529 Ризици које треба предузети (или нису)

Када први пут покуцате на ситан отисак 529 планова повољних за порез - обично убрзо након рођења ваше прве бебе - то је застрашујуће. Чини се да постоји најмање 529 различитих опција, правила и прописа за та средства. Заправо, надимак 529 потиче из одељка 529 Закона о унутрашњим приходима, који омогућава да доприноси расту без пореза ако се користе за квалификоване трошкове образовања.

Да ли би требало да одаберете план 529?

529 је један од различитих начина акумулирања уштеде повољне за порез на факултету. Према америчкој Комисији за хартије од вредности и друге опције за истраживање пореске штедње на факултетима, обухватају штедне рачуне Цоверделл, рачуни за јединствене поклоне малолетницима, рачуни униформног преноса на малолетнике, општинске хартије од вредности и обвезнице ослобођене пореза. Погледајте Инвестирање у образовање вашег детета за више информација о овим опцијама. Можете да допринесете више од једног, као што ћете видети у одговору на питање Да ли могу да допринесем плану 529 и рачуну за штедњу у Цоверделл-у?

Уштеда преко плана 529 посебно је повољна ако живите у некој од 33 државе (и Дистрикта Цолумбиа) који вам одобравају државни порез за доприносе поред савезних давања. Неки од ових одбитка су бујни: на крају, они крећу се од 10 000 УСД по доносиоцу за Оклахому и Мисисипи до двоструке шансе у Пенсилванији: 13 000 УСД по доприноснику по кориснику. Погледајте главне стратегије за уштеду у плану 529 за детаље о државама и другим информацијама и кликните овде за додатне информације о држави.

Што се више усредсредите на проналажење најбољег начина за прикупљање новца који ће вашој беби требати да оде на факултет, то сложенија одлука постаје. Примамљиво је само бацити брошуре у своју фиоку доњег стола и обележити веб локације у мапи „прочитајте касније“ да бисте касније бринули.

Сада сте суочени са првим и највећим ризиком од свих планова штедње на факултетима.

РИЗИК # 1: Не радити ништа док вам је време највише на вашој страни.

Одмјерите следеће чињенице. У ово доба пропадања школарине, колеџ кошта скупо са далеко вишим стопама инфлације од укупне економије. Од септембра 2014. године, Фактор трошкова за колеџ компаније ФинАид.цом поставио је стопу инфлације на 7, 0%; последњих година кретао се у распону од 5% до 8%. Насупрот томе, амерички Калкулатор инфлације, користећи индекс тренутних потрошачких цена, ставио је укупну инфлацију у економији на 1, 7% за 12 месеци закључно са августом 2014. године.

У међувремену, поврат на редовном штедном рачуну знатно заостаје за обема стопама. На пример, на новчаном тржишту са „највећим приносом“ и штедним рачунима отвореним са 10.000 долара, Банкрате.цом, на пример, доноси стопе приноса већине банака на или испод 1, 0% - а у неким случајевима и на .25 или .15%. Требат ће вам те порезне олакшице да бисте повећали поврат онога што сте одложили. Будући да се снага сложених камата с временом повећава, што пре почнете, то боље.

Стратегија: Не дозволите да вас парализа анализе одузме предности раног почетка. Преко свог послодавца обично можете отворити аутоматски план за плаћање депозита са само 25 УСД.

Који план 529?

Овај чланак ће се фокусирати на управљање 529 плановима. Прво брзи туториал 529. Постоје две врсте 529-их: штедни планови и плаћени школарине.

Штедни планови. Иако се већа категорија од 529 назива "штедним планом", у ствари је то инвестициони план који надгледа службеник државе чији план доприносите, углавном државни благајник или контролор. Држава обично уговара планове пословања с финансијским сервисима попут Упромисе, ЈП Морган Ассет Манагемент или Вангуард. Новац који доприносите улаже се кроз један или више државних фондова који су много слични узајамном фонду, а свака држава има своја правила.

Планови школовања. Ако сте се уплашили падова на берзи, можда ће вам друга, мања категорија од 529 бити привлачнија. Предплаћени план школарине 529 значи да, уместо да штедњу подложите несигурностима на берзи, данашњим доларима користите дана за куповину кредита за школарину - рецимо, одређени број часова курса - који ће се користити за школовање ваше деце на факултету. Они су попут ваучера. (Накнаде за собу и пансионе нису обухваћене у 529 планова унапријед школарине, тако да дио вашег новца и даље треба ићи у план уштеде од 529 у ту сврху.)

Сваки од ових планова изложен вам је неком уграђеном ризику. Управљање средствима из 529 планова захтева избор да ли да уштедите у једном или оба плана и размислите о свом путу кроз изазове управљања њима.

РИЗИК бр. 2: Изаберете план уштеде од 529, уместо претплаћеног плана школовања, а тржиште пада када вам треба готовина.

