Ко одређује каматне стопе?

Каматне стопе су цена позајмљивања новца. Они представљају шта кредитори зарађују за ваш новац. Те се стопе стално мијењају и разликују се овисно о зајмодавцу, као и вашој кредитној способности. Каматне стопе не само да одржавају функционисање економије, већ и држе људе да се задужују, троше и дају кредите. Али већина нас не престаје размишљати о томе како се спроводе или ко их одређује.

Овај чланак сажима три главне силе које контролишу и одређују каматне стопе.

Кључне Такеаваис

• Каматне стопе су цена позајмљивања новца и представљају оно што кредитори зарађују за позајмљивање новца.
• Централне банке подижу или снижавају краткорочне каматне стопе како би се осигурала стабилност и ликвидност у економији.
• На дугорочне каматне стопе утиче потражња за америчким државним благајнама од 10 и 30 година.
• Мала потражња за дугорочним нотама доводи до виших стопа, док већа потражња води до нижих стопа.
• Малопродајне банке такође контролишу стопе на основу тржишта, својих пословних потреба и појединачних клијената.

Краткорочне каматне стопе: Централне банке

У земљама које користе централизовани банкарски модел, централне банке утврђују краткорочне каматне стопе. Економски посматрачи владе креирају политику која помаже да се осигурају стабилне цене и ликвидност. Ова политика се рутински проверава, тако да понуда новца у економији није ни превелика, што узрокује раст цена, нити премало, што може довести до пада цена.

У САД-у каматне стопе утврђује Федерални комитет за отворено тржиште (ФОМЦ) који се састоји од седам гувернера Федералног одбора резерви и пет председника Федералне резервне банке. ФОМЦ се састаје осам пута годишње како би утврдио краткорочни правац монетарне политике и каматних стопа. Поступања централних банака попут ФЕД-а утичу на краткорочне и променљиве каматне стопе.

Ако креатори монетарне политике желе да смање новчану понуду, повећаће каматну стопу, чинећи привлачнијим депоновање средстава и смањење задуживања код централне банке. Супротно томе, ако централна банка жели да повећа новчану понуду, смањиће каматну стопу, што је чини привлачнијим за позајмљивање и трошење новца.

Стопа средстава Феда утиче на најнижу стопу - рате банке наплаћују своје најбоље купце, од којих многи имају највиши могући кредитни рејтинг. То је такође камата коју банке наплаћују једна за другу преко ноћи.

Америчка основна стопа остала је 3, 25% између 16. децембра 2008. и 17. децембра 2015., када је повишена на 3, 5%.

Дугорочне камате: потражња за благајничким записима

Многе од ових стопа су неовисне о стопи средстава Феда и, уместо тога, прате 10-или или 30-годишње приносе трезорских записа. Ти приноси зависе од потражње након што их америчко Министарство финансија прода на аукцији. Нижа потражња има за последицу високе каматне стопе. Али када постоји велика потражња за тим белешкама, она може гурнути стопе ниже.

Ако имате дугорочну хипотеку с фиксном стопом, кредит за аутомобил, студентски зајам или било какав сличан нереволуционирајући производ за потрошачки кредит, то овде пада. Неке годишње стопе кредитних картица такође утичу на ове напомене.

Те стопе су углавном ниже од већине револвинг кредитних производа, али су веће од премије.

Многе стопе штедног рачуна такође су одређене дугорочним благајничким записима.

Остале цене: банке за становништво

Банке са становништвом такође су делимично одговорне за контролу каматних стопа. Кредити и хипотеке које нуде могу имати стопе које се мењају на основу више фактора, укључујући њихове потребе, тржиште и појединог потрошача.

На пример, неко са нижим кредитним резултатом може бити изложен већем ризику неплаћања, тако да плаћа вишу каматну стопу. Исто се односи и на кредитне картице. Банке ће понудити различите стопе различитим клијентима, а такође ће повећати курс уколико дође до промашеног плаћања, одбијеног плаћања или за друге услуге као што су трансфери равнотеже и девизе.