Паметно улагање на мали буџет

Чест мит о улагању је да је за почетак рада потребан велики дебели банковни рачун. У стварности, процес изградње солидног портфеља може почети са неколико хиљада - или чак неколико стотина - долара.

Ова прича нуди специфичне савете, организоване према износу који вам је на располагању за започињање инвестиција. Али прво покрива неке паметне потезе који ниско-ваљци могу да покрену програм уштеде и улагања.

Стратегије за почетак

Без обзира да ли планирате уложити мало или прилично много, у сигурне опкладе или коцкање високог ризика, ови кораци би вам требали помоћи да ваши планови буду на правом путу.

Аутоматизирајте уштеде

Напорност да се сваког месеца издвоји одређени износ уштеде дугорочно ће доносити користи. Ако вам недостаје воља или организација да то учините сами, технолошка помоћ је доступна путем различитих паметних / компјутерских апликација.

Апликације које штедњу чине најмање безболном су оне које једноставно заокружују ваше куповине и друге трансакције и одлажу "уштеду". Ацорнс, Капитал и Цхиме заокружују трансакције са ваших кредитних и / или дебитних картица и враћају вам новац у возилима прилагођеним уштедама.

Кључне Такеаваис

• Одвојите одређену количину за редовну уштеду
• Погледајте у апликацијама за штедњу које заокружују ваше куповине и сачувајте малу промену.
• Прво, отплатите дугове са високим каматама.
• Искористите пензионе планове.
• Фокусирајте се на опције са ниском накнадом, на сваком нивоу улагања.
• Размислите о нивоу ризика који вам одговара и како се то временом мења.
• Разменујте до бољег избора с растом улагања.

Ацорнс ставља новац у један од неколико јефтиних ЕТФ портфолија; ово су добра возила за мале штедише, као што смо у наставку покрили. Капитал додаје могућност аутоматског пребацивања новца, на основу правила која сте одабрали, на ФДИЦ-ов рачун за Веллс Фарго. Цхиме, која је интернетска банка, као и апликација, нуди штедни рачун који аутоматски издваја 10% сваке плате коју уплатите, између осталих функција.

Ако не користите ове апликације, обратите се банци о њиховим сопственим апликацијама и другим начинима на које можете аутоматски пренети средства са нештедних рачуна на оне који су најприкладнији за штедњу и улагања.

Бавите се својим дуговима

Пре него што почнете да штедите, анализирајте колико вас кошта дуговање које већ имате и размислите колико брзо бисте могли да их отпустите. Уосталом, кредитне картице са високим каматама могу носити стопе од 20% или више, а неке студентске зајмове имају каматне стопе преко 10%. Те стопе далеко помрачују просечну годишњу зараду од 7% или толико да се америчко тржиште акција временом вратило.

Ако носите велики дуг са високим каматама, онда има смисла отплатити бар неки део пре него што инвестирате. Иако не можете предвидјети тачан поврат већине ваших улагања, можете бити сигурни да је повлачење дуга са 20% камате годину дана раније једнако добро као и зарада од 20% поврата вашег новца.

Размислите о вашем пензионисању

Кључни циљ уштеде и улагања, чак и у раној доби, требало би да буде помоћ у обезбеђивању довољно новца након престанка рада. Један од приоритета вашег планирања требало би бити да у потпуности искористите наговештаје влада и послодаваца за подстицање сигурности пензионисања.

Ако ваша компанија нуди пензиони план од 401 (к), немојте то превидети. То је двоструко случај ако ваша компанија одговара делу или целом вашем доприносу плану.

На пример, ако имате приход од 50 000 УСД и доприносите 3 000 УСД или 6% свог прихода у свој план од 401 (к), ваш послодавац може то да уплати тако што ће додати додатних 3000 УСД. Мање издашни послодавци могу допринети до само 3%, додајући 1.500 УСД на ваш допринос од 3.000 УСД.

Увек ћете желети да уложите довољно да добијете целу суму свог послодавца. То не чинити у основи је бацање новца.

