Топ 403 (б) Одговор на питања о плану

План 403 (б) постоји већ дуже време, али у поређењу са 401 (к) - познатијим рођаком за пензионирање - добија мало пажње. Ова брза сесија питања и одговора може вам помоћи да најбоље искористите свој план 403 (б).

Кључне Такеаваис

• Пензионисани план за пензионисање 403 (б) се обично нуди запосленима у јавним школама, факултетима и универзитетима, као и запосленима у организацијама које су ослобођене од пореза, укључујући цркве и добротворне организације.
• Опције улагања понуђене у плановима 403 (б) укључују узајамне фондове и ануитете.
• Лимити за доприносе су исти као и за планове 401 (к), иако постоје додатне одредбе о надокнади за запослене који испуњавају услове.

Ко може инвестирати у план 403 (б)?

Замислите планове 403 (б) као планове 401 (к) намењене запосленима у јавним школама, факултетима и универзитетима, као и запосленима одређених организација ослобођених од пореза, укључујући цркве и добротворне организације. Аналогија није савршена јер планови 401 (к) и 403 (б) имају другачија правила, али је близу. Оба ова плана нуде учесницима на повољнији начин да уштеде за пензију.

Могу ли радници са скраћеним радним временом учествовати?

Ако сте радник са скраћеним радним временом, можете учествовати у плану 403 (б), под условом да радите најмање 20 сати недељно. Морате да доприносите најмање 200 долара годишње за план и да не смете да учествујете у другом плану 403 (б).

Зашто бих требало да улажем у план 403 (б)?

Као и планови ИРА-а и планови 401 (к), планови 403 (б) помажу инвеститорима да изграде гнездо које може да се користи као приход током пензије. Послодавци углавном нуде одговарајуће доприносе за инвеститоре који планирају 403 (б), у суштини вам дају бесплатни новац за помоћ у финансирању пензије. Чак и ако сте имућни или изузетно аверзирани, ризиковање бесплатног новца вероватно није мудра одлука.

Будући да већина планова 403 (б) нуди фонд новца на тржишту као једну од могућности улагања, можете свој допринос и утакмицу уложити тамо и држати га с релативно малим ризиком у поређењу с потенцијалним флуктуацијама узајамних фондова који улажу у акције и обвезнице. .

Мој план 403 (б) нуди годишњу помоћ. Да ли треба да улажем у то?

Када је 1958. изумљен 403 (б), био је познат као порески ренитет. Док су се времена мењала, и планови 403 (б) сада могу понудити комплетан пакет узајамних фондова сличних онима који су доступни у плановима 401 (к), многи и даље нуде ануитете. Финансијски саветници често из различитих разлога не препоручују улагање у ануитете у 403 (б) и друге одложене инвестиционе планове.

Први разлог је тај што су ануитети дизајнирани да омогуће одложени раст пореза. Будући да инвестициони планови који су одложени за порез већ нуде ту карактеристику, улагање у возило (ануитет) осмишљено да пружи исту карактеристику је сувишно.

Многим инвеститорима недостаје времена, стрпљења или знања да у потпуности процене понуду ануитета у својим плановима 403 (б).

Друго, ануитети често наплаћују високе таксе. Високе накнаде умањују инвестиционе перформансе, јер сваки пени потрошен на провизије пени је одузет од улагања улагања. Уз то, плаћање високе накнаде за инвестицију која нуди корист (одгоду пореза) коју већ добијате из одредби плана 403 (б) не сматра се мудрим начином трошења новца.

Треће, ануитети често наплаћују накнаде за предају ако пребаците имовину из њих пре проласка унапред одређеног периода који се често поставља на неколико година. Затварање новца у тако дугом временском периоду озбиљно ограничава вашу флексибилност у доношењу одлука о инвестирању.

Четврто, ануитети су сложене инвестиције које често укључују значајну количину финих штампа.

Коначно, променљиви ануитети, који нуде променљиву исплату на основу перформанси основних улагања, могу изгубити новац. Улагање у прецијењено возило које може изгубити новац углавном није добра идеја.

Наравно, ануитети такође имају и други укус - фиксни ануитет. Фиксни ануитети нуде загарантовану исплату. Ако сте конзервативни улагач и ваш 403 (б) нуди фиксни ануитет, можда ће вам бити привлачно место за новац.

Да ли планови 403 (б) нуде могућност брокерског рачуна?

Према правилима која регулишу планове 403 (б), једина дозвољена улагања су узајамни фондови и ануитети. Учесници у плановима 403 (б) могу улагати у акције индиректно путем узајамних фондова, али не могу директно улагати у акције.

Како функционише провера прикупљања података?

Границе доприноса за планове 403 (б) исте су као и за 401 (к) с. У 2019. години годишња граница доприноса износи 19.000 УСД.

Учесници у плановима 403 (б) такође могу уживати у предностима две одредбе о надокнади. Ако имате 50 или више година, имате право да дате исти допринос надокнађивању који могу дати учесници плана 401 (к). У 2019. то значи додатних 6000 долара.

Ако доприносите плану најмање 15 година, имате право и на другу одредбу. Према овој одредби, можете допринети додатних 3.000 долара годишње до ограничења у животу од 15.000 долара. А за разлику од уобичајених одредби о пензионисању, не морате имати 50 или више година да бисте то искористили.

Доња граница

403 (б) је мање популаран од плана 401 (к), јер је доступан само одређеним врстама запослених. Он има много тога за понудити онима који су у могућности да дају свој допринос. Уобичајена питања одговорјена горе ће вам помоћи да искористите предности плана 403 (б).