5 разлога за некоришћење кредитне линије вашег домаћег капитала
У многим регионима Сједињених Држава вредности куће расту и повећавају капитал који је доступан власницима кућа. Власнички капитал је разлика између вредности хипотекарног кредита и тржишне вредности куће. Како се хипотеке отплаћују, капитал у кући се повећава и кредитне линије за капитални капитал омогућују власницима кућа да се задужују од дела тог капитала.
Процјењује се да ће од 2018. до 2022. више од 10 милиона власника кућа отворити кредитне линије куће (ХЕЛОЦ), наводи се у студији Трансунион. Међутим, нису сви потрошачи задужени преко ХЕЛОЦ-а и умјесто тога, одлучују се за кредитне картице. Кредитне картице се брже окрећу - два до седам дана. ХЕЛОЦ-у може бити потребно више од месец дана да добију одобрење и успоставе кредитну линију.
С друге стране, ХЕЛОЦ су извор јефтинијег дуга од кредитних картица које потрошачи финансирају својим потребама и жељама. ХЕЛОЦ-и имају тенденцију да нуде каматне стопе испод 6%, док су стопе кредитних картица тврдоглаво високе, у распону од 15% -25%.
Иако је побољшање куће и даље главни - и најбољи - разлог за доделу домаћег капитала, власници кућа не смеју заборавити тешке лекције из прошлости, узимајући новац из било којег разлога. Током балона стамбеног простора многи власници кућа са ХЕЛОЦ-ом проширили су се на чак 100% своје вредности куће. Као резултат тога, нашли су се заробљени у паду капитала када су се вредности куће срушиле, остављајући их наопако у својим кредитима.
Кућни капитал може бити драгоцен ресурс за власнике домова, али је такође драгоцени онај који се лако расипа ако се користи каприциозно. ХЕЛОЦ може бити корисна инвестиција када га употребите за побољшање вредности свог дома. Међутим, када га користите за плаћање ствари које иначе нису приступачне својим приходима или уштедама, то постаје лош дуг.
Штавише, од доношења Закона о порезима и олакшицама за рад у 2017. години, порески обвезници ће моћи да одбију камате на ХЕЛОЦ-у само ако су новац искористили за изградњу или извршавање побољшања у кући. Све остале употребе за позајмљивање од ХЕЛОЦ-а више се не могу одбити. Испод је пет ситуација које представљају разлоге да свој ХЕЛОЦ не користите као извор за средства.
Плаћање одмора
Кориштење кућне капиталне линије за плаћање годишњег одмора или финансирање активности у слободно вријеме и забаве показатељ је да трошите изван својих могућности. Иако је јефтиније од плаћања кредитном картицом, ипак је дуг. Ако за финансирање свог начина живота користите дуг, позајмљивање од капиталних средстава само ће погоршати проблем. Барем са кредитним картицама, само ризикујете кредит док вам је дом угрожен помоћу ХЕЛОЦ-а.
Куповина аутомобила
Било је времена када су стопе ХЕЛОЦ-а биле много ниже од понуђених стопа на ауто-кредите, због чега је било примамљиво да поједете јефтинији новац за куповину аутомобила. То више није случај: тренутне просечне камате ХЕЛОЦ-а су 5, 9%, док је зајам за 60 месеци ауто-кредита 4, 59%. Ипак, ако имате ХЕЛОЦ, могли бисте се одлучити да га додирнете да бисте купили следеће возило.
Али куповина аутомобила са кредитом ХЕЛОЦ је лоша идеја из неколико разлога. Прво, ауто-кредит је осигуран од стране вашег аутомобила. Ако се ваша финансијска ситуација погорша, изгубите само аутомобил. Ако не можете извршити плаћања на ХЕЛОЦ-у, можда ћете изгубити кућу. И друго, аутомобил је амортизациона имовина. Помоћу ауто-кредита, сваком вашом уплатом плаћате део главнице, осигуравајући да, у претходно одређено време, у потпуности отплатите свој зајам. Међутим, код већине ХЕЛОЦ кредита није потребно да отплаћујете главницу, отварајући могућност плаћања на вашем аутомобилу дуже од корисног века аутомобила.
Отплата дуга по кредитној картици
Изгледа да има смисла отплаћивати скупи дуг јефтинијим дугом. Напокон, дуг је дуг. Међутим, у неким случајевима, овај трансфер дуга можда неће решити основни проблем, који може бити недостатак прихода или немогућност контроле потрошње. Пре него што размислите о кредиту ХЕЛОЦ-а за консолидацију дуга на кредитној картици, прво испитајте који су били покретачи који су створили дуг на кредитној картици. У супротном, можете трговати једним проблемом за још већи проблем. Кориштење ХЕЛОЦ-а за отплату дуга с кредитне картице може функционирати само ако имате строгу дисциплину да отплатите главницу на зајму у року од неколико година.
Плаћање за колеџ
Због често ниже каматне стопе на ХЕЛОЦ-у, можете рационализовати коришћење свог домаћег капитала како бисте платили школовање детета на факултету. Међутим, ако то учините, ваша кућа може бити изложена ризику, уколико се ваша финансијска ситуација погорша. Ако је зајам значајан и не можете да отплатите главницу у року од пет до десет година, такође ризикујете да додатни хипотекарни дуг пребаците у пензију. Студентски зајмови структурирани су као рата на рате, за које су потребна плаћања главнице и камате и долазе са дефинитивним роком.
Ако верујете да можда нећете моћи да у потпуности вратите ХЕЛОЦ, студентски кредит је обично боља опција. И запамтите, ако је ваше дете узимање студентског зајма, има много више година које остварује приход пре пензије да га отплати него ви.
Улагање у некретнине
Када су вредности некретнина у 2000-има порасле, било је уобичајено да се људи позајмљују од сопственог капитала како би инвестирали или спекулирали у улагања у некретнине. Све док су цене некретнина брзо расле, људи су могли да зарађују. Међутим, када су се цене некретнина срушиле, људи су постали заробљени, поседујући имовину по којој су неке вредноване по нижој вредности од заосталих хипотека и кредита ХЕЛОЦ-а.
Иако се тржиште некретнина стабилизирало, улагање у некретнине и даље је ризична идеја. Могу се појавити многи непредвиђени проблеми, попут неочекиваних трошкова обнове имовине или наглог застоја на тржишту некретнина. Некретнине или било која врста улагања представљају превелики ризик када финансирате своје авантуристичке инвестиције капиталом у вашем дому. Ризици су још већи за неискусне инвеститоре.
Доња граница
Капитал у вашем дому који изграђујете с временом је драгоцјен и вриједан заштите. Међутим, могу се појавити хитни случајеви када требате да се укључите у капитал или да бисте могли да прођете или ће ваш дом можда требати обнове. Пет примера приказаних у овом чланку не дижу се на тај ниво важности.