Дефиниција лажног зајма
„Лажни зајам“ је категорија хипотеке која се односи на хипотеке са мало документације или без документације. На одређеним програмима зајма са ниском документацијом, као што су зајмови / исказана имовина (СИСА), зајмови, приходи и средства се једноставно бележе у апликацији за кредит. За остале програме зајма, као што су зајмови без прихода / нема имовине (НИНА), на обрасцу за захтев за кредит нису наведени приходи и средства. Неки лажни зајмови имају облик НИЊА кредита, акроним који значи да дужник "нема прихода, нема посла и нема имовине". Ови програми зајма отварају врата неетичном понашању бескрупулозних зајмопримаца и кредитора и историјски су злоупотребљени.
Како ради заклетни зајам
Ови програми зајма дизајнирани су за зајмопримце који тешко добијају документе који потврђују доходак и имовину, као што су претходне пореске пријаве - или који имају нетрадиционалне изворе прихода, као што су савети или лично пословање. Првобитно су намеравали да појединцима и домаћинствима са нетрадиционалним изворима прихода омогуће да постану власници кућа. На пример, самозапослени појединци склони су да не примају месечне плате и можда немају сталну плату.
Хипотеке са ниском документацијом обично спадају у Алт-А категорију хипотекарних кредита. Позајмљивање Алт-А у великој мјери зависи од кредитног резултата зајмопримца (ФИЦО бод) и омјера зајма и вриједности хипотеке (ЛТВ) као алата за утврђивање способности дужника да отплати хипотеку.
Лажни зајмови нуде људима с нетрадиционалним примањима могућност да поседују имовину, али су је у прошлости значајно злоупотребили.
Како зајмопримци и посредници користе зајмове за лагање
Ови зајмови се називају лажни зајмови јер отварају врата злоупотреби када зајмопримци, њихови хипотекарни посредници или кредитни службеници прецењују приход и / или имовину како би дужника квалификовали за већу хипотеку. Зајмопримци или посредници могу погрешно приказати статистику да би осигурали хипотеке са мало или без документације и на тај начин унапредили продају имовине која иначе не би била одобрена.
Ширење зајмова о лажима указало се као фактор који доприноси финансијској кризи и повезаном стамбеном балону јер су позајмљивачи добили одобрења за хипотеке које су премашиле њихову могућност отплате стања у складу са условима. Неки хипотекарни посредници потиснили су ове зајмове, посебно пре 2008. године, јер је дошло до пораста укупног тржишта некретнина. У ствари, прекомерна спекулација довела је до бескрупулозних радњи. Често је резултат био тај да појединцима који нису имали намеру да плаћају хипотеке дозвољено је да уђу у власништво над пребивалиштем.
Након што је финансијска криза разоткрила праксе које су довеле до ширења лажљивих зајмова, регулаторне реформе, попут Додд-Франк-овог закона, поставиле су нова ограничења како би одвратила и спречила да такве активности напредују.