Шта раде финансијски саветници?

Можда се питате шта финансијски саветник чини са вашим новцем и како овај професионалац одлучује о најбољим инвестицијама и поступцима за вас. Овај чланак описује тачно оно што ради финансијски саветник. Разумећете саветодавни процес и како саветник изабере одговарајуће инвестиције за вас.

Кључне Такеаваис

• Финансијски саветник је често одговоран за више него само обављање послова на тржишту у име својих клијената.
• Саветници користе своје знање и стручност за израду персонализованих финансијских планова који за циљ имају постизање финансијских циљева клијената.
• Ови планови не укључују само инвестиције, већ и уштеде, буџет, осигурање и пореске стратегије.
• Саветници се редовно пријављују са својим клијентима да редовно ревидирају њихову тренутну ситуацију и будуће циљеве и планирају у складу с тим.

Искористите максимум од свог финансијског савјетника

Много улога финансијског саветника

Финансијски саветник је ваш партнер за планирање. Рецимо да желите да се повучете за 20 година или да дете пошаљете на приватни универзитет за 10 година. Да бисте остварили своје циљеве, можда ће вам требати квалификован стручњак са правим лиценцама који ће вам омогућити да ти планови буду стварност, а ту долази и финансијски саветник.

Заједно, ви и ваш саветник покрићете многе теме, укључујући износ новца који треба да уштедите, врсте рачуна које требате, врсте осигурања које треба да имате (укључујући дугорочну негу, рок трајања и инвалидитет) и имовину и пореско планирање.

Финансијски саветник је такође едукатор. Део задатка саветника је да вам помогне да схватите шта је укључено у испуњавање ваших будућих циљева. Образовни процес може укључивати детаљну помоћ о финансијским темама. На почетку ваше везе, те теме би могле да буду буџетирање и штедња. Како напредујете у својим сазнањима, саветник ће вам помоћи у разумевању сложених питања улагања, осигурања и пореза.

Први корак у процесу финансијског саветовања је разумевање вашег финансијског здравља. Не можете правилно планирати будућност без да знате где се данас налазите. Обично ће се од вас тражити да испуните детаљан писмени упитник. Ваши одговори помажу саветнику да разуме вашу ситуацију и увери се да не превидите неке важне информације.

Финансијски упитник

Саветник сарађује са вама како бисте добили комплетну слику ваше имовине, обавеза, прихода и трошкова. На упитнику ћете навести и будуће пензије и изворе прихода, потребе за пензионисањем пројеката и описати све дугорочне финансијске обавезе. Укратко, наведите све тренутне и очекиване инвестиције, пензије, поклоне и изворе прихода.

Инвестицијска компонента упитника дотиче се више субјективних тема, као што су ваша толеранција на ризик и способност ризика. Разумевање ризика помаже саветнику када је време да утврди расподелу вашег инвестиционог средства. Обавестићете саветника о вашим преференцијама за улагање.

Почетна процена такође укључује испитивање других тема управљања финансијама, као што су питања осигурања и ваша пореска ситуација. Саветник треба да буде упознат са вашим тренутним планом за имовину (или недостатак истог), као и са другим професионалцима из вашег тима за планирање, као што су рачуновође и адвокати. Једном када ви и саветник разумете вашу тренутну финансијску ситуацију и будуће пројекције, спремни сте да радите заједно на плану којим ћете испунити своје животне и финансијске циљеве.

Израда финансијског плана

Финансијски саветник синтетише све ове почетне информације у свеобухватни финансијски план који ће послужити као путоказ за вашу финансијску будућност. Започиње сажетком кључних открића из вашег почетног упитника и сумира вашу тренутну финансијску ситуацију, укључујући нето вредност, имовину, обавезе и ликвидна или обртна средства. Финансијски план такође прекрива циљеве о којима сте разговарали и саветник.

Одељак о анализи овог опсежног документа обрађује се у неколико тема, укључујући толеранцију на ризик, детаље планирања имовине, породичну ситуацију, ризик дугорочне неге и друга релевантна садашња и будућа финансијска питања.

