Паметно паметни начини за помоћ деци / баки плаћају факултет

Многи људи кажу да је дом највећа појединачна инвестиција коју ћете икада остварити, али узмите у обзир ово: Национална средња цена постојећег дома износила је 199.500 долара у октобру ове године. То је мање од процијењених 210.388 долара које ће коштати да пошаљете двогодишњака на државни факултет у четири године. Размишљате о приватном факултету? То ће потрошити 465, 516 долара до тренутка када ће ваше дијете бити спремно за високо образовање.

Трошкови факултета повећавају се око два пута више од стопе инфлације сваке године - тренд за који се очекује да се настави у недоглед. Ево шта можете очекивати да платите за сваку годину школарине, накнаде и собу и пансион до тренутка када ће се ваша деца (или баке) спремити да крену на факултет (под претпоставком сталне стопе инфлације трошкова факултета од 6%):

Напомена : Желите да видите процену колико ће коштати слање детета или унука на факултет "> Калкулатор трошкова факултетске мреже у мрежи штедних планова на факултету.

Имајте на уму, ови бројеви представљају једну годину трошкова; број година које ваше дете похађа факултет зависи од степена (и) које тражи. Иако ће се многи студенти квалификовати за новчану помоћ, стипендије и стипендије како би се покрили трошкови факултета, још увек постоји велики број начина за додатно смањење трошкова факултета. Један од најједноставнијих начина је уложити новац који сте издвојили за ваше дете или унуке у колеџ годинама у пореска паметна средства за инвестирање. Ови планови и рачуни омогућавају вам да ефикасно уштедите на школовању свог детета или унука, истовремено штитећи уштеде од америчке Службе за унутрашње приходе.

529 планова

"Један од најбољих начина да финансијски помогнете детету, а да притом ограничите његову пореску обавезу је коришћење 529 планова за факултет", каже Сам Давис, партнер / финансијски саветник из ТБХ Глобал Ассет Манагемент. План 529 је план улагања повољног пореза који породицама омогућава уштеду за будуће трошкове корисника који имају факултете. Планови имају високе лимите за доприносе, који се раде с доларима након опорезивања. Можете да допринесете годишњем износу за искључење, тренутно 14.000 УСД сваке године („годишње искључење“ је максимални износ који можете даром поклањати - у облику готовине или друге имовине - онолико људи колико желите, без наплате порез на поклон). Сва повлачења из 529 ослобођена су савезног пореза на доходак све док се користе за квалификоване трошкове образовања (већина држава нуди и повлачење без пореза). Постоје две врсте 529 планова:

• 529 Штедни планови - Ови планови делују попут осталих инвестиционих планова, попут 410 (к) с и индивидуалних рачуна пензионисања (ИРА), тако да ваши доприноси улажу у узајамне фондове или друге инвестиционе производе. Зарада на рачунима заснива се на тржишном учинку основних улагања, а већина планова нуди опције улагања засноване на старосној доби које постају конзервативније јер се корисник ближи факултетској доби. 529 планова штедње могу управљати само државе.
• 529 Планирани школски планови - Планирани школски планови (који се такође називају планови загарантованих уштеда) омогућавају породицама да закључе данашњи износ школарине пре куповине школарине. Програм се убудуће исплаћује било којој од државних институција које испуњавају услове када је корисник на факултету. Ако корисник заврши у државној или приватној школи, можете пренијети вредност рачуна или добити поврат новца. Планиране школарине могу да управљају државе и институције високог образовања.

„Ја топло саветујем својим клијентима да финансирају 529 планова за ненадмашне пореске олакшице“, каже Дејвис. "Иако се доприноси не одбијају на ваш савезни порезни обрачун, ваша инвестиција расте одложено од пореза, а расподјеле за плаћање трошкова факултетских накнада излазе из државног пореза."

Традиционални и Ротх ИРАс

ИРА је штедни рачун погодан за порез на који чувате улагања попут акција, обвезница и узајамних фондова. Можете бирати инвестиције на рачуну и можете прилагодити инвестиције како се ваше потребе и циљеви мењају. Генерално, ако се повучете из ИРА-е пре 59.5 година, дугујете 10% додатног пореза на рану дистрибуцију.

Међутим, можете повући новац од свог традиционалног или Ротх ИРА-а прије навршене 59, 5 године без плаћања 10% додатног пореза за плаћање квалификованих трошкова образовања за себе, супружника или дјецу или унуке у години у којој се повлачење врши. Одрицање се односи само на казну од 10% и не треба га бркати са избегавањем пореза на доходак.

Употреба пензијских средстава за плаћање школарине за дете или унуке долази са пар недостатака. Прво, узима новац из вашег пензионог фонда - новац који се не може вратити - тако да морате бити сигурни да сте добро финансирани за пензију изван ИРА-е. Друго, расподјеле ИРА-е могу се рачунати као приход од захтјева за новчану помоћ у сљедећој години, што може утјецати на подобност за финансијском помоћи заснованом на потребама.

