10 савета за постизање финансијске сигурности

Кад дође време да се повучете, да ли ћете то моћи да приуштите? Готово сва истраживања спроведена на ту тему током последњих неколико година показују да већина људи није у стању да покаже финансијску спремност за своје пензионе године. Ово служи само за подвлачење чињенице да је штедња за одлазак у пензију захтеван процес који захтева пажљиво планирање и праћење. Овде смо прегледали неколико корисних савета који би вам требали помоћи на путу ка удобној пензији.

1. Почните што пре

Очигледно је да је боље започети штедњу у раној доби, али никад није касно за почетак - чак и ако сте већ близу година свог пензионисања - јер сваки уштеђени пени помаже у покривању трошкова.

Ако сваког месеца штедите 200 долара по каматној стопи од 5%, уштедећете значајно више него појединац који штеди по истој стопи 10 година. Међутим, уштеђени износ током краћег периода може много помоћи у покривању трошкова током пензије. Такође, имајте на уму да ће и друге области финансијског планирања, попут алокације средстава, постајати све важније како се ближи пензији. То је зато што се толеранција на ризик углавном смањује како број година у којима можете надокнадити било какав губитак опада.

2. Погледајте штедне улоге као рачун

Штедња на редовној основи може бити изазов, поготово ако узмете у обзир много редовних трошкова са којима се сви суочавамо, а да не спомињемо примамљива роба широке потрошње која нас искушава да потрошимо своју једнократну готовину. Количине које желите да додате у своје гнездно јаје можете сачувати тако што ћете пензиону штедњу третирати као текуће трошкове, слично плаћању станарине, хипотеке или зајма за аутомобил. То је још лакше ако вам послодавац задужи износ са платне листе. (Напомена: Ако се износ одузима са платне листе на основу пре опорезивања, то помаже да се смањи износ пореза на доходак који се дугује вашој плати . )

Алтернативно (или додатно), вашу плату можете директно депоновати на чековни или штедни рачун и одредити износ уштеде заказан за аутоматско задуживање који ће се приписати на рачун пензијске штедње истог дана када је зарада уплаћена.

3. Спремите на рачуну са одгођеним порезом

Доприноси износа намењених вашој пензији на порески одложен пензијски рачун одвраћају вас од трошења тих средстава на импулсе, јер ћете вероватно бити суочени са пореским последицама и казнама. На примјер, било који износ дистрибуиран са пензионог рачуна може бити предмет пореза на доходак у години у којој се расподјела догађа, а ако сте млађи од 59½ када дође до расподјеле, износ би могао бити подложан 10% казне пријевремене расподјеле (акциза) порез).

Ако имате довољно прихода, размислите да ли можете да повећате износ који штедите на рачунима са одгођеним порезом. На пример, поред уштеде у пензионом плану који спонзорише послодавац, размислите да ли можете себи да приуштите и допринос за појединачни пензиони рачун (ИРА) и да ли ИРА треба да буде Ротх ИРА или традиционална ИРА.

4. Диверзификујте свој портфељ

Стара пословица која нам говори да сва наша јаја не треба стављати у једну корпу важи за имовину за одлазак у пензију. Ако све своје уштеђевине уложите у један облик улагања, повећавате ризик од губитка свих инвестиција, а можете ограничити и поврат улагања (РОИ). Као таква, расподјела имовине је кључни дио управљања вашом пензионом имовином. Правилна алокација имовине узима у обзир следеће факторе:

• Ваша година: То се обично огледа у агресивности вашег портфеља, која ће вероватно ризиковати када сте млађи, а мање ближе старосној доби за пензију.
• Ваша толеранција на ризик: Ово помаже да се осигура да се, у случају губитака, појаве у тренутку када се губици још могу надокнадити.
• Без обзира да ли вам је потребно да имовина расте или стварате приход.

5. Размотрите све потенцијалне трошкове

Када планирају пензију, неки од нас чине грешку што не разматрају трошкове за медицинске и стоматолошке трошкове, дугорочну негу и порез на доходак. Када одлучујете колико требате да уштедите за пензију, направите списак свих трошкова који могу настати током ваших пензионих година. То ће вам помоћи да направите реалне пројекције и у складу с тим планирате.

6. Штедња у пензији мора бити обавезна

Уштеда пуно новца је велика, али користи се умањују или чак поништавају ако то значи да морате користити зајмове са високим каматама да бисте платили трошкове живота. Стога је припрема и рад у оквиру буџета од суштинске важности. Ваша пензијска штедња треба да се убраја у редовне прорачунске трошкове како би се осигурало да тачно расположиви доходак буде тачно обрачунат.

7. Периодично поново оцењујте свој портфељ

Како се ближите пензионисању и промене ваших финансијских потреба, трошкова и толеранције на ризик, на вашем портфељу мора се извршити стратешка алокација имовине како би се омогућила сва неопходна прилагођавања. Ово ће вам помоћи да осигурате да планирате пензионисање.

8. Оптимизирајте своје трошкове

Ако су се ваш животни стил, приходи или фискалне одговорности променили, можда би била добра идеја да преиспитате свој финансијски профил и извршите прилагођавања где год је то могуће, како бисте променили износе које додате у своје гнездо за одлазак у пензију. На пример, можда сте завршили са отплатом хипотеке или зајма за ваш аутомобил, или се могао променити број појединаца за које сте финансијски одговорни. Поновна процена прихода, трошкова и финансијских обавеза помоћи ће вам да утврдите да ли требате редовно повећавати или смањивати износ који штедите.

9. Размотрите свог супружника

Ако сте у браку, размислите да ли и ваш супружник штеди и да ли се одређени трошкови могу поделити током ваших пензионих година. Ако супружник није штедио, морате утврдити да ли пензијска штедња може да покрије не само ваше трошкове, већ и трошкове супружника.

10. Радите са финансијским планером

Ако нисте искусни у области финансијског планирања и управљања портфељем, ангажовање услуга искусног и квалификованог финансијског планера биће неопходно. Одабир онога који је тачан за вас биће једна од најважнијих одлука које донесете.

Доња граница

Оно о чему смо овде расправљали је само неколико фактора који могу утицати на успех вашег пензионог плана и одредити да ли уживате у финансијски сигурној пензији. Ваш финансијски планер помоћи ће вам да утврдите да ли треба да узмете у обзир и друге факторе. Као што смо већ рекли, почетак раније ће сигурно олакшати задатак који је пред вама, али није касно да се усвоји нека од ових пракси, чак и ако сте већ у пензији.