8 разлога да се никад не задужите са свог 401 (к)

Зарањање у ваш план 401 (к) је углавном лоша идеја, према већини финансијских саветника. Али тај савет не одвраћа отприлике четвртину људи који држе један од ових рачуна да изврше препад на своја средства.

Неки од ових носитеља плана повлаче новац са свог рачуна, често под одредбама тешкоћа које омогућавају такво пражњење средстава. Али око три пута више људи уместо тога привремено посуђује од свог 401 (к) или са сличног рачуна, као што је 403 (б) или 457, према подацима Центра за пензионерске студије Трансамерица.

Такав зајам може изгледати примамљиво. Већина 401 (к) с омогућава да позајмите до 50% средстава која се налазе на рачуну, до лимита од 50.000 УСД, и до пет година. Пошто се средства не повлаче, већ само позајмљују, зајам није опорезован. Затим постепено враћате кредит, укључујући главницу и камате.

Каматна стопа на кредите од 401 (к) обично је релативно ниска, можда један или два бода изнад премије, што је мање него што би многи потрошачи платили за лични кредит. Такође, за разлику од традиционалног зајма, камата не иде банци или другом комерцијалном зајмодавцу, већ иде на вас. Пошто се "камата" враћа на ваш рачун, неки тврде, трошкови позајмљивања из вашег фонда од 401 (к) су у основи повраћај новца за употребу новца.

Ове разлике потичу финансијске саветнике да подрже зајмове за пензионе фондове, бар за људе који немају бољу опцију за позајмљивање новца. Много више саветника, међутим, саветује праксу, без обзира на околности. Позајмљивање од вашег 401 (к), кажу, у супротности је са готово сваком провјереном начелом дугорочног улагања.

Кључне Такеаваис

• Већина планова од 401 (к) омогућава вам да позајмите до 50% својих одобрених средстава до пет година, по ниским каматама, а на сопствени рачун примате камате.
• Пре него што се задужите, узмите у обзир да ћете кредит морати да вратите са доларима након опорезивања, а на њему можете изгубити зараду од улагања док га немате на рачуну.
• Ако изгубите посао, мораћете брже да га отплатите - до рока доспећа за следећу пореску пријаву.
• Ако неплатите зајам, износ који још дугујете претвара се у повлачење, а порез и евентуално пенали доспјет ће.

Зашто је позајмљивање (обично) лоша идеја

Ево осам кључних разлога због којих вероватно не бисте требали урањати у свој план 401 (к) до пензије или га користити пре тога као пигги банк за кредите.

1. Отплата ће вас коштати више од ваших оригиналних доприноса

Водећи наводни плус од 401 (к) зајма - који сте једноставно позајмили од себе, за ситницу - брзо постаје упитан након што испитате како ћете морати да вратите новац.

Имајте на уму да су средства која позајмљујете доприносила 401 (к) на основи пре опорезивања. Али сами ћете себи вратити зајам новцем након опорезивања . Ако сте, на пример, у пореском рангу од 24%, сваки $ 1 који зарадите за отплату зајма заправо вам оставља само 76 центи за ту сврху; остатак иде у порез на доходак.

Другим речима, у такав порески оквир, чинећи ваш фонд поново цео, у основи би вам било потребно скоро четвртину више посла него што је то био случај када сте дали оригинални допринос.

2. Ниска "каматна стопа" превиђа опортунитетне трошкове

Док позајмљујете средства са свог рачуна, они неће остварити поврат улагања. Те (вероватно) пропуштене зараде треба да се уравнотеже са наводним прекидом који добијате за позајмљивање новца по ниској каматној стопи.

"Уобичајено је претпоставити да је зајам од 401 (к) ефективно бесплатан јер се камата враћа на властити рачун 401 (к) учесника", каже Јамес Б. Твининг, ЦЕП и оснивач Финансијског плана, Инц., из Беллингхама у држави Васхингтон. Међутим, Твининг истиче да "постоји" прилика за трошак ", једнака изгубљеном расту позајмљених средстава. Ако рачун од 401 (к) има укупан поврат од 8% за године у којој су позајмљена средства, трошак тог зајма је ефективно 8%. (То је скуп зајам. "

3. Можете заложити мање фонда док имате зајам

Ако посуђујете новац са свог рачуна 401 (к), у неким плановима постоји одредба која вам забрањује да дајете додатне доприносе док се не врати дуг кредита. Чак и ако ваш план то не предвиђа, можда нећете моћи да приуштите да дајете доприносе док отплаћујете зајам.

