Плаћање са фиксном стопом
Плаћање са фиксном стопом је рата на рате са каматном стопом која не може варирати током трајања зајма. Износ плаћања такође ће остати исти, мада удео који припада камати и главници може варирати.
Плаћање с фиксном стопом понекад се назива и ванилија, ваљда, зато што не садржи изненађења.
Како функционише плаћање са фиксном стопом
Плаћање са фиксном стопом најчешће се користи код хипотекарних кредита. Купац за купце обично има могућност хипотекарних кредита с фиксном или подесивом стопом (АРМ). Подесива стопа је позната и као плутајућа стопа. Купац се мора одлучити који је бољи избор.
Банка ће углавном понудити различите хипотекарне кредите с фиксном стопом плаћања, сваки са нешто другачијом каматном стопом. Обично купац може одабрати 15-годишњи или 30-годишњи. Нешто ниже стопе нуде се ветеранима и зајмовима Федералне стамбене управе (ФХА), који укључују осигурање од неплаћања.
Постоје и опције за кредите подесиве стопе. Историјски, они би могли имати знатно нижу или вишу почетну стопу од зајмова за плаћање са фиксном стопом. У временима када су каматне стопе биле ниске, нови купац за куће могао је добити још нижу уводну стопу на хипотеку са прилагодљивом стопом. То је значило прекид плаћања у месецима непосредно након куповине, док је банка имала могућност да повећа стопу и исплате како су укупне каматне стопе порасле. Када су каматне стопе биле високе, банка је била склона да понуди паузу за кредите с фиксном стопом, јер је очекивала да ће стопе на нове зајмове пасти ниже.
Међутим, с обзиром да хипотекарне стопе варирају испод пет процената од стамбене кризе 2008. године, јаз између кредита с фиксном и варијабилном стопом практично се смањио. Од априла 2019. године просјечна каматна стопа на 30-годишњу фиксну хипотеку износила је 4, 03%, преноси банкрате.цом. Стопа за зајам упоредиве стопе је била 4, 02%. Потоњи је такозвани „5/1 АРМ“, што значи да стопа остаје фиксна најмање пет година, а након тога се може прилагођавати навише годишње.
Посебна разматрања
Износ плаћен за кредит с фиксном стопом остаје исти месец за месецем, али пропорција главнице и камате се мења сваког месеца. Најраније исплате се састоје од веће камате од главнице. Из месеца у месец износ плаћених камата постепено опада док се главница повећава. То се назива амортизација зајма.
Израз се користи у индустрији стамбених кредита како би се односила на плаћања под хипотеком с фиксном стопом која је индексирана на заједничкој амортизацијској карти. На пример, првих неколико редова амортизационе хипотеке са фиксном стопом од 250 000 УСД са каматном стопом од 4, 5% изгледа као доленаведена табела.
| Месец дана | 1. месец | 2. месец | 3. месец |
| Укупан износ | $ 1, 266.71 | $ 1, 266.71 | $ 1, 266.71 |
| Директор | $ 329, 21 | $ 330, 45 | $ 331, 69 |
| Камата | $ 937, 50 | $ 936, 27 | $ 935, 03 |
| Укупна камата | $ 937, 50 | $ 1, 873.77 | 2.808, 79 $ |
| Биланс зајма | $ 249, 670, 79 | $ 249, 340.34 | $ 249, 008, 65 |
Имајте на уму да се камате смањују из месеца у месец, мада споро, док се главница незнатно повећава. Укупни салдо кредита опада. Али месечна уплата од 1.461, 53 долара остаје иста.
Кључне Такеаваис
- Код плаћања са фиксном стопом укупни доспјели износ остаје исти током цијелог животног вијека зајма, мада удио који иде камати и главници варира.
- Плаћање са фиксном стопом најчешће се односи на хипотекарне кредите. Зајмопримац мора да одлучује између плаћања фиксне стопе и плаћања подесиве стопе.
- Банке углавном нуде разне хипотекарне кредите с фиксном стопом плаћања, од којих свака има нешто другачију каматну стопу.