401 (к) План према берби залиха: Каква је разлика?

Улагање у план од 401 (к) може бити фрустрирајуће за људе који воле да бирају сопствене залихе. Доступне понуде код послодавца могу бити ограничене. И, наравно, постоје ограничења за тај 401 (к). Највеће је то што не можете дирати новац док не будете само стидљиви 60 година, а да притом не извршите казну.

Али постоје значајне предности плана 401 (к) који мора размотрити свако ко размишља о самосталном инвестирању у пензије. Пореске олакшице су велике. Уз то, скоро половина послодаваца одговара неком делу доприноса својих запосленика у износу од 401 тис. Медијан меча је 3% доприноса запослених.

401 (к) понекад има лошу брзину. Финансијски гуруи се жале да је то добра замена за пензиони план и да можда постоје боље могућности за улагање вашег новца. Али, да ли је улагање у своје руке једна од оних бољих опција? Упоредимо то два.

Кључне Такеаваис

• Допринос од 401 (к) заснован је на приходу прије опорезивања, умањујући рачун појединца за непосредни порез.
• Порези на новац касне док се не повуку, повећавајући биланс од 401 (к) током времена.
• Отприлике половина послодаваца доприноси плановима запосленика 401 (к), са средњим резултатом од 3%.

План 401 (к)

Прво, 401 (к) долази са пореским предностима. Уложени новац одузима се од зараде пре пореза. Дакле, око једне трећине годишњег доприноса од 2.000 долара ефективно се укида непосредном уштедом пореза на доходак које радник ужива.

Капитални добици од новца нису опорезовани све док се новац не повуче или, користећи владин линго, док се не изврше расподјеле. Одгађање пореза до дистрибуције задржава више новца уложеног на ваш рачун током ваших радних година и то је једнако већој заради током времена. Поред тога, отприлике половина компанија које нуде 401 (к) планове даје допринос који одговара. Тешко је рећи не бесплатном новцу.

Али уз сваку предност долази до компромиса. Не можете додиривати 401 (к) новац док не навршите 59½ година без плаћања пореза на доходак плус 10% пореске казне. (Постоје изузеци као што је инвалидност.)

66, 000 УСД

Износ 401 (к) биланса би премашио биланс појединачног сакупљача акција, претпостављајући улагање од 2.000 долара годишње и стопу раста од 7% годишње током 35 година.

Ваше могућности улагања су ограничене на избор који ваш послодавац нуди. Они обично укључују довољно широк спектар узајамних фондова, од врло конзервативних до врло агресивних фондова да задовоље већину инвеститора. Ваш послодавац може чак понудити опцију само-усмјеравања гдје сами можете управљати цијелим или неким дијелом средстава.

Напокон, нико не може предвидјети колика ће бити пореска стопа кад одете у пензију. Због тога је тешко проценити колико новца ћете морати да одете у пензију. (Ако вам је доступан Ротх 401 (к), размотрите ту опцију. Плаћате порез на доходак унапред и не плаћате порез на добит када повучете новац.)

Сакупљање залиха

Многи од нас имају главне финансијске циљеве који нису повезани са пензијом: На пример, уплата за кућу или факултетско образовање.

То чини само инвестирање као привлачна опција. Новац на вашем рачуну доступан је у било које вријеме у било коју сврху. Нема 10% казне и не морате да испуњавате никакве услове за повлачење.

Ако вам је доступан Ротх 401 (к), размотрите ту могућност. Плаћаћете порез на доходак унапред и нећете плаћати порез на добит када повучете новац.

Такође добијате слободу да улажете у све што желите. Али то не чини бољи избор. За почетак, не постоји компанијска утакмица за новац који сами улажете.

Пореске предности плана 401 (к) у комбинацији са утакмицом послодавца су добитна комбинација. Ако бисте уложили 2.000 долара годишње преко 35 година, претпостављајући стопу раста од 7% годишње, 401 (к) са 3% -тним резултатом послодавца зарадио би око 66.000 УСД више од брокерског рачуна.

„Ако своју пензију инвестирате директно у акције уместо рачуна за пензију, бићете опорезовани порезима на дивиденде и капиталне добитке када продате акције. Такође имате варијабилност перформанси цене акција која може захтевати да се продате у непримерено време. Иако можда желите да купите и држите, економски изгледи се могу променити, што захтева да продате и остварите капитални добитак “, објашњава Кирк Цхисхолм, менаџер за богатство из Инновативе Адвисори Гроуп у Лекингтон-у, Массацхусеттс.

Ту је и ствар ваше вештине као инвеститора. Зарађивати значајан новац током времена као берба залиха изузетно је тешко. Чак и професионалци имају проблема са превазилажењем укупног тржишта. Зато су индексни фондови толико популарни.

За већину људи 401 (к) је бољи избор, чак и ако су расположиве могућности улагања мање од идеалних. За најбоље резултате можете се држати индексних фондова који имају ниске накнаде за управљање.

Ако имате новац за улагање изнад износа који је исплатио ваш послодавац, размислите о томе да га уложите самостално.