Шта је троножна столица?

„Столица с три ноге“ стара је фраза коју су многи финансијски планери некада описивали три најчешћа извора пензионог дохотка: социјално осигурање, пензије запослених и лична штедња. Очекивало се да ће се та три извора прихода комбиновати да би се осигурао сигуран приход у пензији. Очекивало се да ниједан од тројице неће сам подржати већину Американаца у пензији.

Брза чињеница

Једна нога столице, пензија, у великој мери замењена је 401 (к) с и другим плановима са дефинисаним доприносом.

Трочлани столац се промијенио: Збогом, Пензије

Времена су се, медјутим, променила, па тако и столица са три ногу. За млађе раднике углавном је замијењен пензијски дио. Уместо пензија, које се називају и „планови са дефинисаним примањима“, који су финансирани из комбинације доприноса предузећа и запослених, радници сада имају 401 (к) и друге планове са дефинисаним доприносима, познате и као рачуни пензијске штедње.

У почетку, планови за пензиону штедњу од 401 (к) и никада нису требали служити као пензија; требали су бити додатни штедни рачуни, градећи трећу ногу столице. Неки послодавци ће одговарати доприносу запослених до одређеног процента, али многи чак елиминирају тај степен помоћи.

Држава социјалног осигурања

Што се тиче социјалног осигурања, Годишњи извештај Надзорног одбора Федералног осигурања за старије и обитељске мировине и савезног фонда за инвалидско осигурање за 2019. годину упозорио је да би фонд за социјално осигурање могао да се осуши за 16 година по тренутној стопи производње: "Према прелазним претпоставкама поверења, предвиђа се да ће трошкови ОАСДИ премашити укупни приход почевши од 2020. године, а ниво долара хипотетичких резерви комбинованих фондова опада све док се залихе не потроше 2035."

Наравно, нагласак је на хипотетичком; пројекција не узима у обзир промене у систему, попут каснијих пензионих старосних доба, које се већ примењују, и мало је вероватно да ће америчка влада дозволити да се распад догоди без одступања. Пројекције такође не узимају у обзир пораст камата стопе, повећани приход или неколико других фактора. Ипак, датум који и даље изазива забринутост. Радници у Сједињеним Државама могу ићи на мрежу и прегледати своје рачуне за социјално осигурање да би видели колико користи добијају у превременој пензији, пуној пензији и 70 година.

Финансијски саветници препоручују редовно улагање до 20% ваше плате на рачун за пензиону штедњу.

Лична уштеда за пензионисање и даље је мала

Стопе личне штедње су за америчке раднике током последње деценије биле изузетно ниске. Појединци ће морати да започну с уштедом већег дела свог прихода и да наставе да користе пензионисане планове повољне за порез, као што су ИРА-и и ануитети, како би изградили своја гнезда у пензији.

Финансијски саветници препоручују да редовно улажете до 20% своје плате на рачун пензијске штедње. Што раније започнете, боље ћете се поставити како бисте искористили предности сложеног улагања. У најмању руку, саветници препоручују да допринесете довољно својих 401 (к) да бисте максимално искористили утакмицу послодавца, ако вам послодавац то понуди.

Доња граница

Будући да пензије замјењују рачуне за пензиону штедњу, готово да смо спуштени са ногу с двије ноге - није нешто на чему бисте заправо могли сигурно одмарати. Влада је расправљала о могућим решењима, укључујући хибридне пензијске планове, креирајући националне или државне пензионе планове за пензиону штедњу за људе који немају једног понуђеног кроз свој рад, па чак и отворила савезни план штедње за све Американце.

Питања о пензионисању тешко је финансирати, међутим, будући да је проблем генерално у будућности, што олакшава бацање лименке низ цесту него што је потребно скупо поправљање. У међувремену, можда ће помоћи размишљати о пензионим плановима повољним за пензију као о другој столици и радити на изградњи трећег дела уз друге уштеде, укључујући инвестиције као што су некретнине. Или нам је можда потребна нова метафора.