Подстандардно осигурање
Појединац који се не може квалификовати за стандардну полису осигурања може добити добављача осигурања од нестандардних полиса осигурања.
Полисандарне полице осигурања садрже посебне или рестриктивне одредбе и имаће веће премије због већег ризика који представља појединац. С обзиром да се сматрају вишим ризиком, повећава се вероватноћа да ће пружалац осигурања остварити губитак.
ПОВРАТАК ДОЉЕ Подстандардно осигурање
Широк спектар потрошача може бити приморан да тражи нестандардно покриће осигурања, укључујући оне са лошим возачким досијеима или појединце лошег физичког здравља. Обично ће покриће које осигуравајућа компанија проширује бити ограниченије због повећаног ризика за пружање покрића појединцу.
Брокери осигурања и други субјекти подносе пријаве за осигурање у име клијената, а осигураваоци осигурања прегледају апликацију и одлучују да ли ће понудити осигурање осигурања или не. Даватељи ризика засновани на стандардним факторима анализе ризика. Компаније користе класификацију ризика да би утврдили ризик повезан са преузимањем полисе и премију која се наплаћује за покриће.
Да би утврдио ризик за појединачну апликацију, компанија ће прегледати историју болести, употребу лекова на рецепт, породичну медицинску историју, евиденцију вожње, запослење, опасне хобије попут трчања или роњења и навике пушења.
- Преферред Плус је такође познат као преферирана елита, супер пожељна или преферирана селекција, најбоља је класификација и укључује оне одличног здравља, са идеалним односом висине / тежине и без проблема са црвеном заставом.
- Преферира се много више као преферирани плус, али може имати малих, али препознатих здравствених проблема попут високог холестерола или крвног притиска.
- Стандард Плус је такође доброг здравља, али са још неколико проблема, попут тога што није идеалан распон висине / тежине или има породичну анамнезу или болест.
- Стандардна класа обухвата оне за које се сматра да имају мало вишак килограма, али да имају просечан животни век и породичну историју проблема попут рака и срчаних болести пре 60-те године.
- Подстандардни подносиоци захтева имају компликоване историје здравља, попут дијабетеса или срчаних болести, лоше возачке способности, опасно занимање или хоби, злоупотребу дрога, алкохола или дувана. Такође, компанија ће даље идентификовати појединца користећи табелу оцене са било словима или бројевима (обично АЈ или 1-10).
Ако појединац добије подстандардну оцену зато што се бави опасним занимањем или хобијем, на пример, осигуравачи могу поново да размотре уклањање лоше оцене, када подносилац захтева пређе на сигурнији посао или престане да учествује у опасној активности. Међутим, ако се оцена односи на хронично здравствено питање, можда ће то бити много теже уклонити. Поред тога, ако осигуратељ укине рејтинг и касније открије да је смањење ризика било погрешним представљањем, давалац може оспорити захтев за смрт и чак наплатити додатне премије пре него што исплати накнаду за смрт.
Пример нестандардног осигурања
Здрави мушкарац стар 50 година могао би платити 1500 долара годишње за милион долара покривања роком од 20 година, док би други 50-годишњи мушкарац са лошом оценом могао да троши више од 3000 долара годишње за исто покривање. Да су обе особе умрле десет година од њиховог покрића, здрав човек би платио 15.000 долара за смртни додатак од милион долара. Други човек би за исту корист потрошио више од 30.000 долара.
Неки од фактора који могу покренути подстандардни рејтинг укључују:
- Здравствена питања, укључујући породичну историју болести или преране смрти, изнад просечне конзумације алкохола или употребе дуванских производа.
- Лош рекорд вожње.
- Опасна занимања, попут рада на нафтним платформама.
- Опасни хобији, као што су драг утрке или падобранство.