3 разлога за кориштење плана пензионисања спонзорираног од стране послодавца

Иако ће се многи сложити да је штедња за одлазак у пензију добар финансијски потез, значајан број запослених још увек не учествује у пензионим плановима спонзорисаних од стране послодаваца. Овај недостатак учешћа често је резултат неразумевања правила или непознавања користи. Овде смо размотрили неке од предности давања доприноса за одлагање плата за планове које спонзорише послодавац, као што су 401 (к) с и 403 (б) с.

Туториал: Планирање пензионера

1. Смањује ваш опорезиви доходак

Доприноси вашем плану послодавца спонзорише се обично одложеним порезом. То значи да се ваш опорезиви приход за годину смањује за износ који доприносите плану. На пример, реците да је ваш порезни статус „јединствен“, а ваш опорезовани приход за годину дана 31 000 долара. Ако допринесете 2.000 УСД на свој рачун од 401 (к), ваш опорезиви приход биће смањен на 29.000 УСД, а износ пореза који дугујете такође ће бити смањен. (Да бисте прочитали остале порезне одбитке за које можете да испуните услове, погледајте 10 најневидљивијих пореских одбитка.)

Наравно, смањење пореза за појединца зависи од одгођеног износа и пореског оквира унутар којег пада његов опорезиви доходак; према томе, пореска уштеда није иста за све. И ИРС ће на крају смањити тих 2000 долара - када га подигнете са рачуна, као што ћете морати и кад навршите одређену старост. Али ако се уздржите од повлачења све док не одете у пензију, када вероватно будете нижи пореског оквира, платићете мање пореза на 2000 долара него што бисте га платили да нисте одлучили да га одложите на свој пензиони рачун.

Напомена : Доприноси за одлагање плата плановима који нису засновани на ИРА-у, укључујући одређене Ротх рачуне, такође се могу вршити након опорезивања. У таквим случајевима, ови доприноси не смањују опорезиви доходак.

2. Омогућава одложени раст пореза и омогућава вам одлагање пореза

Друга предност уштеде код одложеног пензијског плана је да је зарада од инвестиција такође одложена. То значи да нећете плаћати порез на зараду, без обзира на њихову вредност, све док не повучете план. Стога имате одређену контролу над тим када плаћате порез на ту зараду, што заузврат може утицати на то колико пореза плаћате.

На пример, можете да се повучете у годинама када су ваши приходи мањи, што може опет значити да сте у нижем порезном разреду. С друге стране, ако одлучите да уложите износ на рачун који није одгођен за порез, дуговали бисте порез на зараду у години у којој су зараде приписане. (Обично је појединцу дозвољено да повуче из квалификованог плана - што су и они - само након што испуни одређене захтеве, као што је дефинисано у плану. Поред тога, примењиваће се обавезна правила минималне дистрибуције (РМД), која ће диктирати неке могућности повлачења. .)

Пример 1

Џон опорезиви приход за годину износи 31 000 долара, а он жели да уштеди 2000 долара за одлазак у пензију. Јохн одлучује да ли ће тај износ положити на депозитни сертификат (ЦД) средствима након опорезивања или ће уплатити допринос за одлагање плата пре опорезивања на свој рачун од 401 (к). Да бисмо видели који је избор бољи, извели смо следећу илустрацију (претпостављајући стопу приноса од 4% АПИ за обе опције у периоду од пет година):

3. Добијате бесплатни новац

Многи послодавци укључују одредбе о усклађивању доприноса у 401 (к), СИМПЛЕ ИРА и друге планове одлагања плата. Ако сте учесник таквог плана и не плаћате доприносе за одлагање плата, могли бисте изгубити бенефиције које вам нуди послодавац. Барем бисте требали размотрити допринос до максималног износа који ће ваш послодавац одговарати. Ако не узмете понуду послодавца да подмири доприносе, то је једноставно глупо. (Прочитајте о неким другим потезима који ће саботирати ваше уштеде у 5 потеза пензионисања .)

Као и ваши сопствени доприноси, одговарајући фондови вашег послодавца остварују зараду на основу одгођеног пореза и не опорезују се док не повучете износ са свог пензионог рачуна. Погледајмо још један пример који испитује Јохнову ситуацију:

Пример 2

Јохн ради за компанију АБЦ, која се слаже да ће дати допринос од 50 центи за сваки долар, до износа који износи 6% од обештећења сваког запосленог. Јохнова надокнада је 31.000 УСД годишње, од чега је 6% 1.860 УСД. Ако Јохн током целе године допринесе 2.000 УСД са својих зарада, Јохн ће добити додатни допринос од 1.000 УСД на свој рачун од 401 (к) од компаније АБЦ Цомпани (50% од 2.000 УСД). Ако Јохн жели да добије максималних 6% своје компензације (1, 860 УСД) коју би АБЦ допринео на свој рачун од 401 (к), Јохн мора одложити 3, 720 УСД.

Да је Јохн одлучио да не плаћа доприносе за одлагање плаће, изгубио би не само прилику да смањи свој опорезиви доходак и корист одложеног пореза, већ и одговарајући допринос свог послодавца.

Доња граница

Као што видите, много је користи од давања доприноса за одлагање плата у плану вашег послодавца. Ако ваш послодавац не нуди план са таквом карактеристиком, размислите о финансирању ИРА-е. Или, ако имате могућност, урадите обоје ако то можете приуштити. Ако доприносите вашем пензионом плану, помажете вам да осигурате пензију финансијски сигурну. Као и увек, обратите се свом порезном професионалцу за помоћ у доношењу одлука о финансијским питањима.