Када одаберете руту плана штедње, кладите се да ће инвестициони портфељ вашег фонда учинити довољно добро да прикупи потребан новац. Управљање планом штедње Велики лош вук је општа волатилност тржишта, више од лошег рада одређеног фонда. Други изазов је колико времена сте спремни потрошити управљајући тим новцем.

Стратегија: Једно место за помоћ - средства која се заснивају на старосној доби, категорија која се обично нуди заједно са више могућности за раст. Названи такође циљани према старосној или временској основи, ови управљани фондови прилагођавају своју стратегију улагања на основу када планирате повући новац за уплату на колеџу. Што вам је дуже време трајања, агресивнија или високи приноси могу бити улагања у фонд; што вам је прије потребно, то ће бити штедљивија улагања, осигуравајући нешто новца, чак и ако тржиште падне. Ова циљна стратегија не уклања сав ризик, али ризик интелигентно и аутоматски своди на минимум.

Велики опрез: Пазите на накнаде. Средствима заснованим на старосној доби управљају средства, а многи имају веома високе накнаде. Ево где можете да пронађете извештаје о којима 529 фондова има најнижу накнаду на Савингфорцоллеге.цом. Потражите даље по старосним фондовима и утврдићете да они нису најмање скупи типови. Њихов избор укључује компромис.

РИЗИК # 3: Закључавате унапред плаћену школарину, али једна величина јој уопште не одговара.

Рецимо да купујете у концепту „сутрашње школарине по данашњим ценама“. То видите као предност у томе што не морате да управљате растом новца, држава то чини - баш као и пензиони план. Али не само да се смањује број држава које нуде унапред плаћене школарине, неки планови су опасно недовољно финансирани - опет, баш као што су пензиони планови.

Слично као што плаћате бодове хипотеком, обично плаћате премију над данашњим стварним ценама за куповину унапред плаћених школарина, али то и даље може изгледати као прилично добра куповина. Промотивни језик је обично врло убедљив, али како извештава Форбес, већина држава заправо не гарантује да ће ваше плаћање унапред покрити стварну школарину за ваше дете када дође тај дан (Флорида, Массацхусеттс и Миссиссиппи су међу ретким). Нарочито у државама са законодавством о којем се размишља штедња и које смањују трошкове образовања до костију, можете завршити са значајним додатним оценама и новим „накнадама“ да покријете недостатке финансирања.

А ту је и деликатна ствар избора школе и успјешности ученика: Колико је вероватно да ће сва ваша деца желети да иду на факултет који одаберете за њих? Колико сте сигурни да ће сви ући или проћи на том факултету?

Ако не знате песму „Плант а Радисх“ из филма „ Фантастицкс“, био би добар тренутак да је пратите на ИоуТубеу. Ради се о најдуговјечнијем мјузиклу на свијету - прва офф-Броадваи продукција трајала је 42 године. „Посадите шаргарепу, набавите шаргарепу, а не бриселску клице“, певају очеви, „док је са децом-е-рен то бевилд-е-рин“. Не знате док се семе скоро не узгаја, баш оно што сте посејали. "

Слаба страна препаид планова је њихов недостатак флексибилности. Обично ученик мора похађати школу најмање на пола радног времена за примене бодова, на пример. Често је далеко од преношења унапред плаћених кредита за школарину у другим школама, чак иу истој држави, а ретко их можете искористити или се приближити пуној вредности, осим у одређеној установи. Планови имају "историју тешкоћа", каже Ројтерс.

Стратегија: Стављање дела новца породице на факултет у унапред плански план школовања заиста се може показати најбољом куповином, али очување флексибилности стављањем остатка у уштеду у плану уштеде од 529 може бити важна заштита.

Такође је корисно правило да се корисник (или корисници) плана 529 могу мењати једном годишње, све док га све задржите у породици. ИРС ово назива пребацивањем и врло је специфична о томе ко се квалификује као породица:

1. Супружник

2. Брат, сестра, очух или сестра

3. Отац или мајка или предак било ког

4. очух или маћеха

5. Син или ћерка брата или сестре

6. Брат или сестра оца или мајке

7. Зек, снаха, свекрва,

свекрва, свекрва или снаха

8. Супружник било које горе наведене особе

9. Син, ћерка, маћеха, удомљено дете, усвојено дете

или потомак било кога од њих

10. Први рођак

Ризик бр. 4: 529 новца морате преусмерити на критични - али неквалификовани - трошак, уместо да га употребљавате за колеџ.

Ваш допринос није неопозив. Као власник рачуна, ако морате да вратите новац у фонд за штедњу 529 за нешто што није повезано са образовањем, то можете учинити. Постоје неке казне: Изгубит ћете порезну олакшицу и морате вратити било који одбитак државног пореза на основу доприноса, плус 10% савезне казне на зараду. Свеједно, можете се вратити главном директору: То и даље припада вама. Имати новчану казну је добра психолошка баријера да наставите да живите унутар ограничења правила 529, али понекад се приоритети морају променити.

