Како користити свој Ротх ИРА као хитни фонд

Допринос на пензијски рачун погодан за порез долази са правилима која могу отежати преузимање новца у случају да вам изненада затреба. Ове контроле су један од разлога зашто се људи могу осећати нерадо финансирати ИРА или 401 (к) до максимума сваке године, иако знају што раније инвестирају, што ће већа предност њихових средстава морати расти по стопама без пореза на добит. . Жеља за уштедом у пензији обрушена је потребом да се одржи хитни фонд лако доступног новца, било за поправке аутомобила, медицинске рачуне или губитак посла.

На срећу, често превидјена карактеристика Ротх ИРА-а могла би решити овај проблем - омогућавајући вам да имате колач ликвидних средстава и уложите га такође.

кључне Такеаваис

• Будући да можете повући доприносе у сваком тренутку без пореза или пенала, Ротх ИРА може да се удвостручи као хитни штедни рачун.
• Ротх средства треба повлачити само као крајње средство.
• Када повлачите средства, будите сигурни да ограничите износ на своје доприносе; не урањајте у зараду или ћете бити кажњени.
• Можете повући повлачење са Ротх-а, по могућности у року од 60 дана - или најкасније пре рока за подношење пореза за ту годину.
• Без обзира колико се повукли, можете поново да поставите суму до тренутног ограничења доприноса Ротх ИРА-а за годину.

Брзи резиме: Ротх ИРА правила

Постоје ограничења у томе колико можете зарадити да бисте се квалификовали за Ротх. ИРС почиње да смањује величину вашег доприноса ако је ваш статус пријављивања ожењен заједнички или квалификује удовицу (ер) и ако је модификовани прилагођени бруто приход (АГИ) од 193 000 до 203 000 долара у 2019. години; ако ваш модификовани АГИ износи 203, 000 или више долара, уопште не можете да допринесете. Појединци и главе домаћинстава погодили су смањени праг доприноса на 122.000 УСД и дисквалификују се након што њихов приход премаши 137.000 УСД.

Али ако се квалификујете, Ротх вам омогућава да уштедите чак 6.000 УСД годишње у 2019. Ако сте у браку, можете заједно са супружником да дате 6.000 УСД за
укупно 12.000 УСД (или 11.000 УСД у 2018. години). Додајте додатних 1.000 УСД по особи за доприносе за 2018. и 2019. годину ако сте обоје или обоје старији од 50 година.

За разлику од доприноса традиционалним ИРА-има, Ротх ИРА депозити не стварају одбитак пореза кад их унесете; у ИРС линго-у, раде са доларима након опорезивања. Новац на рачуну расте без пореза до пензије. А кад одлазите у пензију, не плаћате порез на подизање новца - јер сте то ефективно учинили када сте платили депозите. Такође нећете имати мандат да са тог рачуна узимате тражене минималне дистрибуције (РМД); новац може и даље расти без пореза док вам не буде требало
то. (Уз традиционалну ИРА, плаћате порез на повлачење и узимање
одређени износ је потребан након навршене 70. године живота.)

Имате 15½ месеци сваке пореске године да акумулирате средства за хитне случајеве да их сместите у Ротх. На пример, за пореску 2019. годину можете давати доприносе од 1. јануара 2019. до 15. априла 2020. године.

Сада за добар део. Будући да се доприноси Ротх-у дају средствима на која сте већ платили порез, ИРС-ова правила омогућавају да тај новац - зброј ваших доприноса, другим речима - повучете у било које време без казне или пореза. Само свака зарада од улагања остварена вашим депозитима - приход од камата, дивиденди, капиталних добитака - мора остати на рачуну све док не навршите 59½ да не бисте платили 10% казне.

„Ротх ИРА-ови остају најфлексибилнији пензиони рачуни у земљи“, каже Јефф С. Воллмер, генерални директор Хиде Парк Веалтх Манагемент у Цинциннатију. И, могло би се додати, најфлексибилнији. Дакле, у ствари, ваш Ротх рачун може да се удвостручи као хитни штедни рачун. То вам може пружити сигурност ако знате да ако вам је заиста потребна, имате бескрајни приступ кључном делу ове уштеде.

Ротх ИРА као фонд за хитне случајеве

Предност стављања хитних уштеда у Ротх ИРА је та што не пропуштате ограничену могућност да дате допринос за пензију те године. Можете само да допринесете неколико хиљада долара Ротх ИРА-у сваке године, а када годишње прође без доприноса, губите прилику да то заувек направите. Не треба пропустити да дате годишњи допринос - то је прилика (и будућа пореска олакшица) коју никад нећете добити.

Приступ овим средствима, међутим, требао би бити ваше посљедње средство. Матт Бецкер, сертификовани финансијски планер само за хонораре који води страницу моманддадмонеи.цом, истиче да не желите да повлачите доприносе компаније Ротх ИРА за мање хитне случајеве, као што су поправке аутомобила или мали медицински рачуни; требало би да имате довољно уштеде за ове догађаје. Ваш Ротх ИРА фонд за хитне случајеве требало би да буде намењен већим ванредним ситуацијама, као што су незапосленост или озбиљна болест.

