Шта се дешава ако не платите студентске зајмове?

Ако не платите студентске зајмове, вероватно нећете наћи тим наоружаних америчких маршала на вашим улазним вратима, као што је то учинио један мушкарац из Тексаса. Ипак, веома је лоша идеја занемарити тај дуг.

У већини аспеката, неплаћање студентског зајма има потпуно исте последице као и неплаћање кредитне картице. Међутим, у једном кључном погледу може бити и много горе. Већину студентских зајмова гарантује савезна влада, а савези имају овласти о којима наплатиоци дуга могу само да сањају. Вјероватно неће бити тако лоше као наоружани маршали на вашим вратима, али могло би бити врло непријатно.

Ево шта се дешава.

Кључне Такеаваис

• Можда ћете моћи да користите савезне програме помоћи за студентске зајмове који ће вам помоћи да отплатите свој дуг пре него што он пређе у неплаћање.
• Обавестите свог зајмодавца ако имате проблема са враћањем студентског зајма.
• Неплаћање студентског зајма у року од 90 дана класификује дуг као делинквентни, што значи да ће ваш кредитни рејтинг бити хит.
• Након 270 дана, студентски зајам је неиспуњен и може бити пренесен агенцији за прикупљање да би се вратио.

Прво, ти си 'делинквентна'

Када вам плаћање кредита касни 90 дана, званично је „делинквентно“. О тој чињеници пријављују се сва три главна бироа кредита. Ваш кредитни рејтинг ће бити хит.

То значи да било који нови захтев за кредит може бити одбијен или дат само по вишим каматним стопама доступним ризичним дужницима. Лош кредитни рејтинг може вас пратити на друге начине. Потенцијални послодавци често провјеравају кредитни рејтинг кандидата и могу га користити као мјерило вашег карактера. Као и мобилни телефони, који вам могу одбити уговор о услузи који желите. Комуналне компаније могу затражити безбедносни депозит од купаца које не сматрају кредитно способним. Будући изнајмљивач може одбити вашу пријаву.

Неплаћање студентског зајма има већину истих последица као и неплаћање кредитне картице.

Налог је „Ин Дефаулт“

Када ваша уплата касни 270 дана, званично је "неплаћена". Финансијска институција којој дугујете новац ваш рачун прослеђује агенцији за наплату. Агенција ће дати све од себе да вам омогући плаћање, изузев радњи које су забрањене Законом о праксу наплате дуга. Сакупљачи дугова такође могу наплатити накнаде како би покрили трошкове прикупљања новца.

Могуће су године прије него што се савезна влада укључи у то, али када то учини, овласти су јој велике. Може вам искористити поврат пореза и примијенити га на неизмирени дуг. Може вам украсити плату, што значи да ће контактирати свог послодавца и договорити да се део ваше зараде директно пошаље влади.

Шта можете да урадите

Ове тешке последице се могу избећи, али морате предузети пре него што је зајам неисплаћен. Неколико савезних програма осмишљено је да помогну и они су отворени за све који имају савезне студентске зајмове, попут кредита Стаффорд или Град Плус, иако не родитељима који су позајмили за своју децу.

Три слична програма, под називом Плаћање на основу дохотка (ИБР), Плаћање док зарађујете (ПАИЕ) и Ревидирано плаћање док зарађујете (РЕПАИЕ), смањују исплате кредита на приступачан ниво на основу прихода и величине породице подносиоца захтева. Влада може чак да допринесе делу камате на кредит и опростиће вам преостали дуг након што уплатите током периода година.

Салдо је заиста опроштен, али тек након 20 до 25 година плаћања. Исплате се могу свести на нулу, али само док задужена особа има веома мала примања.

Програм за опрост зајма за јавне услуге дизајниран је посебно за људе који раде на пословима јавних служби, било за владину или непрофитну организацију. Људи који учествују могу имати право на опроштај савезног дуга након 10 година посла и 10 година исплате.

Детаљи ових савезних програма доступни су на мрежи, као и информације о подобности. Важно је запамтити да ниједан од ових програма није доступан људима чији су студентски зајмови пропали.

Добар први корак је да контактирате свог зајмодавца чим схватите да ћете можда имати проблема са праћењем исплате. Зајмодавац ће можда моћи да сарађује са вама на повољнијем плану отплате или да вас усмери према неком од савезних програма.

Оне Упсиде

Постоји повишење студентског дуга. Ако наставите са плаћањем, побољшаће вам кредитни резултат. Према Екпериан-у, потрошачи са дугом студентских зајмова у просеку имају вишу кредитну оцену од оних који немају студентске дугове. Та чврста кредитна историја може бити пресудна за младу одраслу особу која покушава осигурати тај први кредит за аутомобил или хипотеку на кући.

Најгори сценарио

Истински најгори сценариј био је човек који се на прагу нашао с наоружаним америчким маршалима. Новац је позајмио 29 година раније и није успео да врати зајам. Влада је коначно тужила. Према америчкој служби маршала, неколико покушаја да му се уручи судски налог није успело. Телефонским контактом 2012. године одбио је да се појави на суду. Те године судија је издао налог за хапшење позивајући се на његово одбијање да се појави. Када су га маршалисти коначно суочили испред његове куће, рекао је за ЦНН: "Ушао сам унутра по свој пиштољ, јер нисам знао ко су ти момци."

Тако се суочавате са оружаним поседом америчких маршала, са локалном полицијом као резервом, због неплаћања студентског зајма од 1.500 долара. За записник, мушкарац је рекао да мисли да је платио дуг, да не зна за налог за хапшење и да се не сећа телефонског позива.

Међутим, чак и ова жалосна прича има прилично срећан крај. На крају се повукао на суд, човек је пристао да почне са отплатом свог древног студентског зајма плус обрачунате камате по стопи од 200 долара месечно. Након 29 година камата, дуг од 1.500 долара нарастао је на око 5.700 долара.

Доња граница

Влада и банке имају одличан разлог за рад са људима који имају проблема са отплатом студентских кредита. Дуг студентских зајмова достигао је свевремене резултате, са процењеним 45 милиона људи сада дугује просечном износу од 37.000 долара. Можда сте сигурни да су банке и влада једнако заинтересоване да приме новац колико и ви желите да га вратите.

Само пазите да их упозорите чим видите потенцијалне проблеме пред собом. Игнорирање проблема само ће га погоршати. (За читање у вези, погледајте „Ко заправо има дуг студентског зајма?“)