Да ли су унапред плаћене картице?

Припејд картица омогућава вам да напуните салдо готовине пре времена и користите га било где где се прихвата мрежа вашег картица - Мастерцард, Виса, Дисцовер или Америцан Екпресс. У том је смислу врло слично дебитној картици, али без приложеног банковног рачуна.

Зашто би ти требао? Традиционалне кредитне и дебитне картице носе одређене ризике које би неки потрошачи радије избјегли. А они са нижим кредитним рејтингом могу бити подложни посебно забрињавајућим каматама, због чега су ризици и трошкови одржавања биланса виши од просечних. У међувремену, трансакције без готовине све су чешће - што олакшава плаћање рачуна, резервацију хотелске собе или стављање горива у аутомобил, али теже је избећи ношење неке врсте картица.

Милионима Американаца решење је унапред плаћена картица са могућношћу поновног учитавања. Захваљујући новом правилу Бироа за заштиту потрошача (ЦФПБ) које је ступило на снагу 1. априла 2019. године, постоје значајне нове заштите потрошача који их користе.

Преглед препаид картица

Уз унапред плаћену картицу, напуните салдо пре времена и користите га било где где је прихваћена мрежа ваше картице - Мастерцард, Виса, Дисцовер или Америцан Екпресс. У том је смислу врло слично дебитној картици, али без приложеног банковног рачуна.

То привлачи пуно потрошача. Добивате погодност електронске трансакције без бриге о прекорачењу трошкова. Нити ћете наплаћивати високе каматне стопе које би наплаћивала кредитна картица. (Неки људи ове картице називају „унапред плаћеним кредитним картицама“, али то је погрешно - кредит није укључен.)

Међу одређеним групама потрошача, посебно „небанкираним“ одраслим особама без традиционалног банковног рачуна, припејд картице су постале популаран начин обављања безготовинских трансакција. Према истраживању ФДИЦ-а за 2017. годину, више од 9% америчких домаћинстава користи припејд картице за финансијске трансакције.

Упркос томе, припејд картице наплаћују одређене накнаде које традиционални банковни рачуни не чине, тако да ћете бити сигурни да користи надмашују ризике пре него што се пријавите за један. Али правило ЦФПБ-а би такође требало да олакша избор картице са најнижим накнадама.

Како раде припејд картице

Припејд картице имају бројне исте погодности које бисте имали са текућим рачуном. Можете их користити за куповину у продавници и преко Интернета, за плаћање рачуна, подизање новца са банкомата, чак и за депоновање чекова на свој рачун са унапред плаћеним картицама. Многе од ових картица, као што су Греен Дот и Валмарт МонеиЦард, нуде апликације које вам омогућавају да пратите свој салдо, прегледате трансакције и преносите средства.

Кључне Такеаваис

• Припејд картице су облик дебитне картице на коју трошите новац који сте већ поставили на картицу.
  
• Док се унапред плаћене картице хватају међу "небанкарским" потрошачима, неки их користе у тандему са текућим рачуном како би ограничили дискреционо трошење.
  
• Издавачи могу наплатити накнаду за подешавање, поновно пуњење и куповину - уз фиксну месечну накнаду. Добра је идеја да схватите тачно шта су те оптужбе пре куповине картице.

Награде

Неки издавачи чак нуде и програме награђивања, слично кредитним картицама. На пример, Америцан Екпресс Серве картица нуди неограничен повраћај од 1% за све ваше куповине. А Валмарт МонеиЦард омогућава вам да зарадите чак 3% новца када га користите на Валмарт.цом или 1% повраћаја новца за куповине у Валмарт продавницама.

Смиреност ума

Њиховој жалби је додавање мира који пружају корисницима. Од 1. априла 2019. картице које се продају као "припејд" покривене су Законом о електронском преносу средстава; то значи да компаније морају да вас истраже и надокнаде за неовлашћене трошкове или грешке све док подносите благовремени извештај. Можда ћете имати право и на одређене додатне заштите које нуди картица картице. Међутим, да бисте остварили те погодности, морате регистровати картицу код издаваоца.

Већина картица је такође заштићена ФДИЦ, штитећи до 250.000 долара од банкрота (опет, морате да региструјете картицу да бисте добили покриће). ЦФПБ је такође одредио да издавачи морају да упозоре ако не нуде ово осигурање.

Такође проверите да ли је картица коју одаберете опремљена ЕМВ чипом како бисте ограничили шансе за крађу идентитета.

Није потребан кредит - али није потребно стварање кредита

Клијенти могу да купе картицу у многим супермаркетима и продавницама, као и директно путем банке или издаваоца картице. Пошто трошите само новац који положите, није потребан кредитни чек да бисте га добили. Иако историја тачканог позајмљивања не омета ваше шансе за добијање унапред плаћене картице, имате такође не помаже вам да побољшате кредитни резултат.

