокујући значајан пад становништва и вишак стамбеног простора, или може доћи до процвата стамбене градње, од којих један смањује цијене. Сутра можете купити кућу за 200.000 долара и за 30 година открити да још увек вреди 200.000 долара, што значи да сте изгубили новац после инфлације.

Још једна заблуда конвенционалне мудрости: узмите хипотеку за одбитак пореза. Истина, одбитци камата на кућну хипотеку смањују ваше трошкове из хипотеке на хипотеку на почетку кредита (а одбитак пореза на имовину смањује порез на имовину), све док сте то одредили. Али порески одбитци нису разлог за куповину куће. Ево зашто: За сваки $ 1 који потрошите у камати, можете уштедјети 25 ¢ на рачуну за порез. Не излазите испред. Шта више, како плаћате хипотеку и удео ваше исплате који покрива камате опада, тако ће се смањити и порез.

Наравно, изнајмљивачи уопште немају одбитак пореза на хипотеку. Али они могу узети стандардни одбитак који је доступан свим пореским обвезницима.

Да ли волите да своје вечери и викенде користите како желите? Да ли радите дуге сате или често путујете? Ако је то случај, временска посвећеност која долази са власништвом куће можда би била већа него што желите да преузмете. Увек постоје пројекти око куће за које ћете требати или желите да се побринете, од проналаска водоинсталатера који ће заменити захрђалу цев до ремонта спаваће собе до кошења травњака. Ако живите у заједници која има удружење власника кућа, ХОА би могао да однесе многе од тих послова за ваш дом за додатне трошкове од неколико стотина долара месечно. Али пазите на главобоље које чланство у удружењу може да проузрокује.

Ако изнајмите, станодавац ће се побринути за све поправке и одржавање, мада их, наравно, можда неће обавити онако брзо или онако како бисте желели.

Посједовање није универзално боље од изнајмљивања, нити је изнајмљивање увијек једноставније од посједовања.

Посједовање

Власништво куће доноси нематеријалне користи као што су осећај стабилности, припадности заједници и понос власништва. Међутим, није добро за немирне или номадске типове. Некретнине су оригинална неликвидна имовина. Можда нећете моћи да продате када желите ако тржиште станова падне, па чак и ако расте, постоје значајни трансакциони трошкови када га продате. Промјена мишљења о томе гдје желите живјети је далеко скупље када посједујете.

Укупни трошкови власништва над кућом углавном су виши од укупних трошкова најма, чак и ако је месечна хипотека слична (или мања од) месечне цене закупа.

Ево неких трошкова на које ћете „бацати новац“ као власник куће који не морате да платите као изнајмљивач:

• порез на имовину
• камион за смеће
• сервис воде и канализације
• поправке и одржавање
• дератизације
• обрезивање дрвећа
• осигурање власника кућа
• чишћење базена (ако га имате)
• осигурање кредита од поплава у неким областима
• земљотресно осигурање, у неким областима

Можда је највећи трошак отплате хипотеке, који може сачинити готово целу месечну исплату у раним годинама дугорочне хипотеке. Узмите овај типични сценариј: за 30 година позајмљујете 100.000 УСД на 4 процента. Ваша прва месечна уплата износи 477, 42 УСД, од чега је 333, 33 УСД камата, а 144, 08 УСД главница. Проћи ће отприлике 13 година пре него што више месечне исплате оде према главници, а не камати, а укупно ћете изгубити 71.869, 51 УСД камате (мада, додуше, део тога ћете надокнадити у пореским одбитцима).

Чак и пројекти обнове често не повећавају вредност вашег дома за више него што трошите на њих. Просечно ћете добити 64 цента за сваки долар који сте издвојили на пројекту унапређења куће, према извештају магазина Ремоделинг за 2015. годину о трошковима према вредности. Пројекти који највише надокнађују нису баш гламурозне ствари због којих ћете бити узбуђени; најбољи поврат (и једини на листи Ремоделинг који враћа већу вредност од трошкова) долази од стављања изолације са потпуним пуњењем у поткровље. Затим долази замена улазних врата са новим, челичним улазним вратима, на којима ћете скоро да избијете.

Једном када збројите све ове трошкове, можда ћете схватити да вам је финансијски боље ако изнајмите и уложите други новац који бисте уложили у дом на пензиони рачун.

Доња граница

Која је опција најбоља за вас није само у новцу, већ и о удобности и вашој визији за живот. Занемарите људе који вам кажу да посједовање увијек дугорочно има више смисла, да изнајмљивање баца новац, или да има смисла куповати ако би ваша мјесечна хипотекарна уплата била иста или мања од ваше мјесечне најамнине. Тржишта становања и животне околности превише су разнолики да би могли да дају такве изјаве.

Ипак, упркос додатним трошковима и додатним пословима повезаним са поседовањем куће, многи су га изабрали због изнајмљивања. Омогућује трајније место за одгајање деце и често нуди једини начин да имају или стварају врсту пребивалишта које људи желе. На крају, одлука о изнајмљивању или поседовању није само финансијска, већ је и емоционална.

Кључне Такеаваис

• Највећи мит о изнајмљивању је да "бацате новац" сваког месеца.
• Власништво куће доноси нематеријалне користи као што су осећај стабилности, припадности заједници и понос власништва.
• Најбоља опција за вас није само у новцу; такође се ради о удобности и вашој визији за ваш живот.