Зашто људи доброг здравственог осигурања иду у медицински дуг

Стручњаци за личне финансије вам увек говоре да морате имати здравствено осигурање да бисте избјегли финансијску катастрофу. И не грешимо: здравствено осигурање држи више новца у џепу и омогућава вам бољу негу, у поређењу с осигурањем. (Погледајте како здравствено осигурање помаже у управљању финансијским ризиком .)

Али наш једноставни савет игнорише страшан проблем: Многи људи који имају здравствено осигурање - добро здравствено осигурање, и даље се налазе у здравственом дугу. У ствари, „Већина људи који имају проблема са плаћањем здравствених рачуна имају здравствено осигурање“, извештава Каисер породична фондација (КФФ). Извештај са бироа за заштиту потрошача за 2014. годину показао је да су 43 милиона Американаца доспеле са наплатом лекова на својим кредитним извештајима, а половина доспелог дуга по кредитним извештајима који долазе из медицинских рачуна.

Дефинисање доброг здравственог осигурања

Шта је полиса здравственог осигурања добра? Не постоји универзални одговор.

Добра полиса здравственог осигурања за вас може бити ужасна за најбољег пријатеља или за момка који седи у кабини поред вас на послу. На пример, можда ћете имати хронично здравствено стање, због чега полиса са ниском одбитном, широком мрежом и осигурањем од 90/10 вреди високе месечне премије.

Ваш колега можда је полупрофесионални бициклиста који није преболео толико прехладе у последњих пет година; идеална политика за њега тражи најниже могуће месечне премије, истовремено пружајући катастрофалну покривеност ако би требао добити, рецимо, дијагнозу рака. (Погледајте Да ли је катастрофално здравствено осигурање право за вас? )

Претпоставимо да имате политику која је добра за вас. Како још увек можете завршити са тоном медицинског дуга?

Пуњење медицинских рачуна на кредитне картице

Студија дуга о америчкој кредитној картици за домаћинство НердВаллет за 2017. годину утврдила је да је током протекле деценије, средњи приход домаћинства порастао за 20%, док су трошкови за медицинске услуге порасли за 34% - више него било која друга главна категорија потрошње.

Заправо, скоро једна трећина Американаца пријавила је проблеме са плаћањем медицинских рачуна у истраживању КФФ за период 2016–17, а НердВаллет процењује да би скоро 27 милиона Американаца могло да пласира рачуне за медицинске рачуне на кредитне картице. Високе каматне стопе на кредитне картице тада могу узроковати да медицински дуг брзо расте и отежава отплату.

Прескакање прегледа и углови за сечење

Са скривеним, превисоким ценама - да не спомињемо ужурбане распореде и општу аверзију према лекарима и болницама - многи се одлучују смањити углове у здравству. Лек не узимају онако како је прописано, што значи да можда неће успети или да хронично стање не контролише. Они прескачу годишње прегледе и не праве проблеме, иако су то мали и јефтини третмани. Тада завршавају већи, скупљи проблеми које не могу да игноришу и заглављени су у плаћању огромних рачуна. (Погледајте 20 начина да уштедите на рачунима за медицину .)

Добијање озбиљне медицинске дијагнозе

Лоше вести о негативној медицинској дијагнози могу бити само почетак ваших проблема. Рецимо да имате 29 година и имате одбитни износ од 7.150 долара, што је највише дозвољено за 2017. Имате суосигурање у мрежи од 80% и суосигурање ван мреже од 50%.

Када почнете да вам стоје рачуни за посете лекару, прегледе, рецепте и лечење, првих 7.150 долара које долазе директно из вашег џепа.

Ваш годишњи максимум из џепа (хвала богу за њих) такође је 7.150 долара за планове на пијаци за 2017. годину, захваљујући Закону о повољној нези. Ако имате породични план, максималан трошак из вашег џепа је мање 30000 УСД за управљање. Ако имате план послодаваца, ограничења се могу разликовати.

Твој третман вероватно неће пасти уредно у току једне календарске године. Када дође нова година, морате платити тај одбитни износ и поново радити до максимума из свог џепа. У том тренутку сте се можда пребацили на нижи одбитни план, што ће вам помоћи, али то ће се донекле надокнадити вишим премијама које ћете платити за тај план.

