Кратак преглед сектора осигурања

Сектор осигурања чине компаније које нуде управљање ризиком у облику уговора о осигурању. Основни концепт осигурања је да ће једна страна, осигуратељ, гарантовати плаћање за неизвјестан будући догађај. У међувремену, друга страна, осигураник или осигураник, исплаћује осигуратељу мању премију у замену за ту заштиту због те неизвесне будуће појаве.

Као индустрија, осигурање се сматра инвеститорима који споро расту, сигурно су. Та перцепција није тако снажна као што је била 1970-их и 1980-их, али је и даље генерално тачна у поређењу с другим финансијским секторима.

Кључне Такеаваис

• Индустрију осигурања чине различите врсте играча који послују у различитим просторима.
• Компаније за животно осигурање фокусирају се на планирање заоставштине и замену вредности људског капитала, здравствена осигурања осигуравају трошкове лечења, а осигурање од незгоде / незгоде имовине усмерено је на замену вредности домова, аутомобила или драгоцености.
• Друштва за осигурање могу бити структурирана или као традиционално акционарско друштво са спољним инвеститорима, или као узајамне компаније у којима су власници полиса.

Које су различите врсте осигуравајућих друштава?

Не нуде све осигуравајуће куће исте производе или услуге исте корисничке базе. Међу највећим категоријама осигуравајућих друштава су осигуратељи од незгоде и здравственог осигурања; осигураваоци имовине и незгода; и финансијске гаранције. Најчешћи типови полиса личног осигурања су ауто, здравље, власници кућа и живот. Већина појединаца у Сједињеним Државама има бар једну од ових врста осигурања, а осигурање аутомобила је обавезно по закону.

Компаније за незгоде и здравље вероватно су најпознатије. Ту спадају компаније попут УнитедХеалтх, Антхем, Аетна и АФЛАЦ, које су дизајниране да помогну људима који су физички повређени.

Друштва за животно осигурање углавном издају полисе које исплаћују смртну накнаду као паушални износ након смрти осигураника њиховим корисницима. Полиса животног осигурања могу се продати као термински живот, који је јефтинији и истиче на крају рока или трајан (обично цео живот или универзални живот), што је скупље, али траје цео живот и садржи компоненту наплате новца. Животна осигурања могу такође продати дугорочне полисе инвалидитета које замењују приход осигураника ако се разболе или онеспособе. Позната животна осигурања укључују Северозападни Узајамни, Чувар, Пруденцијални и Вилијам Пен.

Компаније за имовину и штете осигуравају се од незгода нефизичких повреда. Ово може укључивати тужбе, оштећења личне имовине, аутомобилске несреће и још много тога. Велика осигуравајућа имовина и незгоде укључују Стате Фарм, Натионвиде и Аллстате.

Предузећа захтевају посебне врсте полица осигурања које осигуравају одређене врсте ризика с којима се суочава одређени посао. На пример, ресторану брзе хране потребна је политика која покрива оштећења или повреде настале као последица кувања пећницом. Ауто дилер није изложен овој врсти ризика, али захтева покривање због оштећења или повреда које могу настати током тест вожње.

Постоје и полице осигурања за врло специфичне потребе, као што су отмица и откупнина (К&Р), медицинске малверзације и осигурање професионалне одговорности, такође познато као осигурање од грешака и пропуста.

Неке компаније се баве реосигурањем ради смањења ризика. Преосигурање је осигурање које осигуравајућа друштва купују да би се заштитила од вишка губитака услед велике изложености. Преосигурање је саставни део напора осигуравајућих друштава да се одржавају солвентним и да избегну неплаћање због исплате, а регулатору то додељују компаније одређене величине и врсте.

На пример, осигуравајућа компанија може написати превише ураганских осигурања, заснованих на моделима који показују мале шансе да ураган нанесе географско подручје. Ако се незамисливо догоди ураганом који је погодио тај регион, могли би настати знатни губици за осигуравајуће друштво. Без да реосигурање однесе нешто ризика од стола, осигуравајуће компаније могу престати пословати кад год дође до природне катастрофе.

Компаније за осигурање узајамних у односу на акције

Друштва за осигурање се класификују или акционарска или узајамна, зависно од структуре власништва организације. Постоје и изузеци, попут Плавог крста / Плавог штита и братских група које имају другачију структуру. Ипак, акције и узајамне компаније далеко су најраширенији начини на који се осигуравајућа друштва организују.

У свету постоји више друштава за узајамно осигурање, али у САД-у дионицко осигуравајуће компаније имају више од узајамних осигуравача.

Друштво за осигурање акционарских друштава је корпорација у власништву својих акционара или акционара, а његов циљ је да заради на њима. Осигураници не деле директно у добити или губитке компаније. Да би пословао као акционарско друштво, осигуравач мора имати минимални капитал и суфицит на располагању пре него што добије одобрење државних регулатора. Такође се морају испунити и други захтеви ако се акцијама компаније јавно тргује. Неке познате америчке осигуравајуће акције укључују Аллстате, МетЛифе и Прудентиал.

Друштво за узајамно осигурање је корпорација у власништву искључиво осигураника који су „уговорни повериоци“ са правом гласа у управном одбору. Генерално, компанијама се управља, а имовина (резерве осигурања, суфицит, непредвиђени фондови, дивиденде) се чува у корист и заштиту власника полиса и њихових корисника.

Управа и управни одбор одређују колики износ оперативног прихода се исплаћује сваке године као дивиденда власницима полиса. Иако није загарантовано, постоје компаније које исплаћују дивиденду сваке године, чак и у тешким економским временима. Велики узајамни осигуравачи у САД укључују Северозападну заједницу, Чувар живот, Пенн Мутуал и Мутуал из Омахе.

Шта је флоат осигурања?

Једна од занимљивијих карактеристика осигуравајућих друштава је та што им је у суштини омогућено да новац својих клијената користе за улагање у себе. То их чини сличним банкама, али инвестирање се догађа у још већој мјери. То се понекад назива и "пловак".

Пловидба се догађа када једна страна пружи новац другој страни и не очекује отплату тек након околности. Овај механизам у суштини значи да осигуравајућа друштва имају позитиван трошак капитала. Ово их разликује од фондова приватног капитала, банака и узајамних фондова. За инвеститоре у компаније за осигурање акција (или заварованике у узајамним компанијама) то значи потенцијал за стабилнији поврат нижег ризика.

Осигурање и продаја финансијских производа

Планови осигурања су главни производ овог сектора. Међутим, последњих деценија пензионерима су донели велики број корпоративних пензијских планова, а ануитети.

Ово осигурава осигуравајуће компаније у директној конкуренцији са осталим пружаоцима финансијских средстава за ове врсте производа. Заиста, многи агенти осигурања сада се називају финансијским саветницима који пружају комплетну услугу и нуде производе за заштиту, као и инвестиције, финансијско планирање и планирање пензија. Многе осигуравајуће компаније сада имају свог брокерског заступника било у кући, било у партнерству.