Опције поновног пуњења

Када вам салдо опадне, корисници препаид картица имају неколико опција за поновно пуњење средстава. У зависности од картице, можда ћете моћи:

• Пренесите новац са банке или ПаиПал рачуна.
• Уложите средства у банку или у малопродају.
• Додајте средства куповином „пакета за поновно пуњење“.
• Успоставите директан депозит за своју плаћу (картице долазе с рачунима и бројевима за усмјеравање, који то омогућавају).

Разлози за добијање препаид картице

Иако раде на више начина попут типичне дебитне или кредитне картице, припејд верзије нуде одређене предности у односу на ове друге облике плаћања.

Спречите потрошњу

Припејд картице могу бити одличан начин да се избегнете дуговање, јер не можете да потрошите више од износа који сте већ положили. То је такође сјајан алат за буџетирање. Чак и ако имате текући рачун, можете да ставите фиксни износ на вашу припејд картицу за одређене категорије потрошње, као што су нахрањевање. Када вам додатак за месец опада, принуђени сте да урадите мало стезање каишева.

Избегавајте накнаде за прекорачење рачуна

Банке немају проблема са шамповањем клијената уз оштре казне када прегласају њихов текући рачун. Прошле године, просечна накнада за прекорачење по држави је била 30 долара по трансакцији, према истраживачкој фирми Моебс Сервицес. Неке банке вам дозвољавају да искључите заштиту од прекорачења рачуна, али можда је ипак лакше добити једну од многих унапред плаћених картица које никада не наплаћују ове накнаде.

Ограничите губитке

Не можете изгубити више од биланса на својој претплатничкој картици, чак и ако постанете жртва преваранта. Ако умјесто тога користите дебитну картицу, вјероватно је да сте је заштитили од одговорности, али неки потрошачи радије користе своју претплатничку картицу приликом обављања трансакција путем интернета или у трговини, умјесто да ризикују свој пуни текући рачун.

Као и традиционална дебитна картица, можете користити припејд картице за куповину, плаћање рачуна путем интернета, подизање новца или улагање чекова.

Превладајте са лошом банкарском историјом

Да ли сте оставили своју последњу банку са неплаћеним накнадама? Ако је то случај, могло би вас поново задесити када покушате да отворите текући рачун у некој другој институцији. Банке наручују извештај о историји банке пре него што вам пусте да отворите рачун, на коме ће бити приказани сви претходни рачуни који су „затворени због разлога“. Припејд картице не захтевају такве чекове, тако да је начин да останете без новца, чак и ако су друге авеније затворене ти.

Научите децу како да управљају новцем

Припејд картице су погодан начин да научите децу о управљању новцем и кретању ка економији која све више без готовине. ФамЗоо је један од производа намењених овом тржишту (и он добија невероватне критике на мрежи). Породице могу лако пребацивати новац између картица, чинећи тако малим плаћање деци додатака или надокнаду за обавезе. И уз пратећу апликацију, родитељи могу тачно видети како њихова деца користе та средства. Постоје месечне претплате за 5, 99 долара по породици, иако унапред плаћени планови значајно смањују тај трошак.

Чувајте се огромних накнада

Иако нуде неизрециве користи за потрошаче који нису банкарски и буџетски освијештени, препаид картице имају велику Ахилову пету: накнаде. Иако су појединачне оптужбе скромне, наизглед су свуда.

У зависности од картице коју одаберете, можда ћете се суочити са накнадом за активацију, месечним накнадама, накнадама за трансакције и накнадним учитавањем. Неки чак процењују накнаде за неактивност ако картицу не употребљавате дуже време.

Не треба ни помињати да накнаде могу брзо да се сабирају. Узми дебитну картицу Греен Дот. Иако је постала популаран избор за издашну награду за повраћај новца у износу од 5%, картица наплаћује до 1, 95 УСД за куповину у продавници, 4, 95 УСД за поновно пуњење вашег рачуна у регистру и 3, 00 УСД за подизање банкомата - поврх његове месечне накнаде у износу од 9, 95 УСД .

Неки производи, попут Бринкс Монеи картице, смањују месечну накнаду за услуге приликом постављања месечног директног депозита. Унаточ томе, припејд картице могу бити скупа алтернатива редовним банковним рачунима.

Желели бисте мало ископати и прочитати обавјештења како бисте схватили како изгледа распоред накнада прије него што повучете картицу са полица трговина. ЦФПБ правило има за циљ да тај процес поједностави корисницима. Сада, издавачи морају да обезбеде кратак графикон накнаде са спољне стране амбалаже картице, као и детаљнији графикон са унутрашње стране. Такође морају да објаве информације о накнади на мрежи на веб локацији компаније. Још једна добра вест: Основне информације о рачуну морају се обезбедити бесплатно, укључујући стање рачуна путем телефона и података о трансакцијама на мрежи и поштом на захтев.

Доња граница

Ако желите да контролишете своју потрошњу и останете без дуга на кредитним картицама, унапред плаћене картице могу бити само одговор. На тржишту постоји безброј опција, па потражите оне које су једноставне за употребу и поновно учитавање без плаћања богатства.