Таква замрзавања додатног финансирања лишиће рачун новца који би се, на дужи рок, морао вишеструко увећати кроз сложене зараде. Већина калкулација сугерише да ће се ваш новац у просеку удвостручити, сваких осам година док се улаже. Јаз у ономе што бисте можда направили биће још шири ако вам прескочени доприноси доведу до пропуштених утакмица на те фондове од стране вашег послодавца - јер такав пир у суштини представља бесплатни новац за улагање за вас.

4. Ако се ваша финансијска ситуација погорша, могли бисте изгубити још више новца

Горњи недостаци претпостављају да ћете моћи извршавати заказане уплате у ваш фонд на време и без непотребних тешкоћа. А велика већина - заправо 90% - оних који су позајмљивали од својих планова од 401 (к) могу то и учинити, показало је истраживање Вхартон-овог Савета за пензијска истраживања.

Међутим, ако не будете у могућности да вратите кредит, његове финансијске импликације прелазе из лошег у лошији. То је због тога што се, уколико неисплатите зајам од 401 (к), зајам претвара у повлачење. Као резултат, осим ако се не квалификујете за повлачење тешкоћа, преостали зајам кредита подложан ће вам, најмање, опорезивању по вашој тренутној стопи пореза на доходак. Ако нисте малолетни 59½, казнит ће вам се и 10% казна за рани повлачење на износ који сте посудили.

5. Губитак посла или одлазак ресетују сат отплате

Ако напустите или на неки други начин изгубите посао, имат ћете само одређено вријеме у којем ћете морати отплатити заостали кредит из свог 401 (к) или другог пензионог фонда. Пореске реформе које су ступиле на снагу 2018. године продужиле су то вријеме са претходних 60 дана након што напусте посао до датума доспијећа у вашој сљедећој савезној порезној пријави, под условом да прође најмање 60 дана након вашег одласка с посла.

Ипак, одлазак послодавца кад имате неизмирени кредит од 401 (к), у најмању руку је рестриктиван. Бићете приморани да са изванредним билансом дођете за мање времена, највероватније, од пет година које бисте обично имали. Ако не можете вратити новац, зајам ће се третирати као повлачење, са свим пратећим последицама на плаћање пореза на доходак и казне.

Алтернативно, присуство зајма који ћете ускоро имати проблема са враћањем новца може вас довести до посла у којем више не уживате или вас приморати да пропустите бољу прилику ако се појави.

26%

Износ који учесници у 20-има планирају позајмљивати у просеку од својих 401 (к) с.

6. Изгубит ћете финансијски јастук

Саветници који саветују узимање зајма од 401 (к) то чине делом и зато што та средства могу једног дана представљати последњу могућу имовину за спречавање финансијске катастрофе. Ако искористите ову "нуклеарну опцију" и тапнете новац сада, када су још увек доступне друге опције, ваш 401 (к) ће можда у најбољем случају бити потрошен, а имовина неће бити тамо и када су ваше финансије заиста очајне. .

7. Зајам вас може подстаћи да продужите лоше финансијске праксе

Позајмљивање из ваше будућности на тако дослован начин могло би вас, заправо, потакнути да испитате да ли сте и на који начин дошли до својих финанција. Потреба за позајмљивањем од уштеде може бити корисна црвена застава - упозорење да живите ван својих могућности и да морате размотрити промене у свом животном стилу.

Када не можете наћи начин да финансирате свој животни стил, осим узимањем новца из своје будућности, време је да озбиљно преиспитате своје навике у трошењу. То укључује креирање или прилагођавање вашег буџета и израду уредног плана за уклањање нагомиланих дугова.

8. Вероватно нећете брзо отплатити зајам

Саветници упозоравају да нећете имати поверења да ћете правовремено отплатити зајам од 401 (к) - односно за мање од пет година колико вам је обично дозвољено да подигнете средства. "Људи мисле да ће повући повлачење касније, али то се готово никада не догађа", каже Цхрис Цхен, ЦФП®, стратег богатства, Инсигхт Финанциал Стратегистс ЛЛЦ, Валтхам, Масс.

Делом то је због изненађујуће велике главнице таквих зајмова, посебно међу младима. Они који искористе своје 401 (к) с позајмљују у просеку 11% његове имовине. За учеснике планова у 20-има њихов број је много већи, при чему долази до уштеде од 26%.

Тачно, тај проценат опада са годинама, пада на 19% за оне у 30-има, 13% за оне у 40-има, и 10% за оне у 50-има. То је само 8% за оне у 60-има.

Ови бројеви тешко да су уверљиви, међутим, ако узмете у обзир да старији 401 (к) зајмопримци, чак и ако мање користе рачуне, могу имати и краћи период пре пензије у којем ће средства бити допуњена.