11 најгорих грешака у пензионисању: Сидестеп Тхем

Да бисте избегли најгоре грешке у пензији, морате бити реални у својим будућим плановима и размишљати унапред. Нажалост, превише је једноставно направити погрешне финансијске потезе током припрема за пензију. Према Федералним резервама, 36% одраслих који нису у пензији верују да су њихове пензионе штедње на путу. Али ниједан од 44% који кажу да им уштеда не иде на корак - или преосталих 20% који нису сигурни - вероватно су намеравали да саботирају своје пензије. Започните (или наставите) своје путовање заобилазећи ових 11 финансијских грешака.

Кључне Такеаваис

• Ако мислите да ваша пензијска штедња није у току, започните са изменама док још увек радите.
• Проверите да ли имате финансијски план и штедите одмах, као и да искористите предност доприноса послодавца на ваш пензијски рачун.
• Инвестирајте мудро и ако вам треба савет, потражите поузданог финансијског саветника који ће вам помоћи да донесете паметне одлуке о инвестирању и одржите уравнотежени портфељ.
• Имајте на уму порезе и казне ако размишљате о узимању новца са својих пензионих рачуна у друге сврхе.
• Отплатите свој дуг и планирајте трошкове здравства, који су високи у пензији. Одлагање социјалног осигурања до 70. године могло би вам помоћи пружањем максималне могуће користи.

1. Напуштање посла

Просечни радник током каријере мења посао десетак пута. Многи то раде без да схвате да остављају новац на столу у облику доприноса послодаваца за свој 401 (к) план, поделу добити или акције. Све то има везе са стицањем права, што значи да немате потпуно власништво над средствима или залихама које вам послодавац "одговара" све док нисте запослени одређено време (често пет година).

Не одлучите да одлазите без да видите каква је ситуација са стицањем права, поготово ако сте близу рока. Размислите да ли остављање ових средстава на столу вреди промене посла.

2. Не штеди сада

Захваљујући сложеним каматама, сваки долар који уштедите сада ће расти све док се не повучете. Нема бољег пријатеља за сложени интерес од времена. Што дуже новац сакупља, то боље. Примери потрошње сада - уштедите касније укључују преуређивање или додавање кући у којој ћете живети само неколико година или финансијски подржавати одраслу децу. (Напомена: Опоравили су се дуже од вас.)

Смањите трошкове и одредите предност уштеде. Већина стручњака предлаже да најмање 10% до 15% укупног дохотка треба да уштеди у пензији током вашег радног века.

3. Нема финансијског плана

Да бисте избегли да саботирате пензију и да вам не остане новца, направите план који узима у обзир очекивани животни век, планирану старост пензионисања, локацију пензионисања, опште здравствено стање и стил живота који бисте желели да водите пре него што одлучите колико ћете издвојити.

Ажурирајте свој план редовно јер се ваше потребе и стил живота мењају. Потражите савјет овлашћеног финансијског планера како бисте осигурали да ваш план има смисла за вас.

4. Не повезивање компанијске утакмице

Ако ваша компанија нуди 401 (к), пријавите се и максимално повећајте износ који доприносите да бисте искористили целокупну утакмицу послодаваца ако је доступна. Ако нема 401 (к), извадите традиционални или Ротх ИРА, али схватите да ћете морати да уштедите више јер не добијате одговарајућа средства од свог послодавца.

5. Невестно улагати

Било да се ради о компанијском пензиониском плану или традиционалном, Ротх или само-усмјереном ИРА-у, доносе паметне инвестиционе одлуке. Неки више воле самостални ИРА јер им то пружа више могућности улагања. То није лоша одлука, под условом да не ризикујете уштеде улагањем у „вруће савете“ из непоузданих извора, као што је улагање свега у битцоин или друге ултра ризичне опције.

За већину људи самостално улагање укључује стрму кривуљу учења и савет поузданог финансијског саветника. Плаћање високих накнада за слабо успјешне узајамне фондове који се активно управљају је још један непромишљени потез за улагање.

И не идите том рутом ако нисте спремни истински усмјерити тај властити ИРА, осигуравајући да ваши одабири улагања и даље буду прави. За већину људи боље опције укључују фондове којима се тргује са ниском накнадом (ЕТФ) или индексне узајамне фондове. Ваш спонзор 401 (к) -плана вам је дужан да вам шаље годишње објављивање у коме се наводе накнаде и утицај тих накнада на ваш повратак. Обавезно је прочитајте.

