Како изградити хитни фонд

Цитирам америчког песника Хенрија Вадсвортх-а Лонгфеллова, "У сваки живот пада киша / Неки дани морају бити мрачни и тмурни." Да бисте се носили са мрачним данима, неопходно је имати средства за хитне случајеве. Замислите то као амортизер за животне гомиле, онај који ће вас спречити да додате терет дуга који несумњиво већ носите. Овдје ћемо погледати колико ћете требати да уштедите за свој хитни фонд и како можете започети данас.

Туториал: Све о банкарству

Шта ће вам требати?

Док неки позивају да имају резерву од једног до два месеца у идеалним резервама, већина финансијских стручњака препоручује људима да одржавају хитну резерву новца која је довољно велика да покрију трошкове домаћинстава у вредности од три до шест месеци. То је сјајна идеја, али захтева и неки напор да се оствари. Први корак у процесу је схватити колико трошите сваког месеца. Статистика потрошње америчког Министарства рада показује да просечни годишњи издатак по јединици потрошача, који је сличан домаћинству, износи 57.311 долара од 2016. (последња година за коју су доступни подаци). Ови подаци су подељени по месецима у табели испод. Месеци подебљани наглашавају кумулативне кварталне трошкове, а самим тим и препоручену резерву новца за просечно домаћинство.

Извор: На основу просечних годишњих података о расходима из статистике Бироа рада за потрошњу - издање за 2016. годину

Иако су трошкови вашег домаћинства можда виши или нижи од просека, нема сумње да су трошкови који коштају и три месеца велико. Један поглед на тај број и прва реакција просечне особе је: "Не могу да нађем такву врсту новца."

Зашто толико?

Количина новца која је потребна за финансирање одговарајућег хитног фонда је свакако значајна, али живимо у неизвјесним временима са несигурним економијама. Корпоративна лојалност је прошлост и незапосленост се може догодити неочекивано, обично у најгорем могућем тренутку. Исто тако, хитне ситуације попут изненадне болести или инвалидитета, велике поправке аутомобила или новог крова, могу бити скупе и никад није добро вријеме да се те ствари догађају.

Иако је вероватно тачно да немате додатних 14.327, 75 УСД који леже, све је релативно. Трошкови чак и шест месеци су безначајан број у поређењу с износом који ћете требати да уштедите за пензију; нема паметног инвеститора који не размишља о томе да остави толико новца да више никада неће морати радити. У поређењу са оним што ће вам требати током пензије од 20 до 30 година, трошкови у вредности од три месеца не изгледају много.

Црунцхинг тхе Нумберс

Сада када имате ствари у перспективи, време је да започнете штедњу. Приступите том напору на исти начин као и било којем другом финансијском циљу. Саставите план и извршите га. Први корак је утврдити колико трошите сваког месеца. Смјештај, пријевоз и храна вјероватно ће бити категорије које ће појести већину вашег новца. Просечно домаћинство троши скоро 60% свог прихода (што у просеку износи 74.664 УСД пре опорезивања, према извештају БЛС Цонсумер Екпендитурес) на ове ставке.

Кад сазнате своје укупне трошкове за сваки месец, помножите их са три. Достизање тог броја биће ваш почетни циљ. Да бисте постигли свој тромесечни циљ, морате да почнете да штедите новац.

Ако претпоставимо да је ваш почетни циљ 10.000 УСД, табела испод илуструје колико ћете требати да уштедите сваког месеца током петогодишњег или 2, 5-годишњег периода.

Стављање вашег плана у дело

Купња јефтинијег аутомобила, следећи пут када купујете аутомобил и смањивање услуге мобитела су два једноставна начина да дођете до нешто новца за финансирање свог плана штедње. Прескакање тог двонедељног одмора, смањивање износа који трошите на ручак и уштеда сљедећег повишице или бонуса такође су једноставни начини додавања у ваш хитни фонд.

Кључ је у додавању фонда за хитне случајеве у редовним интервалима. У идеалном случају, према њему треба да поступате као према било којем другом текућем рачуну који морате плаћати сваког месеца. Одвојите одговарајући износ са платне листе и одложите га. Иако већина људи не брине о томе да редовно шаље огромне количине новца компанијама с кредитним картицама, они се прво залажу за идеју да прво плате себе. Промените ову једначину.

Ако сте међу бројним инвеститорима који немају кишни фонд који је заостао у случају нужде, нема времена попут садашњег да почнете да штедите. Чак и ако немате посвећеност да се пројекту обратите посебним програмом штедње, можете почети једноставно: Извадите промене из џепова на крају дана и ставите је у теглу. Такође бисте могли јести код куће уместо да вечерате и сами „напуните“ додавањем неколико долара у свој хитни фонд. Ако вратите готовину на своје кредитне картице или сте само отплатили велики дуг, као што је лични кредит или аутомобил, ставите тај новчани новац у свој фонд. Ако добијете поврат пореза, положите чек у свој фонд. Ако успете да издвојите само 5 долара дневно за свој труд (мањи од трошкова ручка!), На крају године имаћете 1, 825 долара; то је 9, 125 долара за само пет година.

Новчана средства на новчаном тржишту или штедни рачуни са високим каматама добра су места за паркирање вашег фонда за хитне случајеве: отежаће вам да се удубите у њега (суочите се: повремено ћете бити у искушењу) и зарадит ћете мало поврата новца.

Доња граница

Погледајте свој фонд за хитне случајеве попут полисе осигурања. Једном када га имате, чувајте га пажљиво. То није свињац; не бисте га требали користити за случајне трошкове. У ствари, како зарада расте, будите сигурни да повећавате износ који одговара вашој новој ситуацији.

Фонд користите само у случају нужде и надам се да се хитно стање никада не догоди. Запамтите, једном када се тај новац троши, увек је много дуже него што се предвиђало да га замени. Започните одмах и уштедите све што можете, чак и ако није много. Једног дана, кад вам затреба новац, бит ће вам драго што јесте. Те кишне дане моћи ћете преживјети без наплате кредитне картице или узимања личног зајма.

За више личних савета о финансијама погледајте одељак Топ 7 најчешћих финансијских грешака и водич за Индиана Јонес до предстојећих корака .