Да ли треба да добијем кредитну картицу?
Добијање кредитне картице нешто је од ритуала проласка. Ништа не чини да се осећате пуно више одраслим него да копате по новчанику и извучете парче пластике са својим сопственим именом.
Али да ли је отварање рачуна заправо добра идеја? То зависи од начина на који га користите и да ли картица коју добијете одговара вашим потребама. Како су многи потрошачи научили на тежак начин, одлука може имати дугорочне последице. С друге стране, исправно поступајте и то је важан корак у почетку стварања добре кредитне историје која ће вас на крају квалификовати за најбоље стопе на кредите за аутомобиле, хипотеке и многа друга финансијска средства која ће вам требати напријед.
Пре него што се пријавите, обавезно схватите у шта се упуштате. Ево неких импликација које бисте требали узети у обзир.
Предности отварања кредитне картице
Отварање кредитне картице значи приступ банци која издаје кредитну картицу. На рачуну је унапред одређени кредитни лимит на основу процене издаваоца о вашој кредитној способности. Све док ваш неподмирени дуг остане унутар тог лимита, можете наставити са повезивањем трошкова.
Имати ту додатну могућност плаћања у задњем џепу има своје предности. За једну ћете имати сигурносну мрежу у случају да се суочите са краткорочним крчењем буџета. Ако сте везани за новац и ваш аутомобил треба нови сет кочница, једноставно можете отворити новчаник и напунити га на своју картицу.
Будући да је већина рачуна на кредитним картицама „незаштићена“, они имају тенденцију да имају веће каматне стопе од осталих кредита.
Чак и ако имате довољно средстава на вашем штедном рачуну, коришћење картице може бити одличан начин да добијете награде. Неки производи, попут Дисцовер-ове водеће картице, Дисцовер ит®, нуде погодности за повраћај готовине - обично у проценту од износа који наплаћујете. И, наравно, картице које пружају километраже авионске карте на основу начина на који проводите дуго су биле популарна опција међу путницима на велике удаљености. Последњих година број наградних програма се увећао, а банке нуде попуст на све, од ноћења у хотелу до НФЛ робе.
Ако имате повремене трошкове везане за посао - а немате картицу издату од компаније - имате наменску картицу за те трошкове може бити божји дар. То олакшава вођење евиденције пуно више и нећете морати да копате у своје личне фондове да бисте, рецимо, резервисали лет у други град на састанак. Осим тога, на личној картици можете задржати све награде које стекнете.
Све док вам послодавац надокнади до рока, неће вам се наплаћивати камата. Само будите сигурни да имате јасно разумевање политике надокнаде вашег послодавца. Последња ствар коју желите да урадите је да почнете да плаћате састанке за ручак који нису обухваћени.
Још један разлог да отворите прву картицу је почетак стварања кредитне историје. Без наставка резултата, видећете као већи ризик када дође време да узмете кредит за ауто или куће.
Кредитне картице сваког месеца извештавају о вашој историји плаћања кредитним бироу. Ако сте у могућности да доследно погађате своје рокове, можете учинити чуда за свој кредитни резултат. Учинит ћете још боље ако задржите кредитну способност - величину биланса у односу на кредитни лимит - прилично ниско. Стопа искоришћења испод 30% за сваки рачун сматра се идеалном.
Дужина ваше кредитне историје има директан однос према вашем кредитном резултату. Што дуже имате рачун, то ће вам бити бољи резултат.
Шта ризикујете када отворите кредитну картицу
Колико год је згодно имати додатни извор средстава на располагању, кредитне картице носе и значајне потенцијалне ризике. Већина картица је незаштићен облик кредита, што значи да ваш дуг није потпомогнут било којим обликом осигурања. Будући да издавачи картица не могу надокнадити своје трошкове ако не платите свој дуг, склони су наплаћивању виших каматних стопа од осталих кредита.
То није много битно ако редовно плаћате пуни салдо од дана доспећа. У том случају нећете платити ни трунку камате. Међутим, са датумом доспећа банка ће почети процењивати трошкове финансирања на основу салда који сте пренијели.
Кључне Такеаваис
● Кредитне картице могу вам помоћи да побољшате свој кредитни резултат, али само ако их одговорно користите.
● Ваша историја плаћања и износ зајма су два највећа фактора у вашем кредитном резултату.
● Осигуране кредитне картице су опција за кориснике кредита са лошом кредитном историјом.
Од 2018. године просјечна каматна стопа на картице износила је готово 16, 8%, према подацима Федералне резервне банке Ст. Међутим, млађи зајмопримци са ограниченом кредитном историјом и они који имају црне трагове на свом извештају често ће плаћати више од 20%.
Резултат је да можете платити пуно новца својој банци издавачу само у финансијским трошковима. Рецимо да имате просечан дневни износ од 3.000 УСД и да на картици имате 20% годишњег процента (АПР). Сваке године оцењиваће вам се 600 долара камате. Неке картице наплаћују и годишњу накнаду која их и даље чини скупљима.
