Када отплаћујете дуг са 401 (к) осећа смисла

Отплата дуга са 401 (к) може имати смисла у неким случајевима, у поређењу с другим начинима прикупљања средстава. Али такође угрожавате пензију, па добро размислите да ли то има смисла. Постоји пуно разлога зашто људима треба новац.

У 2018. години, рачунајући и приватни и савезни дуг, студенти су дипломирали са просечним дугом од 29 800 долара, према студентском зајму Херо. Поред тога, 14% родитеља матураната позајмило је у просеку 35.600 УСД савезним родитељским зајмовима ПЛУС. Са тако високим бројевима, примамљиво је повући средства из плана 401 (к) која као да седе око скупљања прашине до пензије. Онда постоје други разлози због којих пензијске уштеде изгледају као решење, као што је проналазак дубоког дуга с кредитних картица или хитно стање, попут изненадне болести.

Пре него што испразните свој рачун од 401 (к), морат ћете знати да ли испуњавате услове за повлачење средстава. Тада морате схватити да ли ће се трошкови пореза и смањених средстава при пензионисању исплатити.

Утврђивање подобности за повлачење

У већини случајева можете повући само доприносе по избору и одгоду, депозите које сте уплатили изван онога што је ваш послодавац уложио у свој план 401 (к). Сав новац који је ваш послодавац депоновао на ваш рачун не може се дистрибуирати ради отплате дуга, каже представник ИРС-а Цлаи Санфорд.

Не можете повући та средства јер је ваш послодавац новац доприносио искључиво у сврху пензионисања. Изузетак: Можда ћете моћи подићи новац за пријевремену пензију у случајевима отпуштања. У зависности од услова вашег плана, можда нећете моћи да повучете новац са свог 401 (к) уопште - или само у тешким ситуацијама као што су школарина или накнада, значајни медицински трошкови, куповина куће, да спречите искључење или деложацију или за неопходне поправке у кући. Дуг се може сматрати прихватљивим проблемом ако то ваш план дозвољава.

Када отплаћујете дуг са 401 (к) смисла

Пореске казне за раније подизање новца

Ако се рано повучете са свог пензијског рачуна, мораћете да платите обични порез на доходак плус 10% пореску казну. На пример, ако за отплату дуга изузмете 45.000 америчких долара доприноса за одложено одлагање, можете одмах рачунати на плаћање 4.500 долара као рану казну за повлачење. Затим, пошто је ваш допринос од 401 (к) постао ослобођен пореза, сада морате плаћати савезни порез на доходак по овом повлачењу. На пример, у 2019. години ако сте самци и ваш опорезовани приход износи 50 000 УСД, ваша гранична стопа пореза износи 22%. Међутим, додатних 45.000 УСД у 401 (к) дистрибуцији зарађује вашу зараду од 95.000 УСД, што вас ставља у виши порески круг. Ваш приход изнад 84.200 долара биће опорезан по стопи од 24%.

Одобрено, ако не бисте уложили новац у свој 401 (к), ионако бисте морали да платите порез на њега. Али не бисте се суочили са једногодишњим периодом у којем бисте морали плаћати порез одједном и вероватно не бисте морали да плаћате вишу пореску стопу на њему.

Када уновчивање постаје разумно

У неким случајевима, могло би бити корисно уновчити део свог 401 (к) за отплату зајма са каматама од 18 до 20%, каже Паул Палаззо, ЦФП®, ЦОА, генерални директор финансијског планирања у Алтфесту Лично управљање богатством. Уверите се да сте израчунали трошкове камата у односу на пореске казне пре него што одлучите да је добра идеја да повучете новац од својих 401 (к).

Пример 1

Замишљате да од 401 (к) извадите 45.000 УСД за отплату кредитних картица са просечном каматном стопом од 20%. Размишљате о томе због високе каматне стопе - једва сте у могућности да извршите плаћања - и бринете се због повећања своје каматне стопе ако пропустите исплату због оптерећења буџета.

