Да ли да изаберем традиционални или Ротх пензионерски рачун?
Било да радите за приватну компанију, непрофитну организацију или владину агенцију, ових дана вероватно имате приступ пензионом штедном плану. Може се звати 401 (к), 403 (б) или 457 (б). Свакако ће понудити традиционалну верзију плана пензијске штедње, али може понудити и Ротх опцију.
Да ли нуди Ротх опцију, зависи од вашег послодавца. Тако је и избор инвестиција које можете бирати. Већина њих ће бити узајамни фондови, али могу се кретати од високо конзервативних обвезничких фондова до високо спекулативних фондова.
Кључне Такеаваис
- Ако имате план спонзорисан од послодавца, на послодавцу је да ли је Ротх рачун опција.
- Ротх опција значи већи погодак на исплату трошкова становања током радних година у замену за већи приход од пензије.
- Своје уштеде можете поделити на обе врсте рачуна. Можете чак и да се предомислите.
Седам од 10 послодаваца који нуде пензиони план укључују Ротх опцију од 2018. године, иако ју је одабрало само око 18% запослених, према једном недавном истраживању.
Вреди размислити. Ротх може бити мало више боли у вашим радним годинама, заузврат за пуно више зараде након што одете у пензију.
Ротх Вс. Традиционална
Када инвестирате у Ротх рачун, плаћате доларима након опорезивања. Али када повучете новац након што се повучете, дугујете нула пореза на тај новац. Временски поврати улагања су неопорезиви и већ сте платили порез на доходак по вашем доприносу.
Ако инвестирате у традиционални пензиони рачун, плаћате доларима пре пореза. Ваш опорезиви доходак умањује се за износ који уплаћујете. То ублажава утицај губитка на вашу накнаду од куће. Након што се повучете, дугујете порез на доходак на оне доларе пре опорезивања који убаците, а на улагање враћате генерисани рачун.
Друге разлике
Постоји још неколико разлика које вам неће бити битне док се не повучете. Улагачи на традиционални рачун морају почети узимати потребне минималне расподјеле (РМД) у доби од 70½. И у том узрасту морате да престанете да доприносите ИРА-и.
18%
Проценат запослених који одаберу Ротх опцију у односу на традиционалну могућност пензионисања.
Ни једно ограничење се не односи на Ротх рачун.
Можете одабрати обе
Ако ваш послодавац нуди и традиционалне и Ротх опције, можете подијелити свој новац између два, ако желите. Једноставно не можете платити више од максималног износа за оба или за оба.
И за 401 (к) и за 403 (б) то је 19.000 УСД за 2019., плус још 6.000 УСД ако имате 50 или више година. За план 457 (б) лимити су исти, осим што можете платити до 38 000 УСД ако имате три године или мање од пензије.
Ваш послодавац може поставити друга ограничења за износ који доприносите.
Можете променити свој ум
Можете чак и да се предомислите у било које време и пребаците преко традиционалног рачуна на Ротх рачун, или обрнуто.
Сјетите се само да, ако претворите традиционални рачун у Ротх рачун, дугујете порез на приход на билансу у тој порезној години. Ако претворите Ротх у традиционални ИРА, плаћени порези ће се вратити на ваш рачун.
Више фактора за разматрање
Ако вам послодавац пружи могућност да допринесете било којем, следећи су неки лични фактори који би могли указивати на погодност Ротх опцији:
- Имате још неколико радних година да уштедите за пензију.
- Данас сте у ниском порезном разреду или сте прилично сигурни да ће ваш порезни разред бити већи када одлазите у пензију.
- Не желите никада да плаћате порез на новац који зарађују ваше инвестиције док су на вашем рачуну.
- Ако вам се нешто догоди, желите да будете сигурни да ваши наследници задржавају што више наследства.
- Можете управљати напорима плаћања месечно у месецу свог пореза.
Разлози да се придржавају традиционалног пензијског рачуна могу укључивати:
- Тренутно сте на веома уском буџету. Лакше је исциједити довољно за традиционални допринос прије опорезивања, јер вам се дио тог новца враћа одмах као нижи порез на обрачун.
- Очекујете да ћете бити нижи порезни разред након одласка у пензију. Пореске стопе је немогуће предвидјети, али многи људи имају ниже дохотке након одласка у пензију, па стога дугују мање порезе на доходак.
- Близу сте пензионе године. За ове опорезиве пријаве треба да се саберу још неколико година, а не деценијама.