На основу очекиване нето вриједности и будућег дохотка приликом одласка у пензију, план ће створити симулације потенцијално најбољих и најгорих случајева пензионисања, укључујући застрашујућу могућност заживљавања новца, тако да се могу предузети кораци да се тај исход спречи. Гледаће разумне стопе повлачења приликом повлачења из имовине свог портфеља. Поред тога, ако сте у браку или сте у дугорочном партнерству, план ће размотрити проблеме преживелог и финансијске сценарије преживелог партнера.

Након што прегледате план са саветником и прилагодите га према потреби, спремни сте за акцију.

Саветници планирају акционе кораке

Финансијски саветник није само неко ко помаже улагањем. Њихов посао је да вам помогну у сваком аспекту вашег финансијског живота. У ствари, можете да радите са финансијским саветником, а да они не управљају вашим портфељем или уопште не препоручују улагања.

За многе људе, међутим, савет о инвестирању је главни разлог рада са финансијским саветником. Ако одаберете ову руту, ево шта можете да очекујете.

Саветник ће поставити расподелу имовине која одговара и вашој толеранцији на ризик и способности ризика. Расподјела имовине је једноставно рубрика која ће одредити колики ће проценат вашег укупног финансијског портфеља бити распоређен по различитим категоријама имовине. Појединац са већим ризиком имаће већу концентрацију државних обвезница, депозитних сертификата и власништва на новчаном тржишту, док ће појединац који је више прихватљив ризику преузети више акција и корпоративних обвезница, а можда и инвестицијске некретнине. Расподјела средстава ће се прилагодити вашој доби и колико дуго имате прије пензије. Свака фирма за финансијско саветовање ће приликом куповине и продаје финансијске имовине поступати у складу са законом и политиком инвестирања у својој компанији.

Финансијски саветници и инвестиције

Важно је да као потрошач схватите шта ваш планер препоручује и зашто. Не треба слепо следити препоруке саветника; то је ваш новац, и требали бисте разумјети како се распоређује. Пратите пажљиво надокнаду коју плаћате, како свом саветнику, тако и свим средствима која су купљена за вас.

Питајте свог саветника зашто они препоручују одређене инвестиције и да ли примају провизију за продају тих улагања. Будите опрезни за могуће сукобе интереса.

Заједничко међу фирмама је да су финансијски производи изабрани тако да одговарају профилу ризика клијента. Узмимо за пример 50-годишњег мушкарца који је већ прикупио довољно нето вредности за пензију и који је претежно заинтересован за очување капитала. Он може имати врло конзервативну расподелу имовине у износу од 45% у акцијским залихама (која може укључивати појединачне акције, узајамне фондове и / или ЕТФ-ове) и 55% у средствима са фиксним приходима, као што су обвезнице. Алтернативно, 40-годишња жена с мањом нето вриједношћу и спремношћу да преузме више ризика за изградњу свог финансијског портфеља може се одлучити за доделу средстава у износу од 70% активе, 25% имовине са фиксним приходом и 5% алтернативе инвестиције.

Иако узимате у обзир филозофију улагања фирме, ваш лични портфељ одговара вашим потребама на основу тога колико вам треба новца, вашег хоризонта улагања и ваших садашњих и будућих циљева.

Редовни финансијски мониторинг

Једном када је ваш инвестициони план успостављен, добијаћете редовне изјаве од свог саветника који вас ажурира на вашем портфељу. Саветник ће такође успоставити редовне састанке како би прегледао ваше циљеве и напредак и одговорио на сва ваша питања. Састанак на даљину путем телефона или видео ћаскања може вам помоћи да се ти контакти чешће дешавају.

Поред редовних, сталних састанака, важно је да се консултујете са својим финансијским саветником када очекујете значајне промене у вашем животу које би могле утицати на вашу финансијску слику, као што су склапање брака или развода, додавање детета породици, куповина или продаја кући, мењању посла или напредовању.

Знакови који вам могу требати саветника

Свако може радити са финансијским саветником у било ком узрасту и било којој животној фази. Не морате имати високу нето вредност; само морате наћи саветника који ће одговарати вашој ситуацији.