Да ли се плаћа додатни порез исплати?

Ако се овај дуг отплати за десет година, могли бисте изједначити пореску казну на камате уштеду на 45.000 долара дуга на кредитној картици у року од годину дана. Ово би могла бити добра идеја. Међутим, такође би вам недостајало 45 000 долара на вашем пензионом рачуну у односу на оно што сте имали раније.

Знајте да ће вам бити потребан план штедње да бисте себи вратили новац плус зарађене камате - не само оно што сте узели, већ и зараду коју губите. Уз каматну стопу од 3, 25%, 45.000 долара би нарастило на нешто мање од 62.000 долара за десет година. Повлачење не можете вратити на 401 (к). Међутим, ако отворите ИРА и уштедите 6.000 долара годишње током 10 година, надокнадили бисте тај губитак и направили још један рачун за пензиону штедњу који је повољнији од пореза.

Пример 2

Имате 45.000 УСД савезног студентског зајма консолидованог на 25 година по фиксној каматној стопи од 6%. Можете себи приуштити уплату од 290 УСД, али бринете да ли ћете то моћи себи да приуштите у будућности. Без обзира на временско раздобље које ће вам требати да се ваша пореска казна врати, одузимање новца од 401 (к) неће имати смисла. Зашто? Са савезним дугом студентског зајма, ваша каматна стопа никада неће порасти изнад фиксне. Можете се квалификовати за привремена повраћаја плаћања или јефтинији план плаћања ако се убудуће борите са финансијским средствима.

Алтернативни (бољи) начини за смањење дуга

Постоје бројне могућности за смањење дуга и камата. Ево само неколико:

• Преговарајте своју каматну стопу са компанијом за кредитне картице. Ако имате добар кредит, каматну стопу можете смањити за неколико процентних поена
• Извршите додатна плаћања за смањење наплате камата и дужине кредита
• Пренос стања на кредитне картице са нижим каматама
• Ако имате приватне студентске зајмове, консолидујте зајмове с повољнијом стопом ако се ваш кредит побољшао од почетног датума позајмљивања
• Узмите зајам од 401 (к) уместо да повлачите новац

"Ако особа има дуг са високим каматама и још увек ради, предлажем да потражите кредит од 401 (к) да бисте отплатили дуг", каже Вес Сханнон, ЦФП®, СЈК Финанциал Планнинг, ЛЛЦ, Хурст, Текас. „Отплата зајма плаћате камате на свој рачун. Дакле, прелазите од плаћања других високих камата до плаћања ниже камате. "

Доња граница

Постоји емотивни ефекат који настаје када почнете да 401 (к) гледате као приступачни новац. Износ који можете да повучете сматра се додатним банковним рачуном, а не као гнездо за одлазак у пензију. На пример, рецимо да се повучете из зараде од 401 (к) за отплату својих кредитних картица. Неколико година касније ваше су се кредитне картице обновиле и размислите поново о свом 401 (к) новцу који само тамо стоји. Узео си друго повлачење. Годину дана касније, узимате новац за кућни предујам. Пре него што то знате, имате 65 година са мало уштеде за пензију.

„Када узмете новац са свог„ пензионерског “рачуна, лако је дуплицирати акцију у будућности. Важно је узети у обзир своје пензионе рачуне ван граница до пензије. Наравно, средства је могуће повући, али није паметно “, каже Кирк Цхисхолм, менаџер за богатство из Инновативе Адвисори Гроуп у Лекингтон-у, Массацхусеттс.

Иако се ваш дуг можда чинио непремостивим, да ли можете себи да приуштите да платите порез на вашу дистрибуцију у једној години? Иако повлачење са вашег 401 (к) може бити једна од опција, морат ћете размотрити своје дугорочне циљеве. Ваших 401 (к) може или не мора бити боље сакупљати прашину, али третирајте одлуку о повлачењу новца као да од тога зависи ваше будуће финансијско здравље. Јер се.