Апр вс Апи: шта је Апи и разлике са апр

Алберт Еинстеин наводно је поменуо сложени интерес као највећу силу на земљи. Без обзира да ли се слажете или не, требали бисте разумјети уобичајена финансијска средства која користе сложене камате, као што су годишња процентна стопа (АПР) и годишњи процентни принос (АПИ) - и, тачније, разлика између њих. Оба се примењују на инвестиционе производе и зајмове, али нису створени једнаки и значајно утичу на то колико зарађујете или морате да платите када се примене на стање на вашем рачуну.

Дефинисање АПР и АПИ

АПР је годишња каматна стопа која се плаћа на инвестицију, не узимајући у обзир сложење камата у току те године. Алтернативно, АПИ узима у обзир фреквенцију којом се примењује камата - ефекте мешања у току године. Ова наизглед суптилна разлика може имати значајне импликације на инвеститоре и кориснике кредита.

АПР се израчунава множењем периодичне каматне стопе са бројем периода у години у којој се примењује периодична стопа. Не показује колико се стопа примењује на биланс. АПИ се израчунава тако што се додаје 1+ периодичне стопе као децимална и множи се са бројем пута једнаким бројем периода који се стопа примењује, а затим одузима 1.

АПР Формула

АПР = Периодна стопа × Број периода у годиниАПР = \ текст {Периодна стопа} \ пута \ текст {Број периода у години} АПР = Периодна стопа × Број периода у години

На пример, компанија за кредитне картице може наплаћивати 1% камате сваког месеца; према томе, АПР би био једнак 12% (1% к 12 месеци = 12%). Ово се разликује од АПИ-а, који узима у обзир сложене камате.

АПИ Формула

АПИ = (1 + периодична стопа) број периода − 1АПИ = (1+ \ текст {периодична стопа)} ^ {\ текст {број периода} -1} АПИ = (1 + периодична стопа) број периода − 1 Сігналы абмеркавання

АПИ за стопу камате од 1% месечно била би 12, 68% [(1 + 0, 01) ^ 12 - 1 = 12, 68%] годишње. Ако на кредитној картици носите салдо само током једног месеца, наплатит ће вам се еквивалентна годишња стопа од 12%. Међутим, ако тај биланс носите током године, ваша ефективна каматна стопа постаје 12, 68% као резултат сажимања сваког месеца.

Шта је спутавање?

На свом најосновнијем нивоу, сложење се односи на зарађивање камата на претходне камате, које се додају главници износа депозита или зајма. Већина кредита и инвестиција користи сложене каматне стопе за израчунавање камата. Сви инвеститори желе максимално повећати компензацију својих инвестиција и истовремено их минимизирати на својим кредитима. Сложена камата се разликује од једноставне камате по томе што је последица умножавања дневне каматне стопе са бројем дана између плаћања.

Сабијање је посебно важно у нашој расправи о АПР-у и АПИ-у, јер многе финансијске институције имају лукави начин навођења каматних стопа које користе сложене принципе у своју корист. Будући да сте у овој области финансијски писмени, помоћи ћете да уочите која каматна стопа заиста добијате.

Перспектива зајмопримца

Као дужник, увијек тражите најнижу могућу стопу. Када гледате разлику између АПР и АПИ, морате бити забринути због тога како кредит може бити "прерушен" у нижу каматну стопу. Други термин за АПИ је зарађена годишња камата (ЕАР), што значи да се у камати узима фактор.

На пример, ако тражите хипотеку, вероватно ћете одабрати зајмодавца који нуди најнижу стопу. Иако се наведене цене чине ниским, могли бисте на крају платити више зајма него што сте првобитно очекивали.

То је зато што вам банке често наводе годишњу процентну стопу (АПР) на кредит. Али, као што смо већ рекли, ова цифра не узима у обзир било какво позајмљивање кредита током једног лета, било полугодишње (сваких шест месеци), квартално (свака три месеца) или месечно (12 пута годишње). АПР је једноставно периодична камата помножена са бројем периода у години. Ово је у почетку можда мало збуњујуће, па погледајмо пример учвршћења концепта:

Као што видите, иако вам је банка можда цитирала стопу од 5%, 7% или 9%, у зависности од учесталости сакупљања (ово се може разликовати овисно о банци, држави, земљи итд.), Могли бисте заправо плаћају много већу стопу. Ако банка котира трајање од 9%, цифра не узима у обзир ефекте сједињења. Међутим, ако би требало да узмете у обзир ефекте месечног компоновања, као што то чини АПИ, плаћаћете 0, 38% више позајмице сваке године - што је значајан износ када амортизирате свој кредит током периода од 25 или 30 година.

Овај пример треба да илуструје важност питања свог потенцијалног зајмодавца коју цену наводе када траже кредит. Такође је важно када упоређујете перспективе задуживања за поређење "јабука и јабука" (упоређивање истих типова цифара), тако да можете донети најинформиранију одлуку.

Зајмодавска перспектива

Као што сте можда већ погодили, није тешко сагледати како стајање на другој страни стабла позајмљивања може на једнако значајан начин утицати на ваше резултате и како ће банке и друге институције често заводити појединце цитирајући АПИ. Баш као што они који траже кредите желе да плате најнижу могућу каматну стопу, они који позајмљују новац (што технички радите депоновањем средстава у банци) или инвестирају средства желе да добију највишу каматну стопу.

Претпоставимо да купујете около да бисте отворили штедни рачун; очигледно тражите ону која нуди најбољу стопу приноса на тешко зарађеним доларима. Банка је у најбољем интересу да вам цитирам АПИ, који укључује мешање и зато ће бити секси број, за разлику од АПР, који не укључује сједињење. Само будите сигурни да пажљиво погледате колико често се то компоновање дешава, а затим упоредите то са ценама АПИ других банака са мешањем по еквивалентној стопи. То може значајно утицати на износ камате коју би могла остварити ваша уштеђевина.

Треба напоменути да различите земље имају различита правила и прописе за борбу против неких бескрупулозних активности у вези са стопама навођења које су се појавиле у прошлости.

Доња граница

И АПР и АПИ су важни концепти које треба разумети за управљање вашим личним финансијама. Што је чешће интересовање једињења, то је већа разлика између АПР и АПИ. Било да купујете зајам, претплатите се на кредитну картицу или тражите највишу стопу поврата на штедном рачуну, имајте на уму различите наведене цене.

Банке и институције имају различите мотиве за навођење различитих стопа у зависности да ли сте дужник или зајмодавац. Увек будите сигурни да разумете које цене наводе, а затим погледајте упоредне цене других институција. Разлика у бројевима може вас изненадити - а најнижа рекламирана стопа за зајам може се заиста претворити у најскупљу.