Неосигурани зајам
Незаштићени зајам је кредит који се издаје и подржава само кредитном способношћу зајмопримца, а не било којом врстом обезбеђења. Незаштићени кредити - који се понекад називају и зајмови на потпис или лични зајмови - одобравају се без коришћења имовине или других средстава као обезбеђења. Услови таквих зајмова, укључујући одобрење и пријем, најчешће су условљени кредитним резултатом корисника. За одређене необезбеђене зајмове, позајмљивачи морају имати високе кредитне оцене. Кредитни резултат представља бројчани приказ способности зајмопримца да отплати дуг и одражава кредитну способност потрошача на основу њихове кредитне историје.
1:25Неосигурани зајам
Како функционише необезбеђени зајам
Незаштићени зајам стоји у супротности са осигураним зајмом у којем дужник залаже за неку врсту имовине као обезбеђење зајма. Заложена имовина повећава "сигурност" зајмодавца за пружање кредита. Примери обезбеђених кредита укључују хипотеке или кредите за аутомобиле. Са друге стране, неосигурани зајмови су ризичнији за зајмодавце, и као резултат тога обично долазе са вишим каматама. Незаштићени зајмови такође захтевају веће кредитне оцене од осигураних. У неким случајевима, зајмодавци ће подносиоцима кредита са недовољним износом кредита омогућити да обезбеде новчана средства која могу да преузму законску обавезу да испуне дуг у случају неизмиривања дужника. Неплаћање настаје када дужник не успе да врати камате и главнице на кредит или дуг.
Кључне Такеаваис
- Незаштићени зајам је кредит који подржава само кредитна способност зајма, а не било која врста осигурања.
- Незаштићени зајмови се понекад називају и лични или потписни зајмови јер не користе имовину или другу имовину као обезбеђење.
- Незаштићени кредити су ризичнији за зајмодавце од осигураних зајмова, што резултира вишим каматним стопама и захтева веће кредитне резултате.
Врсте неосигураних зајмова
Незаштићени кредити укључују кредитне картице, студентске зајмове и личне зајмове - сви они могу бити револвинг или орочени зајмови.
- Револвинг зајам је кредит који има кредитни лимит који се може поново потрошити, отплатити и потрошити. Примери револвинг несигурних кредита укључују кредитне картице и личне кредитне линије.
- Термин зајам је, за разлику од тога, кредит који зајмопримац отплаћује у једнаким ратама док се зајам не исплати на крају његовог рока. Иако су ове врсте кредита често повезане са осигураним зајмовима, постоје и необезбеђени орочени кредити.
- Консолидациони зајам за отплату кредитних картица или кредитни потпис од банке сматраће се зајмом без осигурања.
Постоји довољно података који указују на то да тржиште незаштићених кредита расте, које се дијелом покреће новом финансијском технологијом. У извјештају о потрошачком кредиту у децембру 2018. ТрансУнион је пројицирао да ће се стање на кредитним картицама у Сједињеним Државама повећати за 4% у 2019. години на 840 милијарди долара. Пројекције су укључивале и личне кредите, за које се очекује да ће до краја 2019. порасти за 20%, до максимума од 156, 3 милијарде долара.
У протеклој деценији дошло је до пораста равнотеже путем интернетских и мобилних зајмодаваца, подударајући се са наглим повећањем незаштићених кредита. У другом извештају ТрансУнион је открио да су компаније „финтецхс“, односно компаније за финансијску технологију, представљале 38% неосигураних биланса личних кредита у 2018. години, што је пораст од само 5% у 2013. години.
Будући да су ризичнији за зајмодавце, необезбеђени зајмови обично имају веће каматне стопе и захтевају више кредитне оцене од осигураних кредита.
Неосигурани зајам насупрот зајму са плаћањем
Алтернативни зајмодавци, као што су зајмодавци на дан плаћања или компаније које нуде трговинске готовинске предујмове, не нуде осигуране зајмове у традиционалном смислу те фразе. Њихови зајмови нису осигурани опипљивим колатералом као што су хипотеке и кредити за аутомобиле. Међутим, ови зајмодавци предузимају друге мере како би осигурали отплату.
Конкретно, зајмодавци на дан исплате захтијевају да им зајмопримци предају накнадни чек или пристану на аутоматско повлачење са текућих рачуна како би вратили кредит. Многи зајмодавци за плаћање готовине путем Интернета траже да дужник плати одређени проценат продаје на мрежи путем услуге обраде плаћања као што је ПаиПал. Ови кредити се сматрају необезбеђенима иако су делимично обезбеђени.
Посебна разматрања за необезбеђени зајам
Ако зајмопримац неплати осигурани зајам, зајмодавац може поново давати залог за надокнаду губитака. Супротно томе, ако зајмопримац неплати зајам, зајмодавац не може тражити никакву имовину. Међутим, зајмодавац може да предузме и друге радње, као што је наручивање агенције за наплату ради наплате дуга или повезивање корисника кредита пред судом. Ако суд пресуди у корист зајмодавца, зајмопримчева плата може бити увећана. Такође, заложно право се може поставити у дому зајмопримца, или се другачије може наложити да дужник плати дуг.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.