Повлачење доприноса Ротх је такође боља опција од набирања камата на неизмирене биланце на кредитним картицама. Под условом да то учините, очистите рачуне једном заувек и више никада нећете остати дубоко у дуговима. Обећање?

Структурирање Ротх ИРА-е за хитне случајеве

Кључ за коришћење Ротх ИРА-а као фонда за хитне случајеве је ограничење расподјеле доприноса; немојте почети да западате у зараду од улагања. Додуше, средства ИРА-е на вашој изјави нису означена као „доприноси“ и „зараде“. Ипак, поштовање овог правила је једноставно: Не повлачите се више него што сте ставили.

„Пресудно је не улагати део свог Ротх-а намењен вашем хитном фонду, “ каже Гарретт М. Пром, оснивач Проминент Финанциал Планнинг-а из Аустина у Тексасу. „Овај новац намењен је хитним случајевима, што у већини случајева представља губитак посла. Ако је тај губитак посла део пада привреде, мораћете да продате инвестиције, обично са губитком. "

Део вашег Ротх ИРА доприноса намењен пошто ваш хитни фонд не припада акцијама, обвезницама или узајамним фондовима попут типичног пензионог доприноса. Припада рачуну за ликвидност који и даље изазива мало камате, али онај с којег се можете повући на тренутак без губитка главнице. Алли Банк, на пример, има ИРА штедни рачун који плаћа 1, 85% камате, од септембра 2018. године.

Добици на Ротх рачуну ће се повећавати без плаћања пореза на зараду сваке године, као што је то случај са редовним штедним рачуном. Такође нећете морати да плаћате порез на ове зараде када их повучете као квалификовану расподелу када достигнете пензионисану старост.

Док ИРС назива рана повлачења у хитним случајевима „неквалификованим“, што звучи као да кршите неко правило, „квалификоване“ дистрибуције су једноставно оне које су у вашем Ротх-у најмање пет година и које се повлачите после 59. године.

Штедни рачун унутар Ротх-а може зарадити најмање онолико камате колико и обични штедни рачун - ако не и више, у зависности од места у којем банке. Ако већ имате Ротх ИРА, али ваша брокерска кућа нема места са малим ризиком да задржите свој новац и даље зарађујете камату, отворите другу Ротх ИРА у установи која то ради.

Једном када имате довољно велики фонд за хитне случајеве, започните пребацивање тих доприноса у инвестиције са већом зарадом; не желите заувијек све своје Ротх доприносе у готовини. Овај поступак вам може потрајати неколико месеци или неколико година, зависно од тога колико брзо можете да сакупите додатну уштеду.

Повлачење Ротх-Овер Ротх фондова

Ако ваш Ротх ИРА садржи доприносе које сте претворили или пребацили са другог рачуна за пензију, као што је 401 (к) од бившег послодавца, мораћете бити пажљиви око било каквих повлачења, јер постоје посебна правила о повлачењу доприноса за роловер. Ако нисте у вашем Ротх-у најмање пет година, претпоставит ћете 10% казне ако их повучете, а свака конверзија или превртање имају засебан петогодишњи период чекања.

Повлачење доприноса за ролловер без казне може бити тешко, па је добра идеја да се консултујете са порезним стручњаком ако се нађете у овој ситуацији. Добра вест је да ако имате и редовне доприносе и доприносе са ролловер-ом, ИРС прво категорише ваше повлачење као повлачење редовних доприноса, пре него што их класификује као повлачење ролловер доприноса.

Како повући Ротх средства

Доступност средстава може се разликовати овисно о институцији у којој држите Ротх и врсти рачуна у који стављате новац. Кад вам хитно треба новац, не желите чути да ће вам требати дани за чек или банковни трансфер, па сазнајте пре него што дате допринос вашем Ротх ИРА-у колико траје дистрибуција.

Средства се обично могу преузети за мање од три радна дана. Ако узимате средства са тржишта новца или узајамног фонда и унесете захтев за повлачење прије 16:00 ЕСТ, новац ћете добити до наредног радног дана. Ако је новац уложен у залихе, обично ћете морати сачекати три радна дана, мада ако имате текући рачун код исте институције у којој имате свој Ротх ИРА, можда ћете га моћи добити брже.

Пренос путем рачуна такође може бити брз начин да приступите средствима, мада ћете морати да платите накнаду која обично износи од 25 до 30 долара. „Већина брокерских фирми може пребацити средства директно са Ротх ИРА-а на чековни или штедни рачун у једном радном дану, под претпоставком да акције или обвезнице не морају бити продане да би се створио новац“, каже акредитовани менаџер за управљање имовином Марцус Дицкерсон из Беаумонт-а, Текас .

Ова потенцијална кашњења у доступности Ротх ИРА фонда су још један разлог да неки хитни новац останете ван вашег Ротх ИРА-а, на вашем чековном или штедном рачуну, за изузетно хитне потребе.

