Кориштење средстава заснованих на старосној доби за 401 (к)

Многи људи су толико заузети да немају времена да прате свој портфељ. Већина није имала потребну обуку или образовање да би схватила која су улагања и додатна улагања. Добра вест је да се тамо налазе средства која на основу ваше старости и толеранције на ризик узимају све нагађања одакле да свој новац уложите. Ова средства иду под неколико имена, као што су модели расподјеле засновани на старосној доби, фондови засновани на старосној доби или циљни датумски фондови, али сви су дизајнирани да помогну инвеститору улагањем на основу њихове старости у планираном пензионисању.

Фондови засновани на старосној доби према фондовима животног стила

Фондови засновани на старосној форми обично се оснивају као заједнички фондови. Генерално, средства су постављена тако да што сте млађи, то више ризикује ваш фонд, јер имате времена надокнадити било какве значајно неповољне потезе на тржишту. Како старите, фонд преузима мањи ризик у припреми за одлазак у пензију и зависност од средстава која ће ликвидирати ваша улагања. (Више о томе прочитајте у Прочитајте циљне датумске фондове Беар Маркет Маулс .)

Фондови циљаног ризика или животни фондови такође процењују имовину на основу ризика током времена, али уместо да се базирају на старосној доби, темеље се на томе да ли сматрате да сте конзервативни или либерални у својој толеранцији на ризик. За ову расправу ћемо се фокусирати на старосне фондове који распоређују средства на основу будућег датума пензионисања.

Које су разлике између животних и старосних фондова? Оба фонда инвестирају свој новац у акције, обвезнице и готовину, али животни фондови се више заснивају на толеранцији људи на ризик, која би у основи могла бити иста током његовог или њеног животног века. Средства заснована на старосној доби аутоматски се мењају са годинама. Са лифестиле фондом нема промена уколико особа која у њих уложи не одлучи да се пресели у мање или више агресиван фонд. За то је потребно предузети акције инвеститора. Када се изабере фонд, старосни фонд није неопходан.

Традиционално, фондови засновани на старосној доби сматрају се пензионим фондовима. У исто време, они се све више користе за 529 планова. План 529 је узајамни фонд основан за штедњу на факултетима. Као и код пензионих фондова, фонд 529 мења ризик као корисник старосног новца. Једно од питања које инвеститор треба да има на уму је да може доћи до дуплирања улагања у сличне фондове изван 529 неопорезивог плана. Ако је то случај, можда ће бити потребно индивидуализирати портфеље и у плановима 401 (к) и 529. (Сазнајте више о 529 плановима у нашем туториалу о 529 планова .)

Заблуде о моделима заснованим на старосној доби

Постоје заблуде о моделима расподјеле засноване на старосној доби. На пример, они можда нису савршени за предвиђање очекиваног трајања живота пре пензије. Ако се неко пензује раније или живи дуже од просека, та средства то не урачунавају. Ова средства такође не дају гаранције да ће ваш новац имати максималан принос. Они нису попут фонда социјалног осигурања од кога се може очекивати одређена исплата.

Важно је такође запамтити да сва средства за циљни датум нису слична. Могу се значајно разликовати на основу тога која се породица фондова бира за улагање. Фонд може понудити исту годину одласка у пензију, али идеја једног менаџера о доброј инвестицији можда није потпуно иста као код друге. Запамтите, они су сродни редовним узајамним фондовима, јер носе урођене ризике. То што је нешто прилагођено ризику на основу старости не значи да нема ризика.

Њихова мешавина алокације

Како старимо, нормална средства би захтевала да свој новац преместимо око себе како бисмо смањили ризик. Лепа ствар код средстава заснованих на старосној доби је та што смо, како старимо, они за нас ребалансирали. Ово улагање у ове фондове чини много једноставнијим за оне који немају времена или знања на тржишту да изврше прилагођавања. Уместо тога, менаџер фонда бави се прилагођавањем равнотеже између ризика и поврата. Како делови портфеља расту и постају доминантни, менаџер може да изврши потребне промене, премештајући хартије од вредности како би се фонд вратио у равнотежу.