Избегавање замки са кредитним картицама
Ових дана многе компаније за продају картица нуде уводну стопу од 0% како би привукле кориснике кредита. То можда звучи као велика ствар, али дугорочно је ваша кредитна линија све само не бесплатна. Једном када се промотивни период заврши - углавном између девет и 15 месеци - почет ће прави трошкови финансирања. Одједном бисте могли наићи на то да плаћате кроз нос.
Запамтите, те накнаде за камате су примарни извор прихода банака. Стога имају подстицај да вашу равнотежу одржавају високом (иако не превисоком). Како то тачно раде? Дјеломично захтијевају смијешно ниске минималне исплате сваког мјесеца.
Веллс Фарго, на пример, поставља своју минималну уплату на 15 УСД или 1% свог салда плус било коју камату коју сте нагомилали у том месецу, која год је већа. Све док уплатите тај износ до рока, технички вршите плаћања на време. Али плаћате камату на целом остатку свог салда - чак 99% тог износа - који прелази на следећи циклус наплате.
То је само једна од замки у које корисници картица могу лако да упадну. Друга је употреба њихових картица за аванс у готовини, који су у основи лични зајмови узети против вашег доступног кредита. Све што требате учинити је упутити се до вашег најближег банкомата и убацити своју картицу. Одједном вам је лијеп гомила новца у руци.
Иако је предујам у готовини сигурно једноставан кредит - нема додатног поступка одобрења - такође је скуп. Банке наплаћују накнаду за обраду сваки пут када извучете новац, обично од 3% до 5% аванса. Они такође шамарају на камате које су вероватно веће од вашег АПР-а за куповине. Штавише, та камата обично почиње да се наплаћује од тренутка када извадите новац, а не од дана доспећа.
Ако вам недостају средства, размислите о томе да пооштрите буџет или добијете споредни посао како бисте донијели мало више новца. Кредитне картице могу се чинити као лијеп поправак вашег новчаног слома, али дугорочно ће вас коштати кроз огромне накнаде и ниже кредитне резултате.
Окрутна иронија кредитних картица је да су људи који им заправо требају, најчешће изложени ризику. Ако, с друге стране, имате новац да сваки месец отплаћујете свој салдо, могућност отварања рачуна и оправдавање добре кредитне историје могу оправдати отварање рачуна.
Сигуран начин за изградњу кредита
Купци са слабом кредитном картицом могу имати проблема са квалификацијом за традиционалну кредитну картицу. Нажалост, без кредитног рачуна који користите одговорно, тешко је поново добити свој ФИЦО резултат.
Једно од решења које бисте могли размотрити је добијање обезбеђене кредитне картице, за коју је преписивање пуно лабавије. За разлику од осталих рачуна, дужник мора уплатити депозит који штити банку у случају да неплатите свој дуг. У многим случајевима ваш кредитни лимит одговара износу вашег депозита.
Као и код традиционалних картица, банке пријављују плаћање кредитним бироима, пружајући вам могућност да временом подижете свој кредитни резултат. А с обзиром да је ваша кредитна линија везана за ваш депозит, постоји мањи ризик да се с трошењем пребаците из дубине краја.
Схоппинг около
Закон о ЦАРД-у, део савезног законодавства који је ступио на снагу 2010. године, обуздао је способност компанија које продају картице директно да продају тржиште студентима. Закон, на пример, забрањује промоцију у кампусу и захтева да подносиоци захтева млађих од 21 године докажу своју способност плаћања кредита (или бар минималне уплате).
Ипак, чињеница је да су млади потрошачи и даље главна мета издавача картица. Уосталом, прва картица коју добијете је често она коју ћете највише користити. Ако сте у тој демографској групи, вероватно сте наишли на понуде путем друштвених медија или на приредбама ван кампуса.
Колико год привлачне можда звучиле те понуде, будите спремни на повратак. Ако одлучите да добијете картицу, будите сигурни да је то прво зато што сте о ствари озбиљно размислили. Немојте се пријављивати јер вам нуде бројне прелетне километре или зато што ћете добити мајицу без посла. Могло би завршити као веома скуп комад одеће.
Идите у куповину. Погледајте пролазну уводну стопу колика ће бити редовна трава и да ли постоји годишња накнада. Такође желите да будете сигурни да места која купујете прихватају мрежу ваше картице. Ако повремено путујете у Европу, на пример, можда ћете имати више среће са Мастерцардом или Висаом, јер све мање места тамо прихвата Америцан Екпресс, док је Дисцовер практично непознат.
А ако картицу отварате првенствено због награда, обавезно прочитајте фини тисак. Карте повезане са авио-компанијом могу звучати повољно, али вриједи провјерити њихову политику о датумима затамњења и провјерити да ли лете на жељене дестинације.
Доња граница
Иако постоји много добрих разлога за набавку кредитне картице, то није одлука олако. Отварање рачуна има дугорочне последице - и не увек на боље. Не узимајте прву понуду коју сте добили и направите неко онлајн истраживање о опцијама пре него што се одлучите да се пријавите. А једном када добијете картицу, управљајте њом као да ваша будућност зависи од тога како се понашате. Јер се.