Најбољи начини да искористите свој 401 (к) без казне

401 (к) је програм пензионисања под покровитељством послодавца од кога зависе милиони америчких радника како би помогли у финансирању њихових пензионих година. Најбољи начин да искористите свој 401 (к) је једноставно узимати нормалне расподјеле након што достигнете пензионе године. Тиме ћете избјећи порезне казне приликом пријевременог повлачења и задржати сав тај новац који ради за вас све док не одете у пензију. Међутим, ако морате да се повучете са својих 401 (к) пре него што одете у пензију, постоји неколико начина да то учините без изрицања казне, као што ћемо објаснити.

Кључне Такеаваис

• Најбољи начин да искористите свој 401 (к) је да новац оставите нетакнут до одласка у пензију.
• Ако вам треба новац због финансијских тешкоћа, можда ћете бити у могућности да узмете 401 (к) дистрибуцију без казне.
• Такође можете имати право на зајам без казна од свог 401 (к) ако план послодавца то дозвољава.

Узимање нормалних 401 (к) дистрибуција

Према правилима Службе за интерни приход (ИРС), можете да повучете средства са свог рачуна без казне тек након што навршите 59, 5 година, постанете трајно онеспособљени или на други начин нису у могућности да раде. У зависности од услова плана послодавца, можете да одаберете редовне расподјеле, као што су мјесечне или годишње исплате, или да примате паушални износ унапред.

Ако имате традиционалних 401 (к), морат ћете платити порез на доходак од било које дистрибуције коју преузмете. Међутим, ако имате Ротх 401 (к) рачун, већ сте платили порез на новац који сте уложили, тако да ће ваша повлачења бити неопорезована. То такође укључује било коју зараду на вашем Ротх рачуну.

Кад достигнете старост 70½, обично морате узимати потребне минималне расподјеле (РМД) са својих 401 (к) сваке године, користећи ИРС формулу засновану на вашој доби у то вријеме. Неки планови, међутим, омогућавају одлагање РМД-а до године у којој се заиста пензионирате.

Извлачење тешког повлачења

Генерално, свака дистрибуција коју узмете од 401 (к) пре него што навршите 59½ година, подлеже додатној 10% порезној казни поврх пореза на доходак који дугујете.

Међутим, зависно од услова вашег плана, можда ћете имати право да узмете рану дистрибуцију са вашег 401 (к) без изрицања казне, све док испуњавате одређене критеријуме. И даље ћете дуговати порез на доходак од своје дистрибуције, мада, у случају Ротх 401 (к), само део дистрибуције може бити опорезован.

Ова врста повлачења без казни назива се расподјелом тешкоћа и захтева да имате тренутно и велико финансијско оптерећење које иначе не бисте могли да платите. Практична неопходност трошкова узима се у обзир као и остала имовина, попут стања штедње или инвестиционих рачуна и полиса осигурања новчане вредности, као и могућа расположивост другог финансирања.

На пример, трошкови попут новог чамца или изборне козметичке хирургије углавном се не сматрају неопходним. Међутим, основна медицинска нега, трошкови сахране и школарина на факултетима и повезане накнаде могу се квалификовати.

Расподјела тешкоћа је дозвољена само до износа потребног за ослобађање од финансијских тешкоћа. Повлачења која прелазе тај износ сматрају се раном расподјелом и подлијежу порезу од 10% казне. Сваку дистрибуцију тешкоћа коју желите да преузмете мора одобрити администратор вашег плана.

Тражење зајма од 401 (к)

Ако не испуњавате критеријуме за расподелу тешкоћа, још увек ћете моћи да узмете зајам од својих 401 (к) пре пензије, ако вам то послодавац допушта. Специфични услови ових зајмова варирају у зависности од планова. Међутим, ИРС пружа неке основне смернице за кредите који неће покренути додатни порез од 10% на рану расподелу.

Ако узмете зајам од свог 401 (к) и изгубите посао, можда ћете га морати одмах вратити.

На пример, зајам од вашег традиционалног или Ротх 401 (к) не може прећи мање од 50% вашег одобреног стања на рачуну или 50.000 УСД. Иако можете узимати више кредита у различито време, ограничење од 50 000 УСД односи се на комбиновани укупни износ свих преосталих кредита.

Сваки кредит који узмете од 401 (к) мора бити враћен у року од пет година, осим ако се не користи за финансирање куповине вашег основног пребивалишта. Такође морате вршити плаћања у редовним и суштински једнаким ратама. За запослене који су одсутни са посла јер служе у оружаним снагама, рок зајма продужава се дужином служења војног рока, без казне.

Као и друге врсте финансирања, зајмови од 401 (к) захтевају плаћање камате. Међутим, камата коју плаћате враћа се назад у износ од 401 (к) и третира се као приход од улагања. То значи да уместо да банци плаћате привилегију за позајмљивање новца, платит ћете сами, на крају повећавајући укупни салдо.

Једно велико упозорење: Ако изгубите или одустанете од посла, мораћете да вратите кредит до дана доспећа савезне пријаве пореза на доходак, укључујући продужења.

Доња граница

Најједноставнији и најбољи начин да искористите свој 401 (к), без да се наплати пореска казна, је да га употребите у сврху која му је била намијењена - осигуравање прихода од пензије. Међутим, ако вам је потребан новац за велике трошкове, као што је важан медицински третман, факултетско образовање или куповина куће, можда ћете имати право на поделу тешкоћа или зајам од 401 (к).