10 савета за управљање дугом студентског зајма

Да ли вам се дуг од факултетских дана чини превелик? Ниси сам: Према Федералним резервама, студентски зајмови укупно не прелазе 1, 3 билиона долара у САД-у То је друго место по величини хипотекарног дуга нације.

Иронично је да терет студентских кредита отежава куповину куће факултетским студентима. Политичари расправљају о томе шта да раде у вези са проблемом, али у међувремену, поједини Американци не могу да чекају око себе да то разреше.

Развијање плана за управљање студентским кредитима је пресудно за ваше дугорочно финансијско здравље. Истражујемо 10 корака који ће вам помоћи да добијете контролу.

1. Израчунајте укупан дуг

Као и код сваке врсте дуга, пре свега морате да схватите колико дугујете у целини. Студенти најчешће дипломирају са бројним зајмовима, како спонзорисаним, тако и приватним, организујући ново финансирање сваке године када су били у школи. Стога закључите и направите математику: само знајући ваш укупни дуг можете развити план како да га отплатите, консолидирате или можда истражите опроштај (погледајте Ко испуњава услове за опроштај од студентског зајма?).

2. Знајте услове

Док сумирате величину свог дуга, наведите и услове сваког кредита. Свака од њих могла би имати различите каматне стопе и другачија правила отплате. Ове информације ће вам требати да бисте развили план повраћаја који избегава додатне камате, накнаде и казне.

Министарство образовања такође има интернетску веб страницу која помаже студентима да пронађу своје најбоље планове отплате.

3. Прегледајте периоде милости

Када саберете детаље, приметићете да сваки зајам има грејс период (колико времена имате након што завршите факултет да почнете да враћате кредите). И они се могу разликовати. На пример, зајмови Стаффорда имају шестомесечни грејс период, док вам Перкинс кредити дају девет месеци пре него што почнете да плаћате.

4. Размотрите консолидацију

Након што добијете детаље, можда ћете пожељети да погледате опцију консолидације свих зајмова. Велики плус консолидације је у томе што често смањује тежину терета вашег месечног плаћања. То такође често продужава ваш период отплате, што је мешовити благослов: више времена за плаћање дуга, али и више плаћања камате.

Шта више, каматна стопа на консолидовани зајам може бити већа од оне за неке ваше тренутне кредите. Обавезно упоредите услове кредита пре него што се пријавите за консолидацију.

Такође, ако се консолидујете, изгубит ћете право на опције одлагања и планове отплате на основу дохотка (види доле) који су приложени уз неке савезне зајмове. Више о овој теми потражите у чланку Дуг студентских зајмова: Да ли је консолидација одговор?

5. Прво погодите више кредите

Као и код сваке стратегије отплате дуга, увек је прво прво отплатити кредите са највишим каматама. Једна уобичајена шема је да се одређени износ преброји изнад укупних месечних потребних плаћања, а затим прекомерно расподелите дуг уз дуг са највећим каматама.

Након што се то исплати, примените укупни месечни износ на том кредиту (редовна уплата, плус прекомерни износ плус редован износ) на отплату дуга са другом највишом каматном стопом. И тако даље. Ово је верзија технике познате као дугачка лавина.

На пример, претпоставимо да дугујете 300 УСД месечно за студентске зајмове. Од тога, плаћање у износу од 100 УСД настаје због зајма са стопом од 4%, до 100 долара због зајма са стопом од 5%, а 100 долара за зајма са стопом од 6%. Човек би планирао буџет са 350 УСД за исплату студентског зајма сваког месеца, примењујући додатних 50 УСД на кредит од 6%.

Када се зајам од 6% отплати, 150 УСД који се месечно плаћају за 6% дуга додају се 100 УСД који се користе за плаћање 5%, тако да се месечно плаћа зајам од 250 УСД са стопом од 5% и убрзавање те исплате. Једном када се то исплати, коначни зајам од 4% би се плаћао по стопи од 350 УСД месечно док се целокупни студентски дуг не исплати у целости.

6. Плати главницу

Још једна уобичајена стратегија отплате дуга је исплаћивање главнице кад год можете. Што брже смањите главницу, мање ћете камате платити током трајања зајма. Будући да се камате обрачунавају на основу главнице сваког месеца, умањена за главницу се односи на ниже плаћање камате. Више техника потражите у чланку Зарадите кредитне награде за студентске зајмове.

7. Плаћајте аутоматски

Неки зајмодавци за студентске зајмове нуде попуст на каматну стопу ако пристанете да подесите плаћања сваког месеца аутоматски са вашег текућег рачуна. Учесници у Федералном директном студентском зајму добивају такву паузу (на пример, само25%, али хеј, то се збраја), на пример, и приватни зајмодавци могу понудити попусте.

8. Истражите алтернативне планове

Ако имате савезни студентски зајам, можда ћете бити у могућности да позовете свог сервисног зајма и направите алтернативни план отплате. Опције укључују:

• Постепена отплата - повећава месечне уплате сваке две године током десетогодишњег трајања зајма. Овај план омогућава рано плаћање са малим износима, прилагођавањем плата на почетном нивоу и под претпоставком да ћете добити, или како прелазите на боље плаћена радна места, како деценија напредује.
• Проширена отплата - омогућава вам да продужите зајам током дужег периода, на пример 25 година, а не десет година, што ће резултирати мањом месечном уплатом.
• Отплата у зависности од дохотка - израчунава плаћања на основу вашег прилагођеног бруто прихода (АГИ) на највише 20% вашег дохотка до 25 година. На крају 25 година опростиће се било који остатак на вашем дугу.
• Плаћајте док зарађујете - ограничите месечно плаћање у висини од 10% вашег месечног дохотка до 20 година, ако можете доказати финансијске потешкоће. Критеријуми могу бити тешки, али кад се квалификујете, можете наставити са плаћањем по плану, чак и ако више немате потешкоће.

Иако ови планови могу знатно снизити месечне уплате (кликните овде да бисте прегледали комплетну листу опција отплате), имајте на уму да они могу значити и да ћете плаћати камате дужи период. Такође нису применљиви на приватне студентске зајмове које сте узели.

9. Одложите плаћања

Ако још нисте запослени, можете тражити од свог зајма за студентски кредит да одложи плаћање. Ако имате савезни студентски зајам и испуњавате услове за одлагање, савезна влада вам може исплатити камату током одобреног периода одлагања. Ако не испуњавате услове за одлагање, можда ћете затражити зајмодавца за одступање, што вам омогућава да привремено престанете да плаћате кредит на одређени временски период. Уз одступање, свака камата доспела током периода отплате додаће се главници зајма.

10. Истражите опрост кредита

У неким екстремним околностима можда ћете моћи да затражите опрост, отказ или отплату студентског зајма. Могли бисте бити подобни ако вам се школа затворила пре него што сте завршили факултет, постали потпуно и трајно онеспособљени или ако плаћање дуга доведе до банкрота (што је ретко).

Мање драстично, али специфичније: Радили сте као учитељ или у некој другој струци у јавним службама. Погледајте опроштај дуга: Како се извући из плаћања студентских зајмова.

Доња граница

Не могу сви ови савети давати плод за вас. Али постоји само једина лоша опција ако имате потешкоћа са плаћањем студентских кредита: не радити ништа и надати се најбољем. Ваш проблем са дугом неће нестати, али ваша кредитна способност ће.