Попуните тачне пореске обрасце

Не морате да пријављујете доприносе компаније Ротх ИРА на пореској пријави, јер не утичу на ваш опорезиви доходак. Међутим, ако морате да повучете доприносе из Ротх ИРА-е да бисте их користили у хитним случајевима, ради се на папирологији. Иако вам је дозвољено, још увек морате да пријавите своје ИРС-ове повлачење у ИИИ делу образаца 8606.

Ако користите софтвер за припрему пореза, питаће вас да ли сте током године направили било каква повлачења са рачуна за пензију и водити вас кроз папирологију. Ако користите професионалног приправника за порез, обавезно му реците или одустанете како би могао испунити ИРС образац 8606 за вас.

Ако само ставите новац у свој Ротх и не извадите ништа, немате ништа више за порезно време. Такође, ако свој допринос Ротх дате пре рока за подношење пореза на доходак у години и требате да га повучете пре рока за подношење, ИРС третира ове доприносе као да их никада нисте дали. Нећете их морати пријављивати у пореском времену.

Можете ли да вратите повучена средства?

Ако морате да повучете доприносе, можете се вратити и задржати Ротх допринос за ту годину ако поступате брзо.

"Ако се покаже да је хитноћа краткорочан проблем новчаног тока који се брзо реши, [ви] можете да вратите новац у Ротх ИРА у року од 60 дана да бисте повратили овај рачун, " каже сертификовани финансијски планер Сцотт В. О " Бриен, директор управљања богатством за ВортхПоинте Веалтх Манагемент из Аустина у Тексасу. Учините то и највише што ћете изгубити је мало интересовања. Вероватно нећете морати да пријавите ни повлачење.

Међутим, ако заиста морате, можете мало продужити рок. Ако повучете доприносе током текуће пореске године, имате све до краја тог пореског рока (априла следеће године) да поново вратите новац у своју Ротх ИРА.

Ако повучете доприносе дане у другим годинама, можете до краја пореског рока поново извршити депозит до ограничења доприноса.

Ако у једној години повучете више него што можете да допринесете, не можете поново да допринесете 100% тих средстава током исте године. Ограничење доприноса можете вратити само сваке године.

Поновно објављени сценарији Ротх фондова

Погледајмо неколико примера ради јасноће.

Пример 1

Имате 30.000 долара у Ротх ИРА-и. Доприносили сте 20.000 УСД у претходним пореским годинама и 5.500 у овој години 2019. Преосталих 4.500 долара долази из раста улагања (зараде). Ако повучете доприносе у износу од 5.500 долара из ове године, имате до априла 2020. године да поново дате средства у Ротх ИРА.

У основи, повлачењем својих прилога из ове године то је као да се ваш допринос никада није догодио. Ваш Ротх ИРА допринос према мом лимиту враћа се на 0 УСД. Ако прођете 15. априла 2020. и нисте допринели 5.500 долара назад у Ротх ИРА, онда уопште нећете моћи да дате допринос за 2019. годину.

Пример 2

Иста ситуација: 30.000 УСД у Ротх-у, 20.000 УСД од доприноса из претходне године, 5.500 УСД ове године, и 4.500 УСД раста. Повлачите 2.000 долара доприноса. До априла 2020. имате још 2000 долара или ће ваш Ротх ИРА допринос за 2019. бити само 3.500 УСД.

Пример 3

Иста ситуација, али овог пута повлачите 10.000 УСД. То значи да сте узели својих 50000 доприноса из ове пореске године, као и 4500 УСД из прошле. Ове године не можете поново да допринесете пуних 10 000 УСД. Можете да допринесете само до годишњег максимума од 6.000 УСД.

Нема начина да вратите читавих 10.000 УСД у Ротх ИРА осим што сте у наредној пореској години допринели преосталих 4.000 УСД вашем Ротх ИРА-у, плус 1.500 УСД више да бисте га подигли на 5.500. (Али, надам се, већ сте планирали да уложите додатних 5500 долара - али то не бисте могли да урадите.) Да бисте ефикасно позајмили од Ротх ИРА-а, морали бисте већ давати допринос раније у години, повукао је допринос и вратио га пре опорезивања следеће године. Не постоји формални програм „зајма“ са Ротх ИРА-ом као што је то план с 401 (к).

Доња граница

Што више новца издвојите за пензију и што раније почне штедња, то боље. Једном када прође одређени рок за допринос Ротх ИРА-у, изгубили сте шансу да заувек допринесете за ту годину. Пошто Ротх има релативно низак лимит годишњег доприноса, не желите да пропустите да дате пуни допринос за било коју годину ако можете да му помогнете.

"Ротх ИРА је савршено место за сакупљање тих" за сваки случај "средстава, истовремено искоришћујући прилику за раст без пореза и приход без опорезивања, у пензији", каже Дицкерсон. Ротх не би требао бити ваш једини извор средстава за хитне случајеве. Најбоље је имати посебан рачун фонда за хитне случајеве, као и новац додељен за хитне случајеве у вашем Ротх-у.

У стварности, већина људи неће морати да се враћа и повлачи новац из свог Ротх-а, што значи да ће имати више уштеде за пензију. А у најгорем сценарију у којем новац мора бити повучен, то се може учинити без казне.