Зашто ваша воља треба да именује одређене кориснике

Честитам! Напокон сте одлучили да купите ону полису животног осигурања коју одлажете годинама или да ставите нешто новца у нови одложени уговор о ануитету или рачун појединачног пензионисања (ИРА). Чек је написан, а пријава испуњена. Сада је само да попуните образац за кориснике - неупадљиву малу страницу налепљену на полеђини апликације. Једноставно одјавите кутију или две, потпишите је и готови сте. Али чекај!

Ако сте попут већине људи, постоји велика могућност да ћете некога именовати корисником без да у потпуности процените колико је ова функција заиста вредна. У овом чланку ћемо вам помоћи да превазиђете очигледно доношење тешких одлука када је у питању избор ваших корисника и како ће они примати њихове бенефиције.

Зашто су корисници важни

Прво, важно је да схватите шта се углавном дешава са вашим иметком и имовином након што умрете:

• Ако имате вољу, ваши најмилији морају још увек да прођу процес пробе да би добили оно што сте им оставили. То може бити скупо, а може потрајати и месецима, па чак и годинама ако незадовољан рођак започне свађу око ваше имовине.
• Ако умрете без престанка тестамента (без тестамента), ваш иметак постаје део вашег имања, са препуштеним правном систему да разреши ствари. За ваше наследнике, то значи да троше више времена, троше више новца и повећавају погоршање. (Погледајте такође: Зашто бисте требали да саставите опоруку .)

За ове проблеме постоји решење. Можете именовати одређене кориснике. То је прилично једноставан концепт: Ви наводите ко ће добити новац и који проценат ће добити свако. Након што умрете, ваши корисници финансијској институцији предају умрлицу и испуњавају образац. Чек стиже за неколико недеља. Нема сведочења, нема учешћа суда, нема трошкова. Међутим, стандардни образац корисника који користи осигуравајуће друштво, инвестициона фирма или банка можда није довољно добар за вас.

Попуњавање обрасца за кориснике: Основе

Приликом попуњавања обрасца о кориснику, морате размишљати не само о томе ко ће добити новац на вашим рачунима, већ и о томе како ће га добити.

Запитајте се: да ли ваши корисници могу поднијети велику паушалну своту новца? Да ли би то паметно уложили? На пример, шта би ваш 21-годишњи син урадио са новчаним осигурањем од 100.000 долара? Да ли би га ставио у акције, некретнине или неку другу инвестицију - или би га понестао и користио као предујам за нови Порсцхе 911 Турбо? Ако сте забринути да ваши корисници не би могли издржати велику паушалну уплату, постоје и друге могућности.

Ануитете и животно осигурање
Неколико ануитетних и животних осигуравајућих кућа сада има образац који омогућава власницима уговора да одреде како корисници примају накнаду за случај смрти. Обично нуде три опције плаћања:

• Укупна сума
• Период одређен
• Амортизација током очекиваног животног века корисника

Поред тога, чак можете поделити накнаду тако да ваши корисници добијају део новца у облику паушала, а салдо као систематске исплате.

Индивидуални рачуни за пензионисање
Ваша ИРА можда нема исту врсту опција за исплату корисника као ануитети и животно осигурање. Стандардни образац за кориснике који попуњавате када отворите рачун обично захтева само да наведете примарног и секундарног корисника. Осим тога, политика старатељства, а не ваши циљеви, одређује како ће се средства исплаћивати наследницима.

Дакле, оно што је могуће, ваше највеће финансијско средство покривено је само једноставним документом на једној страници који можда није ни близу изражавању ваших намера о томе ко треба да наследи пензијске фондове које сте тако напорно стекли или како их треба добити.

То није све. Постоји још један потенцијални проблем.

Претпоставимо, на пример, да сте самци са троје одрасле деце (Мое, Цурли и Ларри). Сваког називате једнаким корисником вашег ИРА-а. Мое умире. Убрзо након тога умирете, а политика скрбника је да Цурли и Ларри требају наслиједити Моеов удио. Међутим, то није оно што сте желели. Желели сте да Моево шесторо деце, ваши унуци, добију део свог оца.

"ИРА имовина воља" могла је спречити да се то не догоди. Ова врста воље омогућава вам да детаљније напишете шта желите да постанете од својих налога. Такође можете одредити права корисника. На примјер, можете укључити одредбе да ће корисници моћи уклонити више од минимално потребних расподјела, пребацити новац у другу институцију или примити само одређени износ сваког мјесеца. (Погледајте такође: 6 Важних правила РМД плана .)

Већина адвоката може припремити ИРА имовину за вас. Ако га не можете пронаћи, питајте свог рачуновођу или финансијског саветника да га неко препоручи. По завршетку документа предајте га старатељу на потпис. Неки скрбници, међутим, неће безусловно прихватити образац. Неки могу затражити одрицање одговорности обећавајући да их неће сматрати одговорним. Остали могу то дозволити, али само ако документ није у супротности са условима њиховог старатељства. Често, то зависи од тога колико сте убедљиви и величине вашег налога.

Смањење оптерећења за кориснике

Вашим корисницима новац можда неће требати одмах. Претпоставимо да је ваша 35-годишња ћерка врхунски професионалац. У случају ИРА-е коју јој препустите, ИРС би одузео до 35 центи од сваког долара који наслиједи.

Међутим, можете то учинити тако да се ово наслеђе прошири на век ваше ћерке. Овај потез може јој уштедјети гомилу пореза за порез и максимизирати крајњи износ који добије.

Доња граница

Пре него што потпишете образац за корисника, размислите не само о томе ко ће добити ваш новац, већ ио томе како . А затим сваке године након тога прегледајте обрасце корисника које сте испунили да ли имате ануитете, животно осигурање, ИРА или друге рачуне за пензије. А ако не можете да пронађете обрасце свог корисника, обратите се свом агенту, финансијском саветнику или скрбнику ИРА-е. (Погледајте такође: Ажурирајте своје кориснике .)

Прегледајте и ИРА-ове уговоре о скрбништву на својим рачунима. Проверите политику споразума о:

• Стретцх дистрибуције
• Прилагођени обрасци корисника (нпр. ИРА имовина ће)
• Трансфери повереника и повереника
• Корисници изван супружника који преносе инвестиције након смрти власника
• Корисници који именују корисника
• Одређене одредбе у случају да вас корисник унапред угови и ако не извршите наредне промене

Ако одлучите да одредите како ће корисници примати ваш новац, постоји шанса да их неће одушевити. Али имаћете мирноћу знајући да ће новац који оставите својим најмилијима трајати много дуже ... баш онако како сте се надали. (Погледајте такође: Увод у план свог имања и изаберите правог извршиоца .)