Ваши кредитни рејтинги су важни
Последњих деценија потрошачи постају све више зависни од кредита. Када користите кредит, позајмљујете новац који обећавате да ћете вратити у одређеном року. Имати кредите за продужење кредита велика је привилегија. Ако имате добар кредитни рејтинг, уживајте. Такође, кредитно користите одговорно. Кредит је крхки; једно клизање може створити велике проблеме; можете наштетити свом кредитном рејтингу а да тога нисте ни свесни. Стога је кључно да разумијете свој кредитни извештај.
Ваш кредитни рејтинг је критични део вашег живота
Неколико ствари у животу вас прати као и ваш кредитни извештај. Ваш кредитни извештај и рејтинг састављају финансијски снимак који вас представља у пословном свету. Ваша финансијска историја може утицати на то како лако можете добити хипотеку, унајмити стан; обављати куповину великих улазница; узимајте кредите, а у неким се индустријама чак и запошљавају. Када се пријавите за кредитну картицу или чак повезивање кабла, зајмодавци провере ваш кредитни рејтинг. Ваш кредитни рејтинг помаже да се утврди вероватноћа да бисте могли и да бисте вратили новац који сте посудили; такође указује на степен ризика који представљате зајмодавцу.
Повећани кредитни ризик значи да премији за ризик морате додати цијену по којој позајмљујете новац. Ако имате лош кредитни рејтинг, зајмодавци вас можда неће избећи; али уместо тога, посудит ће вам новац по вишој стопи од оне коју плаћа неко са бољим кредитним рејтингом. Хипотетички подаци у табели испод показују како појединци са различитим кредитним рејтингом могу драматично платити различите каматне стопе на сличне хипотеке. Разлика у камати има велики утицај на месечне исплате.
| Како кредитне оцене могу утицати на хипотекарне стопе и месечне исплате | ||
|---|---|---|
| Кредитни рејтинг | Хипотекарна каматна стопа | Месечна уплата |
| 720-850 | 5, 49% | $ 851 |
| 700-719 | 5, 61% | $ 862 |
| 675-699 | 6, 15% | $ 914 |
| 620-674 | 7, 30% | $ 1, 028 |
| 560-619 | 8, 53% | 1, 157 $ |
| 500-559 | 9.29% | $ 1, 238 |
Шта садржи ваш кредитни резултат?
Када позајмите новац, ваш зајмодавац шаље информације кредитном бироу, који у облику кредитног извештаја наводи колико сте добро решили свој дуг. Ова историја се појављује у вашим кредитним извештајима три главна бироа за кредит у САД, Екуифак, Екпериан и ТрансУнион. Кредитни бирои такође обухватају вашу кредитну историју у један број познат као кредитни рејтинг или кредитни резултат. Бирои заснивају ваш кредитни рејтинг на пет главних фактора:
- Успешност плаћања кредитом
- Тренутни ниво дуга
- Дужина кредитне историје
- Цредит мик; доступне врсте кредита
- Учесталост захтева за добијање нових кредита
Иако су сви ови фактори укључени у прорачуне кредитних резултата, њима се не даје једнака пондерисање. Табела испод наводи подјелу горе наведених фактора пондерирањем. Видјет ћете да је, с 35% -тним пондером, фактор који је најважнији за ваш кредитни рејтинг да покаже историју исплате дуговања релативно брзо. Штавише, одржавање ниског нивоа задужености; не задржавање огромних стања на кредитним картицама или другим кредитним линијама (ЛОЦ); имате дугу кредитну историју и уздржавање од сталног аплицирања за додатни кредит такође ће помоћи вашем рејтингу.
