Амерички дуг: Биланса зајма зајма укупно 1,22 билиона долара у четвртом кварталу 2017. године

Американци су протеклог тромјесечја узели укупно 1, 22 билиона долара ауто дуга - довољно за куповину 53, 043, 478 Тоиота Цамрис за 23, 000 долара поп. Потрошачки ауто-кредити били су виши за 0, 7% у четвртом тромјесечју 2017. године, према најновијим подацима кварталног извјештаја о дугу и кредитима домаћинстава из Нев Иорк-ове савезне банке.

То је 64 милијарде долара више него што су их потрошили потрошачи на крају 2016. и 8 милијарди долара више него што су их имали на крају трећег тромјесечја 2017. Биланци су у порасту у посљедњих шест година. У четвртом тромјесечју 2017. ТрансУнион је процијенио да је просјечни ауто дужник имао салдо од 18.588 долара.

Ауто кредит се повећава са укупним дугом становништва

Све већи амерички ауто-кредитни дуг долази заједно са повећањем укупног дуга домаћинстава, који је од трећег квартала 2017. порастао за 193 милијарде долара (1, 5%) на укупних 13, 15 билиона долара на крају 2017. Ауто-кредитни дуг је трећа највећа категорија Американаца дуг домаћинстава након хипотекарног дуга (8, 88 билиона долара) и дуга студентског кредита (1, 38 хиљада милијарди долара), а он се непрестано повећава од 2011. године.

Не само да се у 2017. години повећао укупни износ ауто кредита, већ је повећан и укупан број издања, односно нових зајмова. Њујоршки ФЕД описао је то као „највећи годишњи обим настајања ауто зајмова примећен у [нашим] подацима“. Само у четвртом тромјесечју 2017. забиљежено је 137 милијарди УСД поријекла ауто кредита.

Јефтини кредити и велика запосленост несумњиво су помогли већем броју Американаца да купују аутомобиле у последњем кварталу. Но како се камате повећавају, потрошачи с дугом кредитних картица с промјењивом каматном стопом могу видјети како се плаћања њихових кредитних картица повећавају, што би им могло отежати аутоматско плаћање. Веће каматне стопе такође могу значити мање задуживање уколико зараде значајно не порасту како би се дужницима омогућило веће месечне исплате.

Продаја аутомобила имала је јаку годину у 2017., мада не баш тако јаку као 2016. ТрансУнион сматра да зајмодавци за аутомобиле захтевају веће авансне уплате у 2018. години да би се обрачунавали већи износи који се финансирају, дужи услови зајма и ниже вредности половних аутомобила. Очекује мало повећање озбиљно преступних зајмова за аутомобиле, али каже да су зајмодавци за аутомобиле показали више склоности боље квалификованим зајмоприматељима нижег ризика. (За поређење са 2013. годином и савете колико да позајмим за куповину аутомобила, погледајте Американци да се више задужују за куповину аутомобила - али треба ли да буду ">

Профили зајма зајма за ауто изгледају добро

Већина Американаца нема проблема да држи корак са плаћањем аутомобила. Око 7, 5% је било 30 или више дана преступног. Али само 2, 3% корисника кредита за ауто је крајем децембра имало кашњење 90 или више дана, што је незнатно смањење са 2, 4% крајем септембра. Међутим, помало забрињавајуће је то што тај број непрестано расте од 2012. Након 90 до 120 дана преступности, зајмодавци сматрају да су зајмопримци неплаћени и да могу поново давати своја возила. (Сазнајте више у поглављу Које су разлике између делинквенције и неплаћања? И опција када не можете дуже да приуштите свој аутомобил .)

Средњи кредитни резултат код корисника кредита за ауто-кредите био је 707, највиши од 2011., али испод прага 740 који се углавном сматра веома добрим. С оценом 707 сматра се да зајмопримац представља средњи ризик за зајмодавце; стопа преступности је 8%, за разлику од 2% и 1% за врло добре и изванредне кориснике кредита. Средњи зајмопримац би могао очекивати да ће добити новчану стопу од 3, 99% АПР, док корисник кредита са изузетним кредитним резултатом од 780 или више може очекивати да плати 3, 08% АПР. Онај са фер кредитом у распону од 601 до 660 могао би очекивати да плати 6, 83% годишње. (Сазнајте како функционише ваш кредитни резултат у 5 највећих фактора који утичу на вашу кредитну способност.)

Чак и ауто-позајмљивачи са најнижим 10% у погледу кредитног рејтинга, са средњим резултатом 575, могу добити кредите, али платиће стрму цену: 11, 11%.

Уз повећање каматних стопа на цијелом тржишту током протеклих неколико месеци, није изненађујуће да је просечан 60-месечни април за нови аутомобилски кредит порастао са 4, 29% крајем прошлог новембра на 4, 55% од средином фебруара. Али најбоље цене су доступне када добијете нови аутомобил од произвођача и скратите рок зајма. Просечна стопа на кредит од 36 месеци је свега 1, 87%, показало је истраживање ВаллетХуб објављено овог месеца. Следеће најбоље стопе долазе од кредитних синдиката, од 2, 61%. (На тржишту нових точкова "> Како добити најбољу цену за нови аутомобил и како каматне стопе делују на кредите за аутомобиле .)

Интерпретирајте дуг ауто кредита са опрезним оптимизмом

Раи Босхара, виши саветник и директор Центра за финансијску стабилност домаћинстава, написао је у децембру да је потрошачки дуг порастао готово двоструко брже од прихода домаћинстава у последњих пет година, а потрошачки дуг је достигао врхунски ниво од 26% од расположиви доходак. Овај све већи дуг може указивати на оптимизам потрошача у погледу економије. То такође може значити да су потрошачи отплатили старе кредите и да се сада квалификују за нове. Али то такође може указати на то да су породице под финансијским стресом и потребно им је да се задужују да би плаћале потрепштине.

Ако више зајмопримаца постане неликвидно у погледу дуга, економски раст може патити. Већи дуг домаћинстава може подстаћи краткорочни раст БДП-а током једне до две године, али сузбити га након тога. Када потрошачи преузму већи дуг, на крају ће морати да га отплате. Ако наставе да троше више новца, ако падне рецесија или ако им приход падне, плаћања дуга ће погодити.

Доња граница

Амерички дуг за ауто-кредите и даље расте. Повећавање каматних стопа може присилити купце аутомобила да се мање задужују у 2018. години, иако би додатни новчани ток од Трумпових смањења пореза могао надокнадити тај проблем. Потрошачке навике задуживања и куповине указују на континуирани оптимизам у погледу економије, али ако потрошачи не буду пажљиви да не избегну прекомерно прекорачење дужности, могло би се доћи до краћих времена.