6. Не ребалансирање свог портфеља

Ребалансујте свој портфељ квартално или годишње да бисте одржали комбинацију имовине коју желите како се промене тржишни услови или како се приближавате пензији. Што вам је ближи посљедњи радни дан, то ћете вероватније желети да смањите своју изложеност акцијама истовремено повећавајући проценат обвезница у свом портфељу.

7. Лоше пореско планирање

Ако верујете да ће ваш порезни разред бити већи у пензији него у току ваших радних година, можда ће имати смисла улагати у Ротх 401 (к) или Ротх ИРА, јер ћете платити порез на предњем крају, а сва повлачења ће бити пореска бесплатно. (Шта више, нећете плаћати порез не само на улагања, већ и на сав новац који су те инвестиције зарадиле.)

С друге стране, ако мислите да ће вам порези бити мањи за одлазак у пензију, традиционални ИРА или 401 (к) је бољи, јер избегавате високе порезе на предњем крају и плаћате их кад се повучете. Узимање зајма од редовних 401 (к) могло би резултирати двоструким опорезивањем позајмљених средстава јер кредит морате вратити са доларима након опорезивања, а повлачења у пензији такође ће бити опорезована.

8. Исплата штедње

Ако уновчите цео или део свог пензијског фонда пре 59. године, спонзор вашег плана задржава 20% за казне и порезе, тако да нећете добити цео износ. Изгубит ћете будућу зараду јер већина људи никад не надокнади.

Остала питања:

• Оставите мање од 5000 долара на рачуну компаније приликом промене посла без одређивања лечења и план може да отвори ИРА за вас. То може резултирати високим накнадама које би могле снизити салдо ваше уштеде.
• Ако узмете новац да бисте га пребацили на други квалификовани пензијски рачун, имате 60 дана да то предузмете пре него што се покрену порези и казне. Захтевајте директан прелазак ролла или трансфер повериоца са повереника да бисте елиминисали правило 60 дана.

Да бисте помогли у покривању трошкова здравствене заштите у пензији, повећајте уштеду на рачунима повољним за порез, попут рачуна за здравствену штедњу (ХСА), који вам омогућава да платите квалификоване издатке за здравствену заштиту без опорезивања.

9. Пораст дуга

Пораст дуга прије пензије може негативно утицати на вашу штедњу. Осигурајте фонд за хитне случајеве да избегнете ласт-дуг или повлачење пензијске штедње. Отплатите (или барем исплатите) дуг пре него што одете у пензију. С друге стране, стручњаци упозоравају да не бисте требали престати штедјети за одлазак у пензију како бисте отплатили дуг. Пронађите начин да урадите и једно и друго.

10. Не планирање трошкова за здравство

Према Фиделити-у, просечни пар ће за пензију потрошити 285.000 долара (не рачунајући дугорочну негу). Будите здрави да снизите тај број. Имајте на уму да Медицаре покрива само око 80% трошкова здравственог осигурања за одлазак у пензију. Планирајте куповину допунског осигурања или будите спремни платити разлику из свог џепа.

11. Узети социјално осигурање рано

Што дуже чекате да поднесете захтев за социјално осигурање, већа ће вам бити корист (до 70. године). Можете поднети захтев већ са 62 године, али потпуно пензионисање долази са 66 или 67 година, у зависности од године рођења. Ако можете да одложите, најбоље је да сачекате до 70. године да бисте поднели максималну корист.

Једино када ово нема смисла је ако сте лошег здравља. Још једно разматрање: Ако су проблем супружника проблем, можда би било боље да се пријавите у пуној пензиониској доби како би и ваш супружник могао да поднесе и прима бенефиције по вашем налогу.

Доња граница

Без обзира где се налазите у пензионом континуитету, вероватно сте направили грешке на путу. Ако немате довољно сачуваних, покушајте да сачувате више почевши од сад. Узмите хонорарни посао и ставите тај новац на свој пензиони рачун. Сваку повишицу или бонус издвојите свом инвестиционом фонду. Поред тога што избегавате горе поменуте проблематичне области, потражите савет од поузданог финансијског саветника који ће вам помоћи да останете - или да се вратите - на прави пут.