Једноставни кораци за отварање ИРА-е

Ако одлажете порез јер се плашите да ћете добити мање него што очекујете или, што је још горе, дугујете више него што сте платили, требало би да знате да постоји једна ствар коју можете урадити до последњег тренутка 15. априла да се значајно смањи рачун: доприноси инвестиционом рачуну за пензионисање (ИРА). Годинама од данас, захвалићете свом млађем себи што је направио мудар потез.

Традиционални ИРА

Постоје две главне врсте ИРА-а: „традиционална“ и Ротх ИРА. Али ако треба да решите проблем у пореском времену, само традиционални ИРА може помоћи.

То је зато што се износ улагања у традиционалну ИРА одузима од вашег опорезивог дохотка за ту годину. Што се тиче ИРС-а, ваш приход за годину смањио се за тај износ. Наравно, и из вашег џепа је нестао, али бар ћете добити свој новац, плус зараду, након што одете у пензију. И ИРС ће добити свој удео када повучете новац.

Рецимо да сте самохрана особа која је прошле године зарадила 50 000 УСД опорезивог дохотка. Пореска табела за 2018. годину каже да дугујете 22% тога, или 11.000 долара. Али ако допринесете 5000 УСД за ИРА, ваша опорезива зарада пада на 45 000 УСД. Сада дугујете 9.900 долара, смањујући порез на 1.100 долара. А тај допринос за 2018. можете дати већ 15. априла 2019.

Скоро свако ко је зарадио приход и до краја године је млађи од 70 година испуњава услове за улагање у традиционалној ИРА-и. Додуше, порески одбитци могу бити ограничени за људе који већ добијају пореску олакшицу кроз пензиони план послодавца. Међутим, све више, многи од нас немају план пензионисања компаније - око 35% радника у приватном сектору, показује анализа Пев Цхарити Трустс анализе Анкете о попису прихода и дохотка из Бироа за 2012. годину.

У ствари, неки од нас немају посао са плаћеним редовним радним временом који наше приходе чини предвидљивим, а наше порезе будаланима из године у годину. Око 53 милиона Американаца, или трећина свих радника, сада се идентификују као "фрееланцери", наводи се у истраживању Савеза фрееланцера. Они су независни уговарачи, или „месече“ након редовних послова, или скачу са једног пројекта на други у низу краткорочних уговора. Део или цели приходи могу се исплатити без задржаних пореза, што им олакшава да слете у чорбу у пореско време. У томе вам може помоћи традиционални ИРА.

Ротх ИРА

Ако вам није тешко око овогодишњег рачуна за порез, можда бисте могли размислити о Ротх ИРА-у. Главна разлика је у порезном третману вашег доприноса у години у којој га доприносите.

Ваш допринос традиционалном ИРА-у је у доларима „пре опорезивања“. Као што је напоменуто, смањује ваш опорезиви доходак у години. Након пензионисања обично дугујете порез на сав новац који сте повукли, и на првобитне уплаћене доларе и на приход од улагања који је остварио.

Супротно томе, Ротх ИРА захтева плаћање у доларима „након опорезивања“. Плаћате порез на доходак пре него што уплатите депозит и не остварите тренутну пореску корист. Али након што се повучете, целокупно ваше гнездно јаје је опорезовано, укључујући приход од улагања.

Доприноси ИРА-а нису ограничени старошћу, али могу бити према приходу, који можете одредити на основу ИРС-овог радног листа. У основи, доприноси почињу да се поступно укидају за модификоване прилагођене бруто приходе изнад 193 000 долара за парове и 122 000 долара за самце у 2019. години.

Обје врсте ИРА замишљене су као дугорочни пензиони штедни фондови. Постоји пореска казна, обично 10%, за повлачење новца пре него што навршите 59½ година традиционалним ИРА-ом. Помоћу Ротх-а можете повући еквивалент својих доприноса у било које време, али плаћате порез и пенале на зараду (то јест, сваки износ изнад износа који сте првобитно допринели) на клизној скали, у зависности од ваше старости и колико дуго Држао сам рачун.

Дакле, да ли то размишљате у слободно време или искористите последњу пореску олакшицу, имајте на уму да је стварна сврха вашег ИРА-а припрема за финансијски угодну пензију.

Ограничења доприноса ИРА-е

Постоји ограничење колико можете допринети традиционалном ИРА-у годишње. За пореску 2018. годину лимит је 5.500 УСД за особе млађе од 50 година, а 6.500 УСД за оне старије од 50 година или 100% прихода од запослења, овисно о томе који је мањи. Повећава се за 1.000 долара за 2019. годину.

Ожењени који заједно подносе пријаве могу удвостручити те бројеве. Чак и ако један супружник није запослен или има врло мало прихода, мјера која се зове Каи Баилеи Хутцхисон Споусал ИРА Лимит омогућава брачном пару да заједно допринесу 11.000 УСД за 2018. годину (12.000 УСД ако је један од пара најмање 50 година, а 13.000 УСД ако су обоје стари 50 или више година.)

Где отворити ИРА

ИРА можете поставити у готово свакој банци, брокерском друштву, заједничком фонду или другој финансијској институцији. Неки порески приправници могу чак и да понуде (вероватно, није најбоља опција). Потребно је само ваш потпис на папирологији и чек за ваш први допринос.

Такође можете водити рачуна о већини детаља, укључујући будуће прилоге и промене, на мрежи. У ствари, интернетске брокерске куће помрачиле су традиционалне брокерске куће како би постале главни начин на који људи пријављују нове рачуне. Најбољи посредници за ИРА-е и Ротх ИРА-е имају корисничка сучеља и корисне едукативне материјале како би отварање и одржавање рачуна било лакше него икад.

Разматрања при избору ИРА провајдера

Када бирате место за свој рачун, узмите у обзир накнаде и трошкове повезане са ИРА-ом. Као и код сваке инвестиције, постоје накнаде за трговање и оне могу варирати у великој мери. Морате бити обазриви на бесплатне трошкове које вам једу новац, попут накнада за одржавање или трошкова старатељства. С друге стране, неке компаније нуде посебне понуде за нове рачуне. Проверите да ли скрбник који размишљате нуди подстицај за ваше пословање.

Уз то, размотрите опције које нуде за ваше улагање. Ваш ИРА новац можете уложити у узајамне фондове, обвезнице или појединачне акције. Можете одабрати ризичне фондове „раста“ или споро растуће, али сигурне фондове на тржишту новца. Најбоље од свега је што новац можете ширити около, мешајући конзервативне и ризичне изборе. Добићете уобичајене тромесечне извештаје, мада у било ком тренутку можете проверити напредак својих инвестиција на мрежи.

Можете се предомислити о томе како новац улажете у било ком тренутку, а вероватно би то требало и периодично. Саветници за инвестиције апелују на људе да ризикују када су млади и буду опрезнији када се ближе пензији.

Доња граница

Управо сада, можете осећати да немате довољно времена да то правилно урадите. Размислите овако: Могли бисте решити непосредни проблем са порезом тако што ћете отворити ИРА до 15. априла. То је први корак који би вам могао променити живот све до пута.

Када истекне време за порез, можете размотрити своје бројне могућности. Можете променити свој избор улагања или чак потпуно променити добављаче ако нађете бољу понуду. Најбоље од свега, можете поставити аутоматско плаћање да бисте редовно додавали нову ИРА-у тако да сваке године добијате пореску олакшицу и дугорочне финансијске користи.

Ваш ИРА може почети као хитно решење за непосредни проблем. Али, надамо се, наставит ћете доприносити из године у годину, смањујући порезни рачун и повећати пензију сваке године радног вијека.