Одлука да се новцем упише професионална помоћ изузетно је лична, али сваки пут када се због ваше финансијске ситуације осећате преплављеном, збуњеном, стресном или уплашеном, можда је добар тренутак да потражите финансијског саветника.

Такође је фино прићи једном када долазите са позиције снаге, али желите да неко осигура да сте на правом путу и ​​предложи могућа побољшања вашег плана која би вам могла помоћи да ефикасније постигнете своје циљеве.

Коначно, ако немате времена или интереса да управљате финансијама, то је још један добар разлог да запослите финансијског саветника.

То су неки генерални разлози због којих ће вам требати стручна помоћ саветника. Ево неких конкретнијих.

Ниједна уштеда вам није уложена или не знате како да уложите

Будући да живимо у свету инфлације, сваки новац који држите у готовини или на рачуну са ниским каматама опада сваке године. Улагање је једини начин да ваш новац расте, и осим ако немате изузетно висок приход, инвестирање је једини начин на који ће већина људи икада имати довољно новца да оде у пензију.

Имате улагања, али стално губите новац

Чак и најбољи инвеститори губе новац када тржиште падне или када донесу одлуку која не испада како су се надали, али свеукупно, улагање би требало да знатно повећа вашу нето вредност. Ако то не ради, ангажовање финансијског саветника може вам помоћи да откријете шта радите погрешно и исправите курс пре него што буде касно.

Немате тренутни план некретнина

Финансијски саветник вам такође може помоћи да саставите план за имање како бисте осигурали да се имовином управља у складу са вашим жељама након што умрете. А ако нисте правилно осигурани (или нисте сигурни које вам осигурање треба), финансијски саветник такође може да вам помогне у томе. Заиста, финансијски саветник који плаћа само накнаде може бити у могућности да пружи мање пристрасно мишљење него што то може осигуравајући агент.

Помажу вам у постизању циљева

Финансијски саветници могу вам помоћи на улагању и достизању ваших дугорочних циљева на тако много начина. Ево пет:

1. Стручност. Финансијски саветници знају више о инвестирању и управљању новцем него већина људи. Могу вас водити до бољих избора него што сами можете да донесете.
2. Одговорност. Финансијски саветници помажу вам да будете у току тако што вам говоре да не доносите емотивне одлуке о свом новцу, попут куповине акција која се убрзано повећава или продаје свих ваших залиха када тржиште падне.
3. Савети. Назив је: Финансијски саветници могу да дају предлоге о најбољим стратегијама које треба да примените за побољшање финансија, од онога шта треба инвестирати до осигурања.
4. Еволуција Како се ваше животне околности мењају, финансијски саветник може вам помоћи да прилагодите свој финансијски план тако да се увек уклапа у вашу тренутну ситуацију.
5. Поступак. Многи људи не предузимају кораке којима би требало да управљају својим финансијама, јер су превише заузети или превише несигурни шта да раде. Рад са финансијским саветником значи да неко други може да реши оно за шта немате времена и да осигура да се ваш новац распоређује на најбољи начин.

Трошкови финансијског савјетника

Правило које је предложило Министарство рада (ДОЛ) захтевало би од свих финансијских професионалаца који раде са пензионим плановима или дају савете за пензиони план да дају савете који су у најбољем интересу клијента (фидуцијарни стандард), за разлику од једноставно погодних за клијент (стандард погодности). Правило је донесено, његова примена је одложена и тада га је суд убио.

Али у отприлике трогодишњем интервалу између предлога председника Обаме и њене евентуалне смрти, медији су бацили више светлости него раније на различите начине на који финансијски саветници раде, како наплаћују своје услуге и какав би могао бити стандард погодности. потрошачима мање корисна од фидуцијарног стандарда. Неки финансијски саветници одлучили су да добровољно пређу на фидуцијарни стандард или жешће промовишу да већ раде по том стандарду. Други, попут сертификованих финансијских планера ™, већ су се придржавали овог стандарда. Али чак ни према ДОЛ правилу, фидуцијарни стандард се не би примењивао на савете који се не пензионишу - стандард који би требало да изазове конфузију.

