Спремање за пензију: Потрага за успехом

Главни циљ успешног програма пензионисања је да осигурате да ћете имати довољно финансијских средстава да одржавате или побољшате свој животни стил током пензионих година. Ако желите да путујете и више купујете у пензији, мораћете више да уштедите. Колико ћете требати да уштедите зависи од тога како желите да проведете пензију.

Према неким стручњацима за финансијско планирање, мораћете да уштедите довољно да се ваш пензиони доходак креће у распону од 70% до 80% вашег прихода пре пензије. Биће вам потребан већи проценат ако планирате да побољшате свој животни стандард. Ако имате више трошкова у пензији него пре пензије, ваш приход од пензије можда мора бити већи од вашег прихода пре пензије.

„Неки финансијски саветници сматрају да је пензиони доходак од 70-80% прихода пре пензије довољан. Иако то можда важи за неке људе, многи ће открити да нису задовољни с таквим нивоом прихода. Узмите у обзир да је, иако је лако повећати потрошњу, сасвим друго смањити потрошњу. Пензионери који смање плату од 20 до 30% осетиће то скраћеним животним стилом ", каже Јамес Б. Твининг, ЦФП®, оснивач и извршни директор, Финанциал План, Инц., Беллингхам, Васх.

Изградња ваше уштеде захтева пажљиво планирање, које укључује процену ваше текуће имовине, број година до пензије и колико ћете моћи да уштедите током пре пензије. У овом чланку наводимо неке кораке које требате предузети током спровођења вашег пензионог програма.

Одредите шта ће вам требати

Један популаран приступ планирању пензија започиње одређивањем колико ће вам требати за финансирање ваших пензионих година.

То се обично заснива на пројектованим повећањима трошкова живота, броју година које ћете вероватно провести у пензији и начину живота који планирате да водите током пензије. Али пројицирање износа није тачна наука: Године које проводите у пензији могу бити више или мање него што планирате, а исте могу бити и за повећање трошкова живота.

Међутим, свеобухватни изгледи и нека мисао помоћи ће вам да се створе реалне пројекције. Ево неколико фактора које треба узети у обзир:

• Ваши пројектовани свакодневни животни трошкови
• Ваш животни век
• Предвиђени трошкови
• Ваши ресурси (осим пензијске штедње) који могу покрити непланиране трошкове; такви ресурси могу укључивати осигурање дуготрајне неге, ануитетне производе и здравствено осигурање
• Ваша имовина: Ако имате свој дом (тј. Немате неизмирени хипотекарни биланс) или ћете га имати у власништву куће до одласка у пензију, имате могућност да га продате или стекнете приход путем повратне хипотеке.
• Предвиђени животни стил током пензионисања: Да ли планирате да водите мирну пензију или да се бавите неким активностима, попут путовања светом, које могу бити скупе?

Направите залихе онога што имате

Ако нисте стручњак за финансијско планирање или немате времена потребно за имплементацију и управљање програмом пензионисања, можда ће вам требати помоћ компетентног финансијског планера.

Ако је видите, мораће да процени ваше тренутно финансијско стање како би осмислио реалан и успешан програм пензионисања. Морате да дате детаљне информације о својим финансијским пословима.

„Планирање пензије је попут планирања путовања. Лакше је планирати путовање ако знате шта је почетна тачка. Иако је стицање увида у то како клијенти виде свој пензиони начин живота важно је, знајући да је њихов тренутни финансијски статус [кључни] део процеса. Помаже у одређивању постојеће стратегије за уштеду и заштиту “, каже Русс Блахетка, ЦФП®, генерални директор, Вестномицс Веалтх Манагемент, Цампбелл, Цалиф.

Документи које ваш финансијски планер можда треба обично садрже копије најновијих извода са рачуна, укључујући редовну штедњу, проверу, пензиону штедњу, ануитетне производе, кредитне картице и друге дугове, као и:

• Копија распореда амортизације или сажетака било које хипотеке
• Копије ваших пореских пријава за последњих неколико година
• Копија вашег најновијег исплате исплате
• Уговори о здравственом и животном осигурању
• Списак ваших месечних трошкова
• Било који други документ за који мислите да би могао бити важан за ваш процес финансијског планирања

Почните са чувањем

Након што узмете у обзир горња разматрања, потребно је утврдити колико ћете требати да уштедите сами. Прво размислите о могућим изворима прихода који ћете имати током пензије. Комплетан пакет пензионог дохотка обично се назива „столица с три ноге“, која укључује ваш социјални осигурање, пензионе планове спонзорисане од стране послодаваца (попут квалификованих пензионих планова) и, на крају, вашу личну уштеђевину. Дакле, износ личне штедње који требате да постигнете зависи од доприноса на пензионе рачуне вашег послодавца и вашег пројектованог прихода од социјалног осигурања.

Следећа пажња је врста штедног возила које користите за личну штедњу - то ће утицати на потребну годишњу уштеду. Износ варира овисно о томе да ли су ваша средства штедње на рачунима прије опорезивања, након опорезивања, без пореза или одгођених пореза или њихове комбинације. Врста штедног рачуна коју одаберете зависи - између осталог - да ли је боље да порез на штедњу плаћате пре или после пензије.