Стратегија: Још један ниво заштите фондова за колеџе је да имају адекватан фонд за хитне случајеве, лако доступан - обично се израчунава толико да покрије три до шест месеци нормалних трошкова. Искористите то пре него што прекршите свој план 529.

Ризик бр. 5: Државни фонд 529 који одаберете даје слабе перформансе.

Добро диверзификовани удјели у инвестиционим фондовима 529 пружају одређену заштиту од лоших тржишта - а досадашњи учинак може вам дати неке смернице о томе које инвестиције бирати - али највише контроле над вашом зарадом долази од прегледа накнада у оквиру вашег плана 529.

Веће накнаде за управљање и режијски трошкови оператора робних марки могу вас коштати колико пуну тачку, или чак и нешто више, од стопе поврата улагања. Многи се наплаћују, пре него што ваш новац оде на посао. Можда звуче мало - четвртина, овде половина - али с временом њихови уласци повећавају озбиљан новац.

Стратегија: Упоређивање и за средства директно продате и за приватне фондове. Иако само државе нуде планове школарине, приватне финансијске фирме, па чак и конзорцијуми, нуде квалифициране 529 планова штедње. Не морате користити 529 могућности уштеде своје државе. У ствари, Вирџинија - 12. држава по броју становника, али 35. по географској величини - има оно што МСН Монеи.цом назива „највећим планом у земљи, са готово 30 милијарди долара имовине.“ Тај план, Виргиниа'с ЦоллегеАмерица 529 план штедње, може се купити само путем финансијских саветника и високо је рангиран у недавним рејтингима Морнингстара.

Независни финансијски планер - онај који ради за накнаду коју плаћате ви, а не провизија коју плаћа профитни субјекат - може да процени средства са најнижим износима, директно продате за вас и држи се изнад рокова и одбитка. Можете ментално отписати накнаду према потреби, а вероватно ћете видети стварну уштеду у готовини на дуже стазе. За више информација о високим плановима погледајте поглавље Топ компаније које управљају 529 плановима .

Што нас доводи до последње категорије ризика, а то сте ... ви.

Ризик бр. 6: Ниси добар у уштеди новца.

У данашњем свету са 401 (к) дефинисаним доприносом, ви сте потенцијални ризик за шансе своје деце да дипломирају без осакаћења дуговања по образовању, сопствено удобно пензионисање и, вероватно, дугорочно самопоштовање и породичну хармонију ако можете Не могу се забранити за уштеду новца. Постоји нова стратегија која би могла учинити процес мало укуснијим, поготово ако сте тип који чешће купује лутријску карту него парк резервних долара у банци.

Ново средство за штедњу: штедни рачуни повезани са наградама. Ваш минималан депозит удвостручује се као квалификована улазница у лутрији или наградним играма које случајно одабраним добитницима дају новчану награду, обично са дуге листе малих награда и кратке листе (можда чак и само један месец) блиставих награда великог броја. Кредитне уније у све већем броју држава (најмање пет од овог писања, према писању Нев Иорк Тимеса) постављају ове рачуне, а федерално законодавство је у изради.

Ваш депозит остаје на рачуну штедње, али можете отићи са додатним новцем од награде. Поприлично чудан пар: Узбуђење коцкања субвенционира уживање у штедљивости.

Истраживање које је 2013. године објавила Херитаге фондација потакнуло је истраживачки центар да овај развој догађаја развије као „потенцијално важан приступ стварању навике штедње међу Американцима у домаћинствима са нижим и средњим приходима.“ Главни приватни финансијери, укључујући ВК Келлогг, Форд Фондацију и Валмарт фондација за финансирање улажу новац у ове пројекте, као и мање филантропије попут Питтсбургх-ове Грабле фондације и Бентер фондације.

Једна штедно-штедна група, Саве то Вин, већ има 62 кредитне уније које учествују и нуди своје понуде како би пронашла најбоље магичне формуле за привлачење и награђивање претходно непобједивих несташица. ПБС НевсХоур назива "лутријом на којој не можете изгубити."

То је тачно, иако ако не освојите награду, ваша уштеда која остане у плану не акумулира раст зараде од конвенционалних 529 планова. Решење: Не остављајте их тамо.

Стратегија: Након годину дана - или у било које временско раздобље одређени рачун повезан са наградама - пребаците салдо на квалификовани план 529 за корисника по вашем избору. Ваш фонд за штедњу на факултетима је покренут. Након тога можете или почети уносити додатне депозите директно на својих нових 529 или их периодично обрађивати кроз приградни штедни рачун.

Доња граница

Док 529 уштеде и припејд средства за школовање имају повољне порезе, власник плана упозоравања може да надокнади ризике паметним стратегијама и информисаним изборима. Постоји опција која олакшава порез, а која ће одговарати скоро свима.