Као и код редовних узајамних фондова, ови фондови имају рејтинг, како би инвеститорима пружили представу о њиховој сигурности и поврату. Резултат Морнингстар Риск фонда додјељује звијездама рејтинга овим рачунима. Фонд са најнижим рејтингом добио би једну звезду, док би фонд са највишим рејтингом добио пет звездица. Те оцене се прерачунавају месечно и требало би да буду нешто што инвеститор прати да би се уверило да се рејтинга њиховог фонда не мењају драстично. (Погледајте наш чланак Морнингстар освјетљава пут за више информација о Морнингстар.)

Док вреднујете средства, имајте на уму да, пошто су та средства донекле нова, подаци о учинку у прошлости можда неће бити доступни у истој мери као за средства која су на тржишту већ дужи низ година. И даље ће бити узети у обзир омјер трошкова који ће бити наведени у проспекту фонда. Упоредите средства да бисте видели које таксе наплаћују. Лепа ствар у вези са овим средствима, као и код било којег рачуна за одлагање улагања је да ребалансирање неће имати пореске последице док новац заиста не буде скинут са рачуна, идеално у пензији.

Предности улагања у ове фондове

Вероватно је највећа предност улагања у рачуне засноване на старосној доби погодност која долази без потребе за бригом око померања новца. Ако сте особа која је „постави то и заборави“, они ће можда бити савршено средство за улагање за тебе. Заправо, када је у питању финансијски избор, многи људи радије знају да стручњак доноси одлуке уместо њих.

Ова средства су такође одличан избор за почетника инвеститора. Млада особа која тек улази у свет рада може открити да је фонд попут овог идеалан начин за почетак улагања. Увек се могу вратити касније и премештати ствари једном када науче уже за улагање. Било би застрашујуће за младог инвеститора да одабере ризичне акције, али сазнање да постоји унапред постављен фонд који подржава неке од тих врста избора могао би умањити неке од њихових страхова.

Фондови засновани на старосној доби такође су веома разнолики. Они могу да укључују акције, обвезнице, готовину или друге врсте инвестиција које многи људи можда не разумеју у потпуности, али чије су могуће предности очите. Они могу укључивати међународне фондове или друге такве фондове који не би били типични први избор за неинформисаног инвеститора. (Да бисте сазнали више, прочитајте предности и недостатке циљних датума .)

Недостаци улагања у њих

Ништа никада није савршено, па чак и фондови засновани на старосној доби имају проблема. Ако желите да имате контролу над својим новцем, та средства можда нису добар избор за вас. Идеја улагања у ове фондове је да не морате контролисати како се ваш новац управља. Овисно о вашој жељи, овај недостатак контроле може се сматрати предностом или недостатком.

Други могући недостатак могао би бити недостатак избора заснованих на старосној доби који вам се нуде кроз ваш пензиони план. Као и код многих планова послодаваца заснованих на 401 (к), запослени добијају ограничен број опција које могу да одаберу. Надамо се да је ваша компанија истражила и оптимизирала изборе који су вам доступни. (Желите сазнати више о плановима послодаваца? Погледајте наш чланак, 410 (к) и Квалификовани планови .)

Многи људи који улажу у ове фондове можда заиста не разумеју чињеницу да носе инхерентни ризик, као што то чини било која друга опција 401 (к). Како ти фондови нису исти, неки могу представљати већи ризик од других. Важно је имати на уму да ће пензионисање можда бити далеко, али чак и ако одете у пензију са 65 година, могли бисте да живите још 30 или више година и откријете да ваша инвестиција није дала довољно новца да се омогући тако дуг живот.

Доња граница

Суштина је да схватимо да ови фондови засновани на старосној доби нуде неке велике предности онима који преферирају практични приступ. Ипак та средства нису за све. Чак и ако се одлучите за улагање у старосни фонд, паметно је извршити што више истраживања и упоредити своје расположиве могућности. Упоредите структуре накнада и погледајте шта кажу на Морнингстар-у или сличним истраживачким сајтовима о средствима која су предложена за вас.

Ако сте близу пензије или планирате да се ускоро пензионирате, погледајте неке чланке попут 5 питања о пензионисању које сви морају да одговоре .