Кредитна линија (ЛОЦ)

Шта је кредитна линија (ЛОЦ)?

Кредитна линија (ЛОЦ) је договор између финансијске институције - обично банке - и клијента који успоставља максимални износ кредита који клијент може да позајми. Зајмопримац може приступити средствима са кредитне линије у било којем тренутку све док не пређе максимални износ (или кредитни лимит) наведен у уговору и испуњава све остале услове, попут правовременог минималног плаћања. Може се понудити као објект.

1:58

Како функционише кредитна линија

Како раде кредитне линије

Сви ЛОЦ-ови састоје се од скупог износа новца који се по потреби може позајмити, вратити и поново позајмити. Висину камате, величину плаћања и друга правила одређује зајмодавац. Неке кредитне линије омогућавају вам писање чекова (драфтс), док друге садрже врсту кредитне или дебитне картице. Као што је горе поменуто, ЛОЦ може бити обезбеђен (колатералом) или необезбеђен, а незаштићени ЛОЦ-ови обично подлежу вишим каматним стопама.

Кредитна линија има уграђену флексибилност, што је њена главна предност. Зајмопримци могу затражити одређени износ, али не морају га користити сви. Уместо тога, своју потрошњу на ЛОЦ-у могу прилагодити својим потребама и дугују камате само на износ који извлаче, а не на целокупну кредитну линију. Поред тога, зајмопримци могу прилагодити износе отплате према потреби, у складу са својим буџетом или новчаним током. Они могу, на пример, отплатити цео преостали салдо одједном или само извршити минималне месечне исплате.

Небезбедно против обезбеђених ЛОЦ-ова

Већина кредитних линија су незаштићени кредити. То значи да дужник не обећава зајмодавцу никакво обезбеђење за подршку ЛОЦ-а. Једна од запажених изузетака је кредитна линија домаћег капитала (ХЕЛОЦ), која је осигурана капиталом у кући корисника кредита. Из перспективе зајмодавца, осигуране кредитне линије су атрактивне јер пружају начин надокнаде напредних средстава у случају неплаћања.

За појединце или власнике предузећа обезбеђене кредитне линије су атрактивне, јер обично долазе са већим максималним кредитним лимитом и значајно нижим каматама од незаштићених линија кредита.

Кредитна картица подразумијева кредитну линију коју можете користити за куповину средствима која тренутно немате при руци.

Незаштићене кредитне линије имају тенденцију с вишим каматним стопама од осигураних ЛОЦ-ова. Такође их је теже добити и често захтевају већи кредитни резултат. Зајмодавци покушавају да надокнаде повећани ризик ограничавањем броја средстава која се могу позајмљивати и наплаћивањем виших каматних стопа. То је један од разлога зашто је април на кредитним картицама тако висок. Кредитне картице су технички несигурне кредитне линије, са кредитним лимитом - колико можете наплатити на картици - који представљају њене параметре. Али не заложите никакву имовину када отворите рачун картице. Ако започнете с недостатком плаћања, издавач кредитне картице не може искористити накнаду.

Опозива кредитна линија је извор кредита који појединцу или предузећу даје банка или финансијска институција, а који се може опозвати или поништити по нахођењу кредитора или под одређеним околностима. Банка или финансијска институција могу опозвати кредитну линију ако се клијентове финансијске околности знатно погоршају или ако се тржишни услови толико негативно почну опозивати, као што је то било после глобалне кредитне кризе 2008. године. Поновљива кредитна линија може бити необезбеђена или осигурана, при чему прва обично има вишу каматну стопу од друге.

Револвинг вс нон-револвинг кредитне линије

Кредитна линија се често сматра типом револвинг рачуна, познатим и као отворени кредитни рачун. Овај аранжман омогућава зајмопримцима да троше новац, враћају га и поново троше у готово непрекидном, револвинг циклусу. Револвинг рачуни попут линија кредита и кредитних картица разликују се од рате на рате као што су хипотеке, зајмови за аутомобиле и зајмови за потпис.

Уз рату зајма, познат и као кредитни рачуни затвореног типа, потрошачи позајмљују одређени износ новца и враћају га у једнаким месечним ратама све док се кредит не исплати. Након што се отплати рату зајма, потрошачи не могу поново потрошити средства уколико не поднесу захтев за нови кредит.

Нереволвинг кредитне линије имају исте карактеристике као и револвинг кредит (или револвинг кредитна линија). Успостављен је кредитни лимит, средства се могу користити у различите сврхе, камате се наплаћују нормално, а плаћања се могу извршити у било којем тренутку. Постоји један главни изузетак: Скуп расположивих кредита не надопуњује се након плаћања. Када у потпуности отплатите кредитну линију, рачун се затвара и више се не може користити.

Пример, личне кредитне линије банке понекад нуде у облику плана заштите од прекорачења рачуна. Клијент банкарства може се пријавити за план прекорачења рачуна који је повезан са његовим текућим рачуном. Ако купац прекорачи расположиви износ у чеку, прекорачење може их спречити да одскоче чек или одбије купњу. Као и свака кредитна линија, прекорачење потраживања мора бити враћено са каматама.

Кључне Такеаваис

• Кредитна линија има уграђену флексибилност, што је њена главна предност.
• За разлику од затвореног кредитног рачуна, кредитна линија је кредитни рачун отвореног типа који омогућава кредиторима да троше новац, враћају га и поново троше у непрекидном циклусу.
• Иако је главна предност кредитне линије флексибилност, потенцијални недостаци укључују високе каматне стопе, строге казне за кашњење у плаћању и потенцијал прекорачења трошкова.