Кевин Галлегос је потпредседник компаније Пхоеник за Фреедом Финанциал Нетворк, породицу компанија која оснажује људе да побољшају своје финансије. Поделио је причу о једном од клијената компаније, брачном пару у пензији у околини Даласа, који су били на Медицаре-у и имали допунско осигурање када је супругу дијагностиковао рак. Ни план осигурања није у целости плаћен за лечење које му је прописано.

„Њихов трошак био је близу 1.000 долара сваког месеца“, каже Галлегос. „Током неколико година, у комбинацији са другим здравственим трошковима који нису били покривени, били су му 30.000 долара дуга када је он преминуо. Супруга се од тада преселила у сеоску Небраску, где су трошкови живота нижи и може да живи у кући у власништву рођака. "

Јефф Финн је партнер са Динамиц Ворксите Солутионс у Кати-у у Тексасу, пружајући прилагођене програме погодности за компаније и посреднике. Каже да је, када је реч о лечењу рака, углавном експериментални третмани који неће бити покривени. Биће покривени традиционални и ФДА третмани, али неки могу имати годишња ограничења.

Плаћање скривених трошкова

Као што је горе речено, годишњи максимуми за џеп могу смањити ваше здравствене трошкове у години када вам је потребно пуно неге.

Али максимуми ван мреже могу бити знатно већи од оних који су у мрежи. Максимални износ вашег џепа за негу мреже може бити дупло већи од вашег.

И покушајте колико год желите да будете сигурни да ћете примати само бригу о мрежи, лако ћете добити рачун за ван мреже. Можда сте оперисали у локалној болници у мрежи, али набавите рачун од помоћног хирурга ван мреже. Можда ћете посетити свог лекара примарне неге у мрежи, али добити лабораторијски рачун од лабораторије коју је користила за ваш крвни рад. (Погледајте 3 велика медицинска трошка и како се заштитити од њих .) Или вам је ретко стање и потребно је да посетите стручњака који није у мрежи и који има стручност у лечењу.

Ако имате проблема са огромним рачунима, које нисте очекивали, заговорник лечења може бити од помоћи. Рутх Линден, оснивачица и председница компаније „Трее оф Лифе Хеалтх Адвоцатес“ из Сан Франциска, рекла је да је недавно преговарала у име клијента ван посла у Тексасу да преполови велики, неплаћени рачун за физичку терапију на пола и постави управљиву уплату план.

Поред тога, Галлегос истиче да многе политике ограничавају број посета физикалној терапији током календарске године, али лекар може да препоручи више од тог броја како би пацијент могао у потпуности да функционише. Међутим, свака посета која прелази границу полиса излази из џепа пацијента.

Затим је још један скуп скривених трошкова: Ако вам требају чести третмани за здравствено стање, трошкови вашег превоза ће се повећати. Трошкови неге деце могу се такође повећати, а приходи могу опадати ако вас болест омета на послу. Ако се бринете о остарелом родитељу, можда ћете морати да платите некога да се брине о мами или тати. Можда ћете требати ангажовати кућног помоћника за сопствену негу. Ако сте превише исцрпљени за кухање, рачун за храну може порасти. Ако сте превише исцрпљени да бисте очистили, могло би се догодити да запослите домаћицу.

Остали скривени трошкови на које је Финн указао су путовање до специјалних објеката, смештај и изгубљени приход за супружника или партнера који се издржавају.

Упознавање непрозирних цена

Можете имати добро здравствено осигурање и још увек завршити са медицинским дугом када вам пружаоци не могу или не желе да дају цене пре него што пристанете на потенцијално скупе, али неопходне процедуре.

Претпоставимо да сте лоше посекли прст у кухињској несрећи. Посјетите хитну собу због убода. Ко зна колика ће рачун бити све док је не добијете поштом најмање месец дана касније? Сретно питајте некога на рецепцији да вам процјени трошкове приликом пријаве, јер они не знају које ће вам процедуре требати док вас љекар или медицинска сестра не виде, у којем ћете тренутку барем платити рачун. за ЕР посету. Само посета ЕР-у ​​могла би да кошта од 533 до 3.000 долара, према прелиминарним налазима студије Вок.