Уштеда у возилу одложеном порезом, као што је традиционални план ИРА или 401 (к), може умањити ваш текући опорезовани приход. Ако имате 401 (к), ваш опорезиви приход се смањује за тај приход који одложите за план, а ако имате традиционални ИРА, можда ћете моћи да затражите своје доприносе као порески одбитак. Зарада у таквим возилима такође се остварује на основу одгођеног пореза, али имовина се опорезује када их дистрибуирате са рачуна пензије. Можете платити мање пореза на доходак на износе уштедене пре опорезивања ако извршите повлачење током пензије и стопа пореза на доходак је нижа него што је то случај у годинама пред пензију.

Употребом средстава након опорезивања за уштеду у пензији, нећете морати поново да плаћате порез када их повучете током пензије. Међутим, зарада на фондовима након опорезивања обично није одложена. Дакле, када повучете ове износе, они се могу опорезивати по вашој уобичајеној стопи пореза на доходак или по стопи капиталног добитка, у зависности од врсте прихода и трајања за које сте држали инвестиције.

Ако испуњавате услове за Ротх ИРА, можда ћете желети да питате свог финансијског планера да ли је корисно да га користите чак и само за део уштеде. Ротх ИРА-е се финансирају из средстава након опорезивања, зарада се обрачунава на одложеном порезу и расподјеле су ослобођене пореза ако испуњавате одређене услове.

„Два су разлога због којих је важно имати инвестиције након опорезивања као део вашег пензионог плана. Прво, ако радите тако сјајан посао да можете да се повучете пре 59. године, потребан вам је новац којем можете приступити без 10% -тне казне за рано повлачење. Друго, лепо је извести неку диверзификацију вашег пореског рачуна у пензији, тако да се свако подизање рачуна не опорезује по редовним стопама пореза на доходак ”, каже Кристи Сулливан, ЦФП®, Сулливан Финанциал Планнинг, ЛЛЦ, Денвер, Цолорадо.

Пронађите додатни новац

Једна је ствар схватити колико вам је потребно за време пензионисања, колико требате да уштедите и који рачун ћете користити за то. Али примарни изазов је пронаћи додатна средства која треба уложити у уштеде, поготово ако је ваш буџет већ слаб. За многе то значи промену навика потрошње, ре-буџетирање и редефинисање потреба у односу на жеље.

„Одвајање вашег личног буџета између дискреционог и недискрецијског трошења помаже вам да створите основну линију у смислу онога што вам је потребно, у односу на оно што желите. Гледање детаља који желите да живите може вас потакнути да уштедите више како бисте живели тај живот, “каже Марк Хебнер, оснивач и председник, Индек Фунд Адвисорс, Инц., Ирвине, Калифорнија, и аутор„ Индексних фондова: Програм опоравка у 12 корака за активне инвеститоре. “

Инвестирајте

Након што сте у могућности да издвојите део свог месечног дохотка у своју уштеду, морате размишљати о улагању тих износа. Улагање улаже свој новац да ради за вас и обично вам даје предности сложених камата. Улагање је саставно за осигуравање да ваш пензиони програм испуни ваше циљеве. И што раније започнете, то ће вам бити лакше.

„Сумњам да многи превише мисле на процес уштеде за пензију. Дозволите ми да предложим три једноставна упутства која данас свако може да започне. Прво почните да издвајате нешто новца сваког месеца. Добар циљ је 10% вашег месечног дохотка. Можда ће требати године да се тај циљ постигне, али било која количина уштеде је боља него ниједна ", каже Цраиг Исраелсен, доктор науке, дизајнер портфеља 7Твелве, Спрингвилле, Утах. „Друго, аутоматизујте штедњу и улагање - на такав начин се то дешава без да се морате сјетити, а минимум потребан за отварање узајамног фонда често је нижи ако аутоматизирате своја улагања. И треће, немојте претерано управљати својим инвестицијама. Када неки од ваших узајамних фондова не послују добро, будите стрпљиви и уложите више. Куповање ниског нивоа, доследност и стрпљење - одлика су успешних дугорочних инвеститора. “

Врсте инвестиција које одговарају вашем портфељу зависиће пре свега од ваше толеранције на ризик. Генерално, што сте ближи вашем циљаном одласку у пензију, нижа ће бити толеранција на ризик. Идеја је да они који имају дуже време до пензије имају више могућности надокнадити губитке који могу настати због улагања. Неко ко је у раним двадесетима може имати портфељ који укључује више ризичне инвестиције, попут акција. Неко ко има шездесетих, с друге стране, имаће већу концентрацију инвестиција са гарантованим стопама приноса, попут депозитних сертификата или државних хартија од вредности.

Без обзира на толеранцију на ризик, важно је постићи одговарајуће диверзификован портфељ, који максимизира поврат за свој утврђени ризик.

Коначно, ако већ немате компетентног финансијског планера или га тражите, обавезно обавите куповину и проверите позадину свакога кога планирате интервјуисати.

Доња граница

Овај чланак говори о неким основним основама за обезбеђивање успеха вашег програма за пензионисање - али ово је само преглед. Основни детаљи ће вам требати времена и напора да одредите и извршите. А горе наведени кораци не чине решење за све. Ваш финансијски планер требао би бити у стању да вам помогне да осигура да се размотре сви важни фактори. У међувремену, не бојте се сами да направите нека истраживања, посећујући веб странице, попут америчке администрације за социјално осигурање, која пружа корисне информације и калкулаторе за пензионисано планирање. Разумевање веб локације за социјално осигурање помоћи ће вам да започнете.