Примери кредитних линија

ЛОЦ-ови долазе у различитим облицима, а сваки спада под категорију обезбеђења или осигурања. Поред тога, свака врста ЛОЦ-а има своје карактеристике.

Лична кредитна линија

Ово омогућава приступ незаштићеним средствима која се могу поново позајмити, отплатити и позајмити. Отварање личне кредитне линије захтева кредитну историју без заданих вредности, кредитни резултат од 680 или више, и поуздан приход. Имати уштеде помаже, као и обезбеђење у облику залиха или ЦД-ова, мада обезбеђење није потребно за лични ЛОЦ. Личне ЛОЦ-ове користе се за хитне случајеве, венчања и друге догађаје, заштиту од прекорачења брзине путовања, путовања и забаве и за помоћ у изглађивању нереда за оне са нередовним примањима.

Кредитна линија основног капитала (ХЕЛОЦ)

ХЕЛОЦ-ови су најчешћа врста осигураних ЛОЦ-ова. ХЕЛОЦ је осигуран тржишном вриједношћу куће умањеном за износ дуга, што постаје основа за одређивање величине кредитне линије. Обично је кредитни лимит једнак 75% или 80% тржишне вредности куће умањен за преостали дуг на хипотеци.

ХЕЛОЦ-ови често долазе са временом извлачења (обично 10 година) током кога дужник може приступити расположивим средствима, вратити их и поново позајмљивати. Након периода извлачења доспева салдо, или је зајам продужен да би се временом отплатило стање. ХЕЛОЦ-ови обично имају трошкове затварања, укључујући трошкове процене имовине која се користи као обезбеђење. Након доношења Закона о порезима и смањењу послова из 2017. године, камате плаћене на ХЕЛОЦ-у могу се одбити само ако су средства користе се за куповину, изградњу или значајно побољшање имовине која служи као гаранција за ХЕЛОЦ.

Кредитна линија потражње

Ова врста може бити осигурана или осигурана, али се ретко користи. Са ЛОЦ потражње, зајмодавац може у било којем тренутку позвати доспели износ. Отплата (док се кредит не позове) може бити само камата или камата плус главница, у зависности од услова ЛОЦ-а. Корисник кредита може у било којем тренутку потрошити до кредитног лимита.

Кредитна линија са вредностним папирима (СБЛОЦ)

Ово је посебна ЛОЦ са обезбеђеном потражњом, у којој обезбеђење обезбеђују хартије од вредности зајмопримца. Обично, СБЛОЦ омогућава инвеститору да позајми било где од 50% до 95% вредности имовине на свом рачуну. СБЛОЦ-ови су ненамјенски зајмови, што значи да дужник не може користити новац за куповину или трговање хартијама од вриједности. Скоро свака друга врста издатака је дозвољена.

СБЛОЦ-ови захтијевају од дужника да врше мјесечне исплате само за камате док се зајам не отплати у потпуности или брокерска кућа или банка затражи плаћање, што се може догодити ако вриједност портфеља инвеститора падне испод нивоа кредитне линије.

Пословна линија кредита

Предузећа их користе за позајмљивање према потреби умјесто да узимају фиксни зајам. Финансијска институција која проширује ЛОЦ процењује тржишну вредност, профитабилност и ризик преузет од стране предузећа и проширује кредитну линију на основу те процене. ЛОЦ може бити неосигуран или осигуран, у зависности од величине тражене кредитне линије и резултата евалуације. Као и код скоро свих ЛОЦ-ова, каматна стопа је променљива.

Ограничења кредитних линија

Главна предност кредитне линије је могућност позајмљивања само потребног износа и избјегавање плаћања камата на велики кредит. Уз то, зајмопримци морају бити свјесни потенцијалних проблема приликом узимања кредитне линије.

• Незаштићени ЛОЦ-ови имају веће каматне стопе и кредитне захтеве од оних које су обезбеђене колатералом.
• Каматне стопе (АПР) за кредитне линије готово су увек променљиве и варирају у зависности од једног зајмодавца до другог.
• Кредитне линије не пружају исту регулаторну заштиту као кредитне картице. Казне за кашњење у исплати и прекорачење лимита за ЛОЦ могу бити тешке.
• Отворена кредитна линија може довести до прекомерног трошења, што доводи до немогућности плаћања.
• Злоупотреба кредитне линије може наштетити кредитном резултату зајмопримца.

Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.

Сродни услови

Дефиниција зајма обавеза Дефиниција зајма је уговор комерцијалне банке или друге финансијске институције да зајму позајмљује одређену суму новца у облику паушала или као кредитне линије. више Отворени кредит: кредитне картице и зајмови који се могу понављано користити Отворени кредит је унапред одобрен зајам између финансијске институције и дужника који се може више пута користити до одређеног лимита. више Дефиниција кредитног лимита Термин кредитни лимит односи се на максимални износ кредита који финансијска институција пружа клијенту. Кредитна институција продужава кредитни лимит на кредитној картици или кредитној линији. више Револвинг кредит Револвинг кредит је кредитна линија у којој купац плаћа накнаду за преузимање обавеза и тада му је дозвољено да користи средства када су потребна. више Шта је затворени кредит? Затворени кредит је зајам или продужење кредита у којем се приход у целости расподјељује када се кредит затвори и мора бити враћен до одређеног датума. више дефиниција зимзеленог зајма зимзелени зајам, такође познат као „трајни“ или „револвинг“ зајам, је зајам за који није потребно отплаћивање главнице у одређеном временском периоду. више партнерских веза