Посета ЕР-у ​​може у неким околностима бити грешка.

„Хитна помоћ је одлична за хитне случајеве опасне по живот“, каже Фок. „Али установа хитне помоћи може да лечи већину болести, опекотина, уганућа и неких прелома уз нижу цену. У ситуацијама као што су грипа или стреп, малопродајна или хитна амбуланта могу понудити брзу негу по ниској цени. Многе од ових клиника прихватају здравствено осигурање. "

Шта се дешава неколико дана након што те запеју у ЕР? Рецимо да посетите стручњака о вашем нервном болу и укочености и сазнате да вам је потребна операција руку да бисте поправили нерв који сте раздвојили. Болница у којој ћете радити на операцији не може вам рећи унапред колико ће то коштати.

Финн каже да су медицинске цене тако непрозирне јер их пружаоци услуга и превозници постављају на тај начин. Они имају споразуме о неоткривању података тако да ниједна страна не може открити даватељу зарачунате тарифе или попуст осигуравајућег друштва на те цене. Потрошачи такође не могу добити директан одговор о трошковима, јер давалац мора знати ко је осигуравајуће друштво и како је конципиран посебан план у погледу одбитних и суосигурајућих. А пацијенти се обично баве са више пружалаца услуга за поступак, као што су болница или хируршка установа, хирург, анестезиолог и други.

Понекад је цена непрозирна, јер лекари не знају које ће вам услуге требати пре него што добијете негу, слично као да механичар неће знати колико ће коштати поправити ваш аутомобил док не крене у дијагностику, каже Сеан МцСвеенеи, оснивач и председник компаније Апацхе Хеалтх, компаније за наплату лекова која служи лекарским ординацијама, дијагностичким тестирањима, болницама и хируршким центрима широм земље. Када је у питању одређивање цена за оперативне захвате, требало би бити лакше доћи до цене унапред. „Већина хируршких група је вешта у добијању пре-одобрења пре операције, што укључује и ЦПТ кодове за које се тражи да им се плати“, каже он.

ЦПТ кодови су петоцифрени бројеви за наплату које је развило Америчко медицинско удружење и који се додељују свакој медицинској услузи коју пацијент добије. Осигуравачи користе ове бројеве за одређивање стопа надокнаде. Све здравствене праксе користе исте ЦПТ кодове.

Да би научио трошкове поступка унапред, Сеан Фок, копредседник Фреедом Делие Релиеф, компаније са седиштем у Фениксу која је помогла 450.000 Американаца да се извуку из дугова, предлаже да затраже менаџера за наплату и / или координатора за оперативне захвате. Ове позиције имају различите наслове у различитим праксама, тако да може бити потребно мало посла да се повежете са правом особом, напомиње он, додавши: „Такође може бити веома корисно уложити време и труд како би се добило друго мишљење и о трошковима и о нега."

Доња граница

Ово је само неколико разлога због којих људи с добрим здравственим осигурањем могу упасти у медицински дуг. Лоша срећа, ускраћене тврдње, рецепти за не-формулацију, велике разлике у трошковима од једног до другог објекта, хронична стања и астрономске цене премије ЦОБРА-е такође могу допринети. Чак и уз свест о овим проблемима у нашем тренутном здравственом систему, можда нећете моћи да останете без медицинских дугова. Али сазнање како се толико људи нађе у овој ситуацији може вам дати информације које ће вам помоћи да бар смањите опсег лекарског дуга ако вам се то икада догоди.

Финн каже да за некога ко је одлучан да остане без дугова, чак ни најбоље планирање неће покрити све - посебно у хитним ситуацијама. Али најбоље је учинити образовани потрошач и бринути се о себи.

„Као образовани потрошачи они ће знати која питања треба поставити и како добити најнижу цену и најквалитетнију могућу негу“, каже Финн. "Једноставним бригом о себи они не само да смањују количину здравствене услуге која ће им бити потребна током живота, већ када им је потребна нега, озбиљност ће вероватно бити умањена."

(За даље читање погледајте чланак Здравствено осигурање не покрива рачуне и шта учинити када не можете платити своје медицинске дугове.)