Топ 6 хипотекарних грешака
Током финансијске кризе 2007-2009. Године, економија Сједињених Држава се сломила због проблема са откупом хипотеке. Корисницима кредита широм земље имао је проблема са плаћањем хипотеке. Тада је осам од 10 корисника кредита покушало да рефинансира своје хипотеке. Чак су и власници домова високог квалитета имали проблема са искључењем. Зашто је толико много грађана имало проблема са својим хипотекама?
Погледајмо највеће грешке у хипотеци које власници кућа праве.
1. Хипотеке подесиве стопе
Хипотеке подесиве стопе изгледају као сан власника кућа. Хипотека подесива стопа покреће вас са ниским каматама прве две до пет година. Омогућавају вам да купите већу кућу него што се иначе можете квалификовати и имате нижа плаћања која си можете приуштити. Након две до пет година каматна стопа се враћа на вишу тржишну стопу. То није проблем јер корисници кредита могу једноставно узети капитал из својих домова и рефинансирати на нижу стопу након поновног постављања.
Па, не иде увијек тако. Када цене станова опадну, зајмопримци имају тенденцију да утврде да нису у могућности да рефинансирају своје постојеће кредите. Због тога се многи дужници суочавају са високим хипотекарним плаћањима која су два до три пута већа од њихових првобитних плаћања. Сан о власништву куће брзо постаје ноћна мора.
2. Без предујма
Током кризе субприме, многе компаније су дужницима нудиле кредите без предујма. Сврха предујма је двострука. Прво, повећава износ капитала који имате у вашем дому и смањује износ новца који дугујете кући. Друго, предујам осигурава да имате мало коже у игри. Корисници кредита који одлажу велики предујам вјероватно ће покушати све што је могуће да изврше хипотеку јер не желе изгубити своју инвестицију. Многи позајмљивачи који ставе мало ни на шта на своје домове нађу се наглавачке на хипотеци и на крају само шетају. Они дугују више новца него што кућа вреди. Што више дужник дугује, већа је вјероватноћа да ће отићи.
3. Лажни зајмови
Израз "лажни зајмови" оставља лош укус у вашим устима. Лажни зајмови су били невероватно популарни током процвата некретнина пре пада краха који је почео 2007. Хипотекарни зајмодавци су их брзо предали, а зајмопримци су их брзо прихватили. Лажни зајам је зајам за који је потребна мало или никаква документација. Лажни зајмови не захтевају верификацију. Зајам се заснива на исказаном приходу корисника, исказаној имовини и трошковима.
Називају их лажљивим зајмовима јер корисници кредита имају тенденцију да лажу и повећавају своје приходе како би могли да купе већу кућу. Неки људи који су добили лажни зајам нису чак имали посао! Проблеми почињу када купац дође у дом. Будући да хипотекарне уплате морају бити плаћене стварним приходима, а не наведеним приходима, дужник није у могућности да доследно врши њихове хипотекарне исплате. Они заостају у исплатама и налазе се пред банкротом и оврхом.
4. Повратне хипотеке
Ако гледате телевизију, вероватно сте видели обрнуту хипотеку рекламирану као решење свих ваших проблема са примањима. Да ли су обрнуте хипотеке богиња за коју људи тврде да јесу? Повратна хипотека је кредит доступан старијим грађанима старијим од 62 године и користи капитал из вашег дома како би вам осигурао доходак. Доступни капитал исплаћује вам се у сталном току плаћања или у паушалном износу као ануитет.
Постоји много недостатака у добијању повратне хипотеке. Постоје високи трошкови. Накнаде за порекло, хипотекарно осигурање, право власништва, накнаде за процене, одвјетничке накнаде и разне накнаде могу брзо појести ваш капитал. Зајмопримац губи потпуно власништво над својим домом. Пошто ће сав капитал нестати из вашег дома, банка је сада власник куће. Породица има право само на капитал који остане након што се сав новац из оставине покојника искористи за отплату хипотеке, накнаде и камате. Породица ће морати да покуша да склопи споразум са банком и изврши хипотеку да би породица остала код куће.
5. Дужа амортизација
Можда сте помислили да је 30 година најдужи временски оквир који сте могли да добијете под хипотеком. Да ли сте свјесни да неке хипотекарне компаније нуде кредите који трају већ 40 година? Хипотека у тридесет пет и четрдесет година полако расте. Омогућавају појединцима да купују већу кућу за много нижа плаћања. Хипотека од 40 година можда има смисла за младог двадесетогодишњака који планира да остане у свом дому наредних 20 година, али то нема смисла за многе људе. Каматна стопа на хипотеку на 40 година биће нешто виша од 30 година. То представља много више камата током 40 година, јер банке неће дати кредиторима десет додатних година да им отплате хипотеку без надокнаде.
Корисници кредита такође ће имати мање капитала у својим домовима. Највећи део уплата за првих 10 до 20 година превасходно ће исплаћивати камате, чинећи зајмопримац готово немогућим кретање. Осим тога, да ли заиста желите да вршите хипотеку у 70-има?
6. Егзотични хипотекарни производи
Неки власници кућа једноставно нису разумели у шта се упадају. Зајмодавци су смислили све врсте егзотичних производа који су сан о власништву куће постали стварност. Производи попут зајмова само за камате који могу смањити плаћање 20-30%. Ови кредити омогућавају зајмопримцима да живе у кући неколико година и само плаћају камате. Именујте своје зајмове за плаћање нека дужници одлуче тачно колико желе да плаћају хипотеком сваког месеца.
Улов је да ће велика исплата главнице на балон доћи након одређеног периода. Сви ови производи познати су као негативни амортизациони производи. Уместо да повећају капитал, позајмљивачи граде негативни капитал. Они повећавају износ који дугују сваког месеца док се њихов дуг не сруши на њих попут гомиле цигли. Егзотични хипотекарни производи довели су до тога да су многи зајмопримци били под водом својих кредита.
Доња граница
Као што јасно видите, пут до власништва над кућом препун је многих замки. Ако можете избећи замке у које су тада упадали многи корисници кредита, можете се сачувати од финансијске пропасти.