401 (к) с и нека друга возила за пензију такође су снажна улагања због повољног пореског третмана. Многи вам дозвољавају да допринесете са доларима пре опорезивања, што смањује ваше пореско оптерећење у години у којој доприносите. Са другима, као што су Ротх 401 (к) с и ИРА, доприносите приходима након опорезивања, али повлачите средства без пореза, што може умањити ваш порезни погодак у години повлачења. И запамтите, ако ваш новац расте дуги низ година, постојат ће много више него што сте првобитно допринијели, тако да ће се та повлачења без пореза заиста исплатити.

У оба сценарија, зарада од онога што улажете акумулира се без пореза унутар рачуна. Чак и ако ваш послодавац не понуди било какву утакмицу на ваше доприносе од 401 (к), план је и даље добар посао ..

Уложите поврат пореза

Ако вам је тешко уштедјети новац током цијеле године, размислите о издвајању дијела или цијелог поврата пореза као начина да започнете с улагањем. То је један од ретких тренутака у години у којем ћете вероватно добити пад ветра на који још нисте рачунали.

Препоруке по висини улагања

Прије специфичности, вриједи нагласити неколико опћих тачака. Без обзира на вашу нето вредност, важно је да минимализирате своје инвестиционе накнаде, било да се ради о текућем рачуну, узајамном фонду или било ком другом финансијском производу.

То је посебно случај када улажете у буџет, јер ће фиксне накнаде однијети већи део ваше уштеде. Годишња накнада од 100 УСД на рачуну од милион долара је тривијалан, али накнада од 100 УСД на рачуну од 5.000 долара је огроман финансијски хит. Ако улажете у буџет, пажљиво бирајте трошкове повезане са местом уложеног новца.

Такође ћете морати да одмерите вероватне приносе на своја улагања у односу на ниво ризика који вам одговара и који је примерен вашем узрасту. Опћенито, ваш портфељ требао би постати мање ризичан када се приближавате пензији.

Како уложити 500 долара

Може се чинити као мала количина с којом треба радити, али 500 долара може ићи даље него што можда мислите у покретању портфеља улагања

Ако бисте радије играли на сигурно, паркирајте своју суму у потврди о депозиту од банке или другог зајмодавца или је користите за куповину краткорочних државних записа који се могу купити путем интернетског брокера. Потенцијал за раст са обе опције је ограничен, али ризици су практично нула. То је начин да зарадите мало свог новца док ваше гнездо јаје не нарасте до точке када су доступне друге могућности.

За оне који имају мало више ризика, доступан је низ избора, чак и за мале инвеститоре, који обећавају веће приносе од ЦД-ова или државних записа. Један од њих је план реинвестирања дивиденде (ДРИП). Купујете акције акција, а ваше дивиденде се аутоматски користе за куповину додатних акција или чак фракцијских акција.

Ово је одличан избор за мале инвеститоре, јер се акције купују са попустом и без плаћања провизије од продаје брокеру. Куповином једне акције акција компаније започет ћете.

Друга опција за започињање малих је фонд који тргује на берзи (ЕТФ), за који већина не захтева минимална улагања. За разлику од већине узајамних фондова, ЕТФ-ови обично имају пасивну управљачку структуру, што значи ниже текуће трошкове. Међутим, између осталих недостатака ЕТФ-ова, морате платити накнаде за њихове трансакције. Да бисте умањили те трошкове, размислите о коришћењу брокера са попустом који не наплаћује провизију или планирате да инвестирате мање често, можда инвестирате веће износе тромесечно, уместо да купујете мале месечне куповине .

Према врху континуитета ризика, инвестира се у равноправно кредитирање. Стручњаци повезују инвеститоре с новцем за позајмљивање и предузетницима који покушавају да финансирају нове подухвате. Када се кредити отплаћују, сваки инвеститор добија део камате сразмерно износу који је уложио. Неке цровдфундинг платформе имају високе минималне вредности за отварање рачуна, попут 1.000 долара за Лендинг Цлуб, али са другима, попут Проспер-а, можете започети рад са само 25 долара.

Вишеструко финансирање нуди високи ризик, јер многи нови подухвати не успевају, али и могућност веће зараде. Генерално, годишњи приноси падају у распону од 5 до 8%, али могу се попети на 30% или више за инвеститоре који су спремни да преузму велики ризик или су једноставно довољно среће да подрже посебно профитабилног новопридошлог корисника.

