Да ли је животно осигурање паметна инвестиција?

Када је реч о животном осигурању као инвестицији, вероватно сте чули изреку: „Купите термин и уложите разлику.“ Овај савет заснован је на идеји да је термин животно осигурање најбољи избор већине појединаца, јер је најмање скупа врста животног осигурања и оставља слободан новац за остале инвестиције.

Стално животно осигурање, друга главна категорија животног осигурања, омогућава осигураницима да акумулирају новчану вредност, док термин то не чини, али постоје скупе накнаде за управљање и агенцијске провизије повезане са сталним полисама, а многи финансијски саветници сматрају да су те накнаде губитак новца.

Када чујете финансијске саветнике и, чешће, агенте животног осигурања који се залажу за животно осигурање као инвестицију, они се позивају на компоненту новчане вредности сталног животног осигурања и на начине на који можете уложити и позајмити тај новац.

Када има смисла улагати у животно осигурање на овај начин и када је боље да купите термин и уложите разлику? Погледајмо неке од најпопуларнијих аргумената у корист улагања у трајно животно осигурање и како се упореде друге могућности улагања.

Кључне Такеаваис

• Постоје разлози да се део инвестирања у политици трајног животног осигурања користите за инвестирање и разлоге за куповину орочених осигурања и уложите разлику.
• Када користите трајно животно осигурање као инвестицију, не плаћате порез док не подигнете новац, а полису можете задржати до 120. године, све док на време плаћате премије.
• Такође можете да позајмите новчану вредност да бисте купили кућу или платили трошкове школовања на деци, без пореза, и примили део смртне накнаде за ваш полис док сте живи ако развијете одређене медицинске услове.
• Уз термичко животно осигурање, све се ваше исплате усмјеравају према накнади смрти за ваше кориснике, без новчане вриједности и, према томе, без компоненти улагања; то значи мале премије у замену за велику смртну корист.
• Међутим, већина осигураника са ороченим животним осигурањем на крају изгуби оно што су уплатили јер полиса обично истиче прије него што корисник може поднети захтев.

Да ли је животно осигурање паметна инвестиција?

Трајно животно осигурање

Постоји много аргумената у корист коришћења трајног животног осигурања као инвестиције. Питање је што ове погодности нису јединствене за трајно животно осигурање. Често их можете добити на друге начине без плаћања високих трошкова управљања и провизија агената који долазе са трајним животним осигурањем. Испитајмо неколико најчешће заступљених предности трајног животног осигурања.

1. Добијате раст одложених пореза.

Ова корист од компоненте новчане вредности трајне полисе животног осигурања значи да не плаћате порез на било какве камате, дивиденде или капиталне добитке у полису животног осигурања док не повучете приход. Међутим, ту исту корист можете добити стављањем свог новца на било који број пензионих рачуна, укључујући традиционалне ИРА-ове, 401 (к) с, 403 (б) с, једноставне ИРА-е, СЕП ИРА-ове и самозапослене планове 401 (к). .

Ако из године у годину максимално повећавате доприносе на тим рачунима, трајно животно осигурање може имати мјесто у вашем портфељу и могло би пружити неке пореске олакшице.

2. Већину полиса можете задржати до 120 година, све док плаћате премије.

Кључна рекламирана корист сталног животног осигурања у односу на животно осигурање је да не губите покриће након одређеног броја година. Термин полиса се завршава када дођете до краја мандата, који за многе осигуранике има 65 или 70 година. Али, када навршите 120 година, коме ће требати смртна накнада? Највјероватније, људи којима сте првобитно склонили полису животног осигурања да бисте заштитили - супружник и деца - или су самозатајни или су такође преминули.

3. Можете да позајмите новчану вредност да купите кућу или пошаљете децу на факултет, без плаћања пореза или пенала.

Новац који сте унели на штедни рачун можете користити и за куповину куће или слање деце на факултет. Али оно што агенти осигурања стварно значе када то направе, јесте ако ставите новац у пензиони план повољних за пензију као 401 (к) и желите да га извадите у другу сврху, а не у пензију, можда ћете морати да платите 10% казна ране расподјеле увећана за порез на доходак. Надаље, неки пензиони планови, попут 457 (б), отежавају или чак немогуће узимати новац за такве сврхе.

Како се наводи, углавном је лоша идеја угрозити пензију тако што ћете искористити пензиону штедњу у неке друге сврхе, казне или не. Такође је лоша идеја да збркате животно осигурање са штедним рачуном. Шта више, када позајмите новац од своје сталне полице осигурања, он ће обрачунавати камату док га не вратите, а ако умрете пре отплате кредита, ваши наследници ће добити мању смртну накнаду. Неисплаћени зајмови могу чак проузроковати отказивање политике.