| Пет главних фактора које бирои користе за утврђивање кредитног рејтинга | |
|---|---|
| Одређивање фактора | Пондерисање |
| 1) Извршеност плаћања кредитом | 35% |
| 2) Тренутни ниво дуга | 30% |
| 3) дужина кредитне историје | 15% |
| 4) Кредитни микс | 10% |
| 5) Учесталост нових захтева за кредит | 10% |
Оцена ФИЦО
ФИЦО је скраћеница за Фаир Исаац Цорпоратион, која је креирала статистички софтвер који се користи за израчунавање кредитних резултата. Зајмодавци користе ФИЦО-ове зајмопримце заједно са осталим детаљима у својим кредитним извјештајима за процјену кредитног ризика и одлучивање да ли ће продужити кредит. ФИЦО резултати се крећу између 350 (изузетно висок ризик) и 850 (изузетно низак ризик). Постизање високог резултата повећава ваше изгледе за добијање одобрења за кредит и помаже код услова понуде, као што је каматна стопа. Имати низак ФИЦО резултат може бити прекид уговора за многе зајмодавце.
Као што је приказано на графикону испод, просјечни амерички ФИЦО резултат достигао је дно, 686. У 2018. години просјечни амерички ФИЦО резултат достигао је нови максимум од 704, показујући стални тренд раста америчког кредитног квалитета.
Оцена ВантагеСцоре
ВантагеСцоре систем, развијен 2006. године, важи се другачије од ФИЦО-а. У овој методи, зајмодавци узимају у обзир просјек расположивог кредита потрошача, недавни кредит, историју плаћања, коришћење кредита, дубину кредита и биланс кредита; с највећом тежином која се даје историји плаћања и коришћењу кредита. Распон ВантагеСцоре креће се између 501 и 990. Сматра се да они са оцјеном мањом од 630 имају лошу кредитну способност. Резултат између 630 и 690 сматра се фер, а 690 до 720 сматра се добрим. Резултат од 720 и више је одличан. Иако све већи број поверилаца користи овај систем, он није ни приближно тако популаран као ФИЦО.
Зашто треба редовно провјеравати свој кредитни извјештај
Будући да ваш кредитни рејтинг може имати огроман утицај на многе главне одлуке у животу, не желите да садржи грешке или негативна изненађења. Ако пронађете грешке, можете их исправити помоћу кредитних бироа. Ако ваш извештај садржи податке који лоше одражавају вас, требало би да будете свесни проблема како бисте их могли објаснити потенцијалним зајмодавцима, уместо да буду ухваћени.
Друге стране прегледавају ваш кредитни извештај - углавном са вашом дозволом - и тако би требало и вама. По закону имате право да сваке године прегледате информације у свом кредитном извештају и то не утиче на ваш кредитни резултат. Сваки од три америчка кредитна бироа - Екуифак, Екпериан и ТрансУнион - омогућава потрошачима један бесплатан кредитни извештај годишње, путем АннуалЦредитРепорт.цом.
Савети за побољшање или одржавање вашег кредитног рејтинга
Ако је ваш кредитни рејтинг добар, онда га желите побољшати или одржати. Ако сада имате лош кредит, будите сигурни да је могуће побољшати; не треба да живиш са одређеном кредитном оценом целог живота. Кредитни бирои омогућавају да информације на време падну са вашег кредитног извештаја. Обично негативне информације отпадају након седам година; али банкроти остају у вашем извештају 10 година. Испод су неке радње које бисте могли предузети за побољшање или одржавање вашег кредитног резултата:
- Плаћајте кредит на време и за тачан износ.
- Избегавајте да прекомерно повећавате кредит. Нежељене кредитне картице које стигну поштом могу бити примамљиве за коришћење, али неће помоћи вашем кредитном резултату.
- Никада не занемарујте доспјеле рачуне. Ако наиђете на проблеме враћања дуга, позовите свог кредитора да уговори отплату. Ако им кажете да имате потешкоће, они могу бити флексибилни.
- Будите свесни какву врсту кредита имате. Кредит од компанија које финансирају може негативно утицати на резултат.
- Задржите свој неизмирени дуг што је могуће ниже. Непрекидно ширење кредита близу вашег лимита лоше се види.
- Ограничите број захтева за кредит. Када је ваш кредитни извештај „погођен“ - то се гледа - превелики број захтева за кредит може се негативно уочити.