Главни савети за годишње финансијске прегледе клијента

Једна од најбољих ствари коју финансијски саветници могу пружити клијентима је годишњи преглед њихове финансијске ситуације. Иако се ово може чинити интуитивним, то не раде сви саветници.

Ове сесије су корисне и за клијента и за финансијског саветника. Иако, у идеалном случају, постоји стална комуникација током читаве године, састанак лицем у лице посвећен расправи о томе где је клијент и шта би се могло променити у последњих 12 месеци може довести до много дубљег разговора од брзог мејла или телефонским позивом.

Ево неколико савета за спровођење смисленог финансијског прегледа клијента, заједно са списком веша на питања на која је требало одговорити током таквог састанка. (У вези с читањем, погледајте: Како помоћи клијентима да се придржавају нових решења. )

Прекорачите само преиспитивање инвестиција

Преглед портфеља клијента је свакако кључни разлог за спровођење финансијског прегледа. Преглед води дискусију о томе како клијентица ради у поређењу с њеним финансијским планом и како напредује ка својим различитим циљевима, попут штедње за пензију и факултет.

Међутим, права ствар на тим састанцима лежи изван тих очигледних тема. Морате питати клијента шта се догађа у њеном животу да бисте утврдили како то може утицати на оно што ви радите за њу. Кључне информације могу укључивати њену тренутну ситуацију запослења / каријере, било какве здравствене проблеме или било какве промене клијента у вези са ризиком.

Алокација активе

Ово је један од најважнијих елемената који треба прегледати. Да ли је распоређивање клијента у оквиру циљаних распона наведених у инвестиционом плану? Поготово с волатилношћу на тржиштима до сада у 2016. години, не би било изненађујуће ако се портфељ поново треба уравнотежити у циљни распон.

Штавише, да ли распоређивање циљаног средства и даље одговара његовој или њеној ситуацији? Да ли клијент изражава ниво нелагодности због историјских падова берзи које смо видели почетком 2016. године?

Пореско планирање

Иако одлуке о инвестирању не би требале бити вођене порезним разматрањима, порезно планирање је ипак важно. Да ли се имовина клијента налази на одговарајућим рачунима? Да ли за оне са добротворним склоностима постоје вредне хартије од вредности које би се могле користити за донацију на порески ефикасан начин? (За више погледајте: Како накнаде и трошкови фондова могу уништити пензију клијената. )

Да ли се доходак клијента значајно променио? Ако ће му приходи бити нижи ове године, можда би била прикладна конверзија неких од његових традиционалних средстава ИРА у Ротх ИРА.

Законодавство о проширивању пореза за 2015. или ПАТХ учинило је да су неке одредбе трајне, а друге проширене. Међу сталним одредбама била је одредба о квалификованом добротворном одбитку (КДЦ) за тражене минималне расподјеле за оне који имају 70, 5 година. Ово је лепо средство за планирање за оне клијенте који могу бити добротворно склони и којима не треба неки или цео износ за дистрибуцију.

Укључено је неколико одредби које утичу на мала предузећа.

Питања планирања некретнина

То је често област која је гурнута у страну ако из неког другог разлога, осим што многи клијенти не воле да размишљају о сопственој смртности. Ипак, важно је да осигурате да би се клијентове жеље за расподјелом имовине испуниле да изненада умру. Нека од проблема могу се лако отклонити - попут осигуравања да су ознаке корисника на пензионим рачунима и полисама животног осигурања ажуриране и да одражавају тренутне жеље клијента.

Осигуравање да су ознаке корисника на свим рачунима за пензионисање, релевантна примања запослених, полиса животног осигурања и друга возила у којима бенефиције пролазе таквом ознаком је критично и требало би их периодично преиспитивати. Ови инструменти се ослањају на именовање корисника, а не на оно што је воља клијента.

Такође да се запитам: Да ли се променила породична ситуација клијента? Да ли треба да се води рачуна о још једном детету или унуцима? Да ли се клијент венчао? Разведен? Да ли је умро његов супруг?

У случају клијената са децом која су малолетна, од пресудног је значаја да имају именованог старатеља за ту децу у случају смрти клијента. Финансијски саветници би требало да их налажу да то имају у писаном облику у својим документима о планирању некретнина, и да то буду сигурни да их периодично прегледавају са клијентом (клијентима) како би осигурали да остану вољни и способни да преузму ову улогу, ако икада затреба. (За читање у вези, погледајте: Савети за планирање некретнина за просечног клијента. )

Питања планирања пензионисања

Без обзира на старосну доб клијента, увек се може решити неко питање планирања пензија.

За клијенте у фази накупљања - да ли су на путу да акумулирају довољно за пензију? Иако би овај број могао бити тежак за клијенте који су 20 или више година удаљени од пензије, оно што је најважније јесте осигурати да клијенти што више штеде путем својих планова од 401 (к) и других возила, како би се осигурало разуман шут за солидну пензију.

За клијенте који су у року од десет година од пензије питања су критичнија и конкретнија. Да ли клијент има прилично јасну слику како ће изгледати његово пензионисање? Колико дуго би он волео да ради? Колико ће коштати његов животни стил?

Да ли ће недавне промене парова за социјално осигурање које захтевају стратегије пензионисања? Како ће они плаћати трошкове здравства у пензији?

Финансијски саветници треба да осигурају да клијенти у овом тренутку живота имају руке око свих потенцијалних извора пензионог дохотка. Преко 401 (к) рачуна треба рачунати на ИРА-е и опорезиве инвестиције, пензије и социјално осигурање. Да ли клијент има пензију од старог послодавца? Да ли су били у контакту са тим послодавцем како би се осигурало да компанија зна где да их контактира када дође време за доношење одлуке о томе како ће користити ту пензију?

Питања осигурања

Да ли клијент има одговарајуће животно осигурање за њену ситуацију? Млађим родитељима је обично потребна велика накнада за смрт, а неки облик или термин осигурања често су погодни.

Старији клијенти могу имати потребу да обезбеде адекватне пензионе приходе за преживелог супружника или за потребе планирања имања. У потоњем случају, накнада за смрт могла би бити потребна за покривање пореза на имовину за клијенте са већим имањима. Финансијски саветници могу играти кључну улогу у помагању клијентима да обезбеде прави износ и праву врсту политике како би задовољили њихове потребе.

Клијенти у својим радним годинама требали би имати осигурано инвалидност, било преко свог послодавца, било путем приватног осигурања. И на крају, немојте занемарити политике које штите дом и одговорност клијента.

Доња граница

Сједење са клијентима ради формалног прегледа њихове укупне финансијске ситуације корисно је и за клијента и за финансијског савјетника. Клијент добија свеобухватну слику о томе да ли је тачно финансијском плану. Саветник стиче увид у ставове клијента и учи где и како да га саветује у погледу помагања у постизању његових финансијских циљева. (За читање у вези, погледајте: Савети за планирање некретнина за саветнике. )