Да не бисте заронили у своје пензије, можете поставити Ротх ИРА на име свог детета или унука. Ако је ваше дете малолетно (дефинисано да је млађе од 18 или 21 година, у зависности од државе у којој живите), многе банке, посредници и узајамни фондови омогућиће вам да одредите старатељство или старатеље ИРА. Као старатељ, ви (пунолетна особа) контролишете имовину у ИРА-у за старатељство све док дете не напуни 18 година (или у неким државама од 21 године), након чега се имовина предаје детету. Ваше дете (не ви) мора да је остварило приход од посла током године за коју се допринос даје, али ви можете финансирати његов годишњи допринос, до максималног износа. ИРС није брига одакле новац долази све док не пређе износ који је ваше дете зарадило. На пример, ако ваше дете заради летњи посао од 500 УСД, можете да допринесете 500 УСД Ротх ИРА-ом својим сопственим новцем, а ваше дете може учинити нешто друго са својом зарадом.

Цоверделлс

Рачун за уштеду образовања Цоверделл-а (ЕСА) може се успоставити у банци или брокерском друштву да би се подмиривали трошкови квалификованог образовања вашег детета или унука. Попут 529 планова, Цоверделлс допуштају пораст одложеног пореза и повлачења се опорезују на савезном нивоу (а у већини случајева на државном нивоу) када се користе за квалификовање трошкова образовања. Погодности Цоверделл-а односе се на трошкове високог образовања, као и на трошкове основног и средњег образовања. Ако се новац користи за неквалификоване трошкове, дугујете порез и 10% казне на зараду.

Доприноси Цоверделл-а не могу се одбити и доприноси морају бити пре него што корисник напуни 18 година (осим ако није корисник посебне потребе, како је дефинисано у ИРС-у). Иако се за једног корисника може поставити више Цоверделл-а, максимални допринос по кориснику годишње је ограничен на 2000 долара. Да бисте допринели Цоверделл-у, ваш модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ) мора бити мањи од 110 000 УСД као појединачни подноситељ (или 220 000 УСД као брачни пар који заједно подноси захтев).

Кастодијски рачуни

Закон о униформним поклонима за малолетнике (УГМА) и закон о униформним трансферима малолетника (УТМА) су скрбнички рачуни који вам омогућавају да новац и / или имовину ставите у повјерење малољетном дјетету или унуку. Као повереник управљате рачуном све док дете не наврши пунолетност, која је између 18 и 21 године, зависно од вашег стања. Када дете достигне ту доб, има свој рачун и новац може користити на било који начин. То значи да он или она не морају да користе новац за трошкове образовања.

Иако нема ограничења у доприносима, родитељи и баке и дједови могу ограничити појединачни годишњи допринос на 14.000 УСД како би се избјегло покретање пореза на поклоне. Једна ствар коју треба имати на уму је да се скрбнички рачуни рачунају као имовина ученика (а не родитеља), тако да велики салди могу ограничити подобност за финансијску помоћ. Федерална формула финансијске помоћи очекује да ће студенти допринети 20% уштеде, насупрот само 5, 6% уштеде за родитеље.

Новац

Годишње искључење омогућава вам да годишње дате 14.000 долара (за 2013. и 2014.) у готовини или другој имовини онолико људи колико желите. Супружници могу да комбинују годишње изузеће како би дали 28.000 долара онолико особа колико желе - ослобођени пореза. Као родитељ или бака, можете давати детету до сваке године искључења како бисте му помогли да плати трошкове школовања. Поклони који премашују годишњу искљученост рачунају се током доживотне искључености, која тренутно износи 5, 25 милиона долара.

Забринути због искључења из живота? Као бака и деда, можете помоћи унуку да плати факултет, истовремено ограничавајући своју пореску обавезу, тако што ћете извршити уплату директно његовој високошколској установи. Како Јоанна Фостер, МБА, ЦПА објашњава, „Бака и деда могу директно да плате пружаоцу трошкове образовања и то се не рачуна од годишњег изузећа од 14.000 долара.“ Дакле, чак и ако пошаљете 20.000 УСД годишње на факултет свог унука, износ више од 14.000 УСД (у овом случају 6.000 УСД) не би се рачунало са искључењем из живота.

Доња граница

Многи људи прилазе штедњи за факултет на исти начин као што приступају пензији: не раде ништа јер финансијске обавезе изгледају непремостиво. Многи људи кажу да им је план за пензионисање уопште да не иде у пензију (успут не стварни план). Слично томе, родитељи би се могли нашалити (или претпоставити) да је једини начин на који њихова деца иду на факултет ако добију пуну стипендију. Осим очигледне мане овог плана, то је и приступ задњем седишту ситуацији која заиста треба возачу предњег седишта. Чак и ако можете уштедјети само малу количину новца у плану 529 или Цоверделл, то ће помоћи. За већину породица плаћање колеџа није тако једноставно као писање чека сваког тромјесечја. Уместо тога, то је удруживање финансијске помоћи, стипендија, грантова и новца које је дете зарадило и новца који су родитељи и бака и деда допринели штедним возилима на факултетима.