Према стандарду погодности, финансијски саветници раде на комисији за производе које продају клијентима. То значи да клијент никада неће добити рачун од финансијског савјетника. С друге стране, могли би завршити с финансијским производима који наплаћују веће таксе од осталих на тржишту - али плаћају саветнику високу провизију за стављање клијената у њих.

Према фидуцијарном стандарду, саветници наплаћују клијентима према сату или у процентима средстава која управљају. Типична процентна накнада износи 1%, док се типична сатна накнада за финансијски савет креће од 120 до 300 УСД. Накнаде се разликују у зависности од локације и искуства саветника. Неки саветници могу понудити ниже цене како би помогли клијентима који тек почињу са финансијским планирањем и не могу себи да приуште много. Почетно саветовање је често бесплатно и пружа шансу и за клијента и за саветника да виде да ли добро одговарају једни другима.

Финансијски саветници такође могу зарадити комбинацију накнада и провизија. Финансијски саветник који се темељи на накнадама није исто што и финансијски саветник који плаћа само хонорар. Саветник који се базира на накнадама може зарадити накнаду за израду финансијског плана за вас, али ипак остварити провизију за продају одређеног производа осигурања или инвестиције. Финансијски саветник који не наплаћује накнаду не зарађује.

Комисија за хартије од вредности и хартије од вредности предложила је у априлу 2018. сопствено фидуцијарно правило које је назвало Уредба Најбоља камата. На неки начин то би било мање строго него што би било фидуцијарно правило ДОЛ-а, потенцијално решавајући бриге неких критичара правила ДОЛ. На други начин био би шири: Не би био ограничен на пензионе инвестиције.

С обзиром на Робо-саветника

Дигитални финансијски саветник или робо-саветник је компанија која користи рачунарске алгоритме за управљање вашим новцем на основу ваших одговора на питања о вашим циљевима и толеранцији на ризик. Робо-саветници не захтевају од вас да имате много новца за почетак и коштају мање од људских финансијских саветника. Примери укључују Беттермент и Веалтхфронт. Ове услуге вам могу уштедети време и изузети емоцију из улагања.

Али робо-саветник не може разговарати с вама о најбољем начину да се извучете из дугова или финансирате образовање свог детета. Такође вас не може наговорити да своје инвестиције продајете из страха када бисте их морали дугорочно држати. Нити вам може помоћи да изградите и управљате портфељем појединих дионица. Робо-саветници обично улажу новац клијената у портфељ ЕТФ-ова и узајамних фондова који обезбеђују изложеност акција и обвезница и прате тржишни индекс. А ако имате сложено имање или порезно питање, потребни су вам високо персонализовани савети које само човек може да понуди (за сада, у сваком случају).

Неке фирме, међутим, комбинирају дигитално управљано портфељно улагање са опцијом за људску интеракцију - уз додатне трошкове. Једна таква услуга је Персонал Цапитал. Неки називају ове услуге дигиталним саветницима, јер се интеракције дешавају телефоном или видео ћаскањем уместо лично; други користе термине „робо-саветник“ и „дигитални саветник“ синонимно.

Доња граница

Нису сви финансијски саветници исти ниво обуке или ће вам понудити исту дубину услуга. Дакле, када склапате уговор са саветником, прво се потрудите око своје пажње и постарајте се да саветник задовољи ваше потребе финансијског планирања.

Погледајте и њихове цертификате и будите сигурни да разумете, слажете се и да можете да приуштите њихову структуру накнаде. Такође, истражите њихову регулаторну историју са вашом државном регулаторном агенцијом и са брокињом ФИНРА-овом БрокерЦхецк-ом и СЕЦ-овом базом података за јавно објављивање саветника за инвестиције.

Коначно, имајте на уму да је проналажење саветника који одговара вашој личности кључан за развој успешне, дугорочне везе. Саветник може имати сва искуства, веродостојности и приче о успеху у свету, али ако вам се неко не свиђа, нећете уживати у раду с њима, а као резултат тога може вам патити финансијски план.