5 Питања о животном осигурању која бисте требали поставити

Ако сте на тржишту животног осигурања, можда би вас завели они огласи који тврде: „За само неколико долара дневно можете заштитити породицу са милион долара животног осигурања!“ Звучи јако, зар не? Ти се огласи обично односе на појам животног осигурања. Као што му име каже, појам животно осигурање пружа заштиту одређено време или термина, на пример 10, 20 или 30 година.

Концепт је прилично једноставан: Ако умрете док је политика активна, ваша породица ће примити смртну накнаду. Али многе врсте терминског осигурања и опција могу бити збуњујуће. Да ли вам се вероватно исплаћује животно осигурање? Започните са постављањем следећих пет питања.

1. Зашто желим животно осигурање?

Пре него што купите било које животно осигурање, размислите зашто га купујете. Да ли штитите породицу у случају ране смрти? Да ли сте преузели додатни дуг који захтева да обезбедите покриће? Да ли желите да оставите наследство или поклон добротворној организацији?

Ако желите да осигурање потенцијално покрива финансијске обавезе, имаћете јако дуго - можда целог живота - можда бисте желели да размислите о трајном животном осигурању. Ако сте у кризи готовине и имате непосредне обавезе према породици, пословним партнерима или зајмодавцима, орочено осигурање вам може пружити краткорочно решење.

(За више, прочитајте: Животно осигурање: Стављање цене на мир ума .)

2. Која врста покрића је доступна?

Већина људи ће имати приступ барем једној од двије врсте полиса осигурања: групна или појединачна.

Групно животно осигурање

Већина компанија нуди својим запосленима неки облик терминског осигурања као накнаду запосленима. То се назива групним појмом осигурања, јер заштиту добијате као део веће групе. Обично се одузима право са ваше платне листе, а једини захтев за покриће је испуњавање кратког упитника са детаљима ваше здравствене историје. Ево неких од предности групног терминског осигурања:

• То је згодно - Обично се можете пријавити за политику када преузмете нови посао и пријавите се у програм погодности своје компаније. Можда ћете имати прилику да се пријавите током годишњег периода уписа у своју компанију када се можете пријавити за друге погодности, као што су здравствено или стоматолошко осигурање или пензиони план који спонзорише послодавац.
• Није потребан медицински преглед - већина групних планова не захтева физички преглед. Изјава о добром здрављу, заједно са историјом болести, обично је све што је потребно да би се осигурала заштита.
• Аутоматско плаћање - Кроз одбитак од платних листића, тешко да ћете осетити финансијски хит плаћања премија сваког месеца.

(Да бисте прочитали више, погледајте: Добијање осигурања живота без лекарског прегледа .)

Индивидуално животно осигурање

Као што му име каже, појединачна полиса је она у којој сами подносите захтев за покриће. Ви или члан породице поседујете стварну полису. Да бисте стекли појединачну полису, вероватно ћете морати да прођете медицински преглед неке врсте историје, пружите детаљну медицинску историју и дате дозволу за осигуравајуће компаније да погледа ваше медицинске податке и изврши позадинску проверу било којих возачких прекршаја или криминалних активности . Ово можда звучи мало инвазивно, али постоје неке велике користи од поседовања појединачне полисе животног осигурања.

• Преносив је - Ако преузмете нови посао у другој компанији, не морате бринути да ћете изгубити заштиту животног осигурања.
• Премије на нивоу - Генерално, појединачне политике могу се структурирати тако да имају ниво премије током трајања политике.
• Флексибилност - Ако икада пожелите да надоградите или претворите политику термина у сталну полису, можда ћете имати више опција на располагању за појединачну политику него што бисте имали са групним планом.

3. Шта ако не умрем?

Иронично је да се неки људи који купују животно осигурање узнемире када открију да ако не умру, неће добити ништа назад. Ако вас то брине, важно је да схватите шта ће се десити са вашом политиком док будете ближи крају мандата.

Како се ближите крају мандата политике, можда ћете имати могућност да задржите своју полису. Ако то учините, и плаћате премије на нивоу, можете очекивати велики скок своје премије. Дакле, ако сте и даље здрави у том тренутку свог живота и желите да задржите покриће, можда је најбоље да се пријавите за нову политику.

Можда сте само желели да вас политика покрива све док сте имали хипотеку или док вам се не исплати школовање на факултету. Ако је то случај и немате других обавеза да заштитите, можда бисте хтели да пустите да покриће истекне.

4. Како могу да надоградим своју тренутну политику?

Већина терминских политика долази са „привилегијом конверзије“. То вам омогућава да у основи тргујете старом политиком за нову сталну политику и наставите са плаћањем премија, које могу бити и веће. Ово је сјајна функција која пружа флексибилност у будућности, али с обзиром на то да неке политике имају ограничења, требало би да се упознате са правилима конверзије било које политике коју разматрате.

Привилегирање конверзије можда има временско ограничење на њу. На пример, можда ћете морати да га конвертујете пре него што погодите одређено доба. Остале политике омогућавају конверзију током целог трајања политике. Најопсежније терминске политике омогућавају вам претварање у било коју доступну трајну политику, као што је цео живот, универзални живот или променљиви универзални живот. Неке терминске смернице могу вас присилити на конверзију у један тип, а неке компаније можда не нуде све врсте, што може ограничити ваше могућности.

(За сродна читања, погледајте: Променљива Вс. променљива универзална животна осигурања. )

5. Где да купим полису?

Бројне компаније на мрежи могу вам пружити термину полисе осигурања. Ти дистрибутери се обично фокусирају на проналажење полиса са најнижим трошковима на основу личних података које дајете.

За персонализованије искуство, размислите о проналажењу професионалца. Агент за осигурање помоћи ће вам да разумете различите врсте осигурања и требао би бити у могућности да одговори на сва ваша питања. Можете га пронаћи тако што ћете посетити било коју од већих веб локација компанија или чешљати кроз локални телефонски именик, али вероватно је најбољи начин да пронађете заступника тражење препоруке од пријатеља или пословног сарадника.

Коначно, за покриће у групи, можете се обратити послодавцу. Ако сте самостално запослени, можда ћете имати приступ групном плану путем стручне асоцијације или ћете можда моћи да саставите групни план за себе и запослене.

Доња граница

Након што прођете кроз ових пет питања, моћи ћете сами да одлучите да ли је покривеност милионима долара која се нуди у огласу заиста оно што треба да обезбедите за вас и вашу породицу. Ако није, немојте се бојати да то прођете - стотине политика чекају да вам обезбеде душевни мир који тражите.

(За читање у вези, погледајте: Шта очекивати када се пријавите за животно осигурање. )