4. Трајно животно осигурање може вам пружити убрзане користи ако постанете критично или смртно болесни.

Можда ћете моћи да примате било где од 25% до 100% смрти трајне полисе животног осигурања пре него што умрете ако развијете одређено стање попут срчаног удара, можданог удара, инвазивног карцинома или затајења бубрега у крајњем стадијуму. Напон убрзаних давања, како их називају, можете ли да их употребите за плаћање здравствених рачуна и можда уживате у бољем квалитету живота у последњим месецима. Недостатак је што ваши корисници неће примити потпуну смртну накнаду коју сте намеравали када сте склопили полису. Такође, ваше здравствено осигурање можда већ обезбеђује довољно покрића за ваше медицинске рачуне.

Поред тога, неке терминске политике нуде ову карактеристику; није јединствено за трајно животно осигурање. Неке полисе наплаћују и додатне накнаде за убрзане бенефиције - као да сталне премије животног осигурања нису већ довољно високе.

Кориштење трајног животног осигурања као инвестиције може имати смисла за поједине особе високе вриједности које желе смањити порез на некретнине, али за просјечну особу куповина термина и улагање разлика обично је боља опција.

Терм осигурање

Када купите полицу термина, све ваше премије иду у правцу осигурања смрти за ваше кориснике. Термин животно осигурање за разлику од сталног животног осигурања нема новчану вредност и стога нема никакву компоненту улагања.

Међутим, појам животног осигурања можете сматрати инвестицијом у смислу да плаћате релативно мало премије у замену за релативно велику смртну накнаду.

Пример животног осигурања

На пример, 30-годишња жена која не пуши, са одличним здрављем, могла би добити 20-годишњу полису са смртном накнадом од милион долара за 480 долара годишње. Ако ова жена умре у доби од 49 година након плаћања премије током 19 година, њени корисници ће примити милион долара без пореза када су је уплатили за само 9, 120 долара. Термин животно осигурање пружа неупоредив поврат улагања уколико би га корисници икада морали користити. Уз то, негативан поврат инвестиције је ако сте међу већином осигураника чији корисници никада не подносе захтев. У том случају платит ћете релативно ниску цену за мирни мир и моћи ћете да прославите чињеницу да сте још увек живи.

Да ли заиста мрзите идеју да потенцијално „бацате“ скоро 10 000 долара током наредних 20 година? Шта би се догодило ако бисте уместо тога уложили 480 долара годишње на берзу? Да сте зарадили просечни годишњи поврат од 8%, имали бисте 25.960 долара након 20 година, пре пореза и инфлације. С обзиром на опортунитетне трошкове стављања тих 480 УСД годишње у премије животног осигурања, уместо да их улажете, заиста "бацате" 25 960 долара. Али ако умрете без животног осигурања током тих 20 година, оставит ћете своје насљеднике са готово ничим, умјесто са милионом долара.

Пример трајног животног осигурања

Шта ако сте умјесто тога купили трајно животно осигурање? Иста горе описана жена која је од исте осигуравајуће компаније купила полису животног осигурања могла је очекивати да ће платити 9.370 долара годишње. Трошкови целокупне животне политике за једну годину су само нешто мањи од трошкова животне политике за 20 година. Па колико готовинске вредности градите за тај додатни трошак?

- После пет година, загарантована новчана вредност полисе износи 19.880 долара, а платићете 46.850 долара премије.

- Након 10 година, загарантована новчана вредност полисе износи 65.630 долара, а платићете 93.700 долара премије.

- После 20 година, загарантована новчана вредност полисе износи 181.630 долара, а платићете 187.400 долара премије.

Али након 20 година, ако сте купили термин за 480 долара годишње и уложили 8.890 долара разлике, имали бисте 480.806 долара пре опорезивања и инфлације, са просечним годишњим повратом од 8%.

"Сигурно", кажете, "али трајна полиса животног осигурања гарантује повратак. Не гарантујем поврат од 8% на тржишту." То је истина. Ако немате толеранцију према ризику, можете ставити додатних 8.890 УСД годишње на штедни рачун. Зарађиват ћете 1% годишње, под претпоставком да каматне стопе никада не порасту од данашњих историјских најнижих нивоа. Након 20 година, добићете 208, 671 долара. То је још више од загарантоване новчане вредности сталне полисе од 181, 630 долара. Међутим, када умрете без трајног или временског осигурања, ваши наследници не добијају ништа осим уштеде и улагања. (За читање у вези, погледајте „10 најбољих компанија за животно осигурање за ветеране“)