Ажурирајте своју променљиву ануитету са одељком 1035

Да ли поседујете променљиви ануитет? Можда сте размишљали о томе да је предате због лошег учинка или зато што сте пронашли другу инвестицију која изгледа боље. Али пре него што уновчите свој уговор, погледајмо поближе шта би вас тај потез могао коштати.

Када предате променљиви ануитет:

• Обично ћете дуговати обични порез на доходак (до 37% федералног пореза и државног пореза ако је применљиво) на било коју добит коју имате у оквиру уговора
• Компанија за ануитет вас може надокнадити накнадом за предају (која би могла бити и до 15%)
• ИРС ће тражити додатних 10% као казну ако имате мање од 59½ година

То значи да бисте могли изгубити огромних 60 центи - или више - од сваког долара на неком делу вашег ануитетног уговора.

Али захваљујући посебној клаузули у пореском законику, постоји алтернативна стратегија која може отклонити све или барем неке од ових болова. Инвеститори који држе или чак разматрају ануитете требало би да се упознају са овим вриједним алатом финансијског планирања.

Размена 1035

У складу са разменом члана 1035, ИРС ће вам омогућити да размените један ануитет за други, ослобођен пореза на доходак. Улов је да средства морају прећи директно са старог ануитетног у нови ануитетски уговор. Другим речима, не можете прихватити чек за стари ануитет за куповину новог.

Такође ћете морати да задржите власника и ренитата по новом уговору исто као и по старом уговору, мада их можете променити након завршетка размене. Поред тога, не постоји ограничење броја старих уговора са променљивим ануитетом који мењате за нове уговоре.

Када је размена добра идеја

Размена 1035 могла би бити опција за разматрање ако одлучите да вам више не треба променљиви ануитет и сада више волите фиксни одложени ануитет. Или можда волите ануитете са фиксним индексом.

Поред тога, ануитетне компаније константно мењају и проширују опције у својим производима. На пример, многи сада нуде:

• Бонуси се крећу од 1-5% за сваку премију коју остварите
• Више могућности улагања, попут оних које користе предности на глобалном тржишту
• Нижи трошкови
• Побољшане животне бенефиције, попут загарантоване доживотне повлачења (ГЛВБ) *
• Побољшане накнаде за смрт, као што су доживотна примања корисницима

* Погледајте променљиве ануитете са загарантованим опцијама прихода.

А када користите размену 1035, можете заменити застареле уговоре са променљивим ануитетима за садашње и ефикасније док настављате да одлажете порез на добит.

Када треба избегавати размену

Измјена варијабилног ануитета можда није добра идеја ако:

• Бонус се брише додатним трошковима које наплаћује компанија за ануитет
• Не требају вам фантастичне функције које долазе са новим уговором
• Накнаде за нови уговор веће су од накнада за стари уговор
• Ваш тренутни уговор вреди мање него што сте га платили. У овом случају, можда ће вам бити боље да га предате - под претпоставком да су трошкови за предају нестали и имате преко 59½ - и онда узмете порески губитак.

Такође, схватите да ће ваш брокер или финансијски планер можда добити високу провизију за продају новог ануитета када производ са ниском провизијом, као што су акције, обвезнице или узајамни фонд, може одговарати вашим потребама.

Надаље, свака инвестиција коју направите у варијабилном ануитету требала би се извршити уз разумијевање да сте спремни платити за дио осигурања. У супротном, препоручљиво је упоређивање директног капитала или осигурања са фиксним дохотком.

Ризици

Иако вам размјена 1035 омогућава пријенос новца без пореза и нови уговор звучи примамљиво, можда ћете изгубити - не добит - ако извршите размјену.

На пример, претпоставимо да већ дуже време поседујете свој променљиви ануитет и трошкови за предају коначно нестају. Сад ћете се повући и рачунали сте да ћете искористити променљиви ануитет за надопуну свог прихода.

Ако свој ануитет размените за нови, трошкови предаје почеће изнова - можда током чак 15 година. У овом случају можете жртвовати неколико процентних поена сваки пут када извадите новац. Неке компаније са ануитетом, међутим, повремено ће одустати од предаје трошкова за променљиве ануитете купљене уз размену 1035. Свакако питајте.

Регулаторна заштита

Промјењиве ануитетне продаје и размјене су једна од нај регулиранијих улагања на тржишту. Њима управља:

• Комисија за хартије од вредности и берзу (СЕЦ)
• Регулаторно тијело за финансијску индустрију (ФИНРА)
• Повјереници за државно осигурање
• Администратори државне безбедности
• Службеници за поштовање права брокерских кућа

Продавци вам морају лако разумљивим језиком рећи које су предности и недостатке размене. Дозвољено им је да препоруче размену само ако је то у вашем најбољем интересу и тек након што прегледају вашу личну ситуацију, финансијске потребе и толеранцију на ризик.

Поред тога, многе државе и брокерске компаније имају обрасце за потврду да ли знате размену 1035. Обрасци обично пружају поређење карактеристика и трошкова вашег постојећег променљивог ануитета са новим. Такође вам могу дати добру идеју на шта тражите када агент предложи размену 1035. Највјероватније ћете морати потписати обрасце и ви и ваш агент.

Чак и ако се не морате одјавити на обрасцима за верификацију, проверите да ли сте 100% јасни у одређеним тачкама:

• Трошкови - Колики су ваши укупни трошкови за обављање размене? Сазнајте о годишњим трошковима као и о дугорочним трошковима.

• Карактеристике - Зашто су ми потребне ове нове функције? Колико ће свака коштати годишње?

• Период предаје - Који је трошак за предају? Колико дуго траје? Које су моје могућности повлачења новца? Да ли се разликују од оног што имам у свом старом уговору?

Коначно, не потписујте било који образац за размену или не пристајте да размените ануитет док пажљиво не проучите све опције, одговорите на сва питања и будете ли уверени да је размена боља од задржавања вашег тренутног уговора.

Доња граница

Променљиви ануитети су дугорочна средства за инвестирање оријентисана на пензије и њихова размена можда неће имати користи. Регулатори су ту да вас заштите, али ви сте прва линија одбране. Испитајте предности и недостатке размене 1035 баш као што бисте проценили било коју другу важну одлуку о инвестирању.

Да бисте сазнали више о сложености ове врсте ануитетских животиња, прочитајте Добијање целе приче о променљивим ануитетима и променљивим ануитетима: добро улагање у пензију?