Како уложити 1.000 долара

Ако штедите за пензију или куповину куће која траје неколико година, можда бисте потражили циљани фонд са ниском накнадом са релативно ниским минималним улагањем, обично од 1.000 долара или слично.

Са овом врстом фонда, бирате циљни датум. Улагања у фонд се аутоматски прилагођавају временом, с тим што се укупни микс прелази из ризичнијег у сигурнији како се циљни датум ближи.

Зашто је ово битно? Кад тек почињете, имате времена. Можете уложити ризичније инвестиције које би могле да остваре већи принос. Али како се ближите циљном датуму, посебно ако је то датум вашег пензионисања, желите да се заштитите од изненадних губитака који могу уништити ваше планове.

Са тих 1.000 долара могли бисте размотрити и куповину појединачних акција које долазе са већим ризиком, али могу донијети већи принос. Улагање у појединачне акције које исплаћују дивиденде је паметна стратегија. Имаћете могућност да дивиденде примате као новчане исплате или да их поново уложите у додатне акције.

Како уложити 3.000 долара

Овај ниво улагања омогућава приступ додатним опцијама, укључујући више узајамних фондова. Иако неки фондови захтевају минимално улагање од 1.000 долара или мање, већа сума је уобичајена, попут 3.000 долара које Вангуард захтева за већину својих средстава.

Међу многим врстама фондова, размотрите да прво потражите индексни фонд, врсту узајамног фонда који прати одређени индекс тржишта, попут Стандард & Поор 500 или Дов Јонес Индустриалс и нуди релативно ниске накнаде. Као и ЕТФ-ови, индексним фондовима се пасивно управља, што значи нижи омјер трошкова, што заузврат умањује накнаде.

Циљ индексног фонда је да се барем подударају са перформансама индекса. Такође вам пружа широку изложеност одређеном броју класа имовине.

Како уложити 5000 долара

Могућности постају шире на нивоу од 5000 долара, укључујући више опција за улагање у некретнине. Иако 5.000 долара није довољно за куповину имовине или чак за плаћање предујма, довољно је да на неколико других начина удјете у некретнинама.

Први је улагање у инвестицијско поверење у некретнине (РЕИТ). Ово је корпорација која поседује групу некретнина или хипотека које производе континуирани ток прихода. Као инвеститор РЕИТ-а, имате право на удео у приходима који су генерисани основним некретнинама. По закону РЕИТ-ови су обавезни да исплаћују 90% свог прихода инвеститорима као дивиденду годишње. РЕИТ-овима се може трговати или нетрговано, а последњи носе много веће аконтације.

Друга опција је цровдфундинг некретнина. Платформама за цровдфундинг непокретности сада је дозвољено да прихватају улагања и од акредитованих и неакредитованих инвеститора. Многе платформе постављају минимално улагање за улазак у послове са приватним некретнинама на 5.000 долара.

Инвеститори такође могу бирати између дужничких и капиталних улагања у комерцијалне и стамбене објекте, зависно од платформе. Поврати за улагање у дугове крећу се од 8% до 12% годишње. Улагања у капитал могу да виде веће приносе ако се вредност имовине повећа. Имајте на уму да ова врста улагања може носити више ризика од традиционалних инвестиција.

Доња граница

Улагање може бити компликовано, али основе су једноставне. Максимално повећајте износ који уштедите и доприносе послодавца. Смањите порезе и таксе. Доносите паметне одлуке уз ограничене ресурсе.

У складу са тим, изградња портфеља такође може да створи такве сложености као што је најбоље да се уравнотежи ризик неких инвестиција са њиховим потенцијалним приносима. Размислите о добијању помоћи. С обзиром на технологију и жестоку конкуренцију за ваша улагања, на располагању је више ресурса него икад. Те опције укључују робо-саветнике, виртуелне помоћнике који вам могу помоћи да створите уравнотежени портфељ по ниској цени и финансијске саветнике који не наплаћују накнаде, а који не зависе од прихода од провизија за производе које вам продају.

Најтежи део улагања је започињање. И пре него што то учините, више би требало да направите, случајно. То је тако једноставно. (У вези с читањем, погледајте „Зарађујем 50 000 долара годишње: Колико треба да уложим?“)