Дефиниција аванса готовине
Готовински предујам је краткорочни зајам од банке или алтернативног кредитора. Израз се такође односи на услугу коју пружају многи издавачи кредитних картица и омогућава власницима картица да повуку одређени износ готовине. Готовински аванси обично имају високе каматне стопе и накнаде, али су привлачне зајмопримце јер садрже и брзо одобрење и брзо финансирање.
Врсте аванса у готовини
Постоје различити аванси готовине, али заједнички именитељи међу њима су круте каматне стопе и накнаде.
Готовински предујмови на кредитним картицама
Најпопуларнија врста аванса готовине је позајмљивање путем кредитне картице путем кредитне картице. Новац можете подићи на банкомату или, у зависности од компаније са кредитним картицама, са чека који се депонује или уновчи у банци. Готовински аванси на кредитним картицама обично имају високу каматну стопу, чак вишу од стопе код редовних куповина: Плаћаћете у просеку 24% - око 9% већи од просечног АПР-а за куповине. Шта више, камата почиње да се прикупља одмах; нема мировања.
Ови новчани аванси обично укључују и накнаду, било фиксну стопу или проценат авансног износа. Поред тога, ако за приступ готовини користите банкомат, често вам се наплаћује мала накнада за коришћење.
Уз одвојене каматне стопе, аванси готовине на кредитној картици имају одвојени салдо од куповине кредита, али месечна уплата се може применити на оба стања. Међутим, ако плаћате само минимални доспели износ, издавачу картице допуштено је савезним законом да га примјени на биланс са нижом каматном стопом. Како је то неизбежно стопа куповине, месечни аванс може месецима да наплаћује камате по тој високој стопи.
У већини случајева аванси готовине на кредитним картицама не испуњавају услове за уводне понуде без или ниске каматне стопе. Уз позитивну страну, брзо их је и лако добити.
Кључне Такеаваис
- Готовински предујам је краткорочни зајам.
- Већина аванса у готовини укључује позајмљивање са кредитне картице.
- Постоје и друге врсте предујма готовине, попут аванса трговца готовином и зајма на исплате.
Новчани аванси трговца
Новчани предујмови трговаца односе се на кредите које су компаније или трговци добили од банака или алтернативних зајмодаваца. Обично, предузећа са кредитним кредитима са мање од савршеног новца користе готовински предујам за финансирање својих активности, а у неким случајевима се ти предујмови плаћају будућим примањима од кредитних картица или с делом средстава који бизнис добија од продаје на свом мрежном рачуну. Уместо да користе кредитни резултат пословања, алтернативни зајмодавци често испитују његову кредитну способност гледајући вишеструке тачке података, укључујући и колико новца трговац добија путем мрежних рачуна као што је ПаиПал.
Паидаи кредити
У потрошачком кредитирању фраза „готовински предујам“ се може односити и на зајмове на дан исплате. Издају их посебни зајмодавци на дан плаћања, могу се кретати од 50 до 1000 долара, али долазе с накнадама (око 15 долара по посуђених 100 долара - или у неким случајевима чак и више) и каматним стопама већим од 100%. Уместо да узме у обзир кредитни резултат дужника, зајмодавац одређује износ зајма на основу локалних државних прописа и величине платне листе подносиоца захтева. Ако је зајам одобрен, зајмодавац предаје готовином готовину; ако се трансакција одвија путем интернета, зајмодавац врши електронски депозит на чековни или штедни рачун дужника.
Зајмови су изузетно краткорочни - морају бити враћени до следећег рока зајма, осим ако он или она не жели продужити зајам, а у том случају се наплаћују додатне камате. На жалост, многи чине: Више од 80% свих зајмова на дан исплате је пребачено у року од 30 дана од претходног зајма, према истраживању Бироа за заштиту потрошача (ЦФПБ) за 2016. годину.
Процес може бити бржи, ако је и сложенији, него осигурање предујма готовине на кредитној картици. Да бисте добили зајам за исплату на дан исплате, испоставите закашњелом чеку зајму на износ који планирате да позајмите, укључујући накнаде. Зајмодавац одмах издаје посуђени износ, али чека да уновчите чек до доласка плате. Поједини зајмодавци који електронски размишљају сада позајмљивачи потписују уговор о аутоматској отплати са својих банковних рачуна. Зајмодавци обично траже да при пријави наведете личну идентификацију и доказ о приходу.
Неки послодавци нуде зајмове на плаћу или авансе на платама као услугу својим запосленима. Услови се разликују, али често се не наплаћују накнаде или камате.
Да ли готовински предујмови штете вашем кредитном резултату?
Исплата аванса у готовини нема директан утицај на ваш кредитни или кредитни резултат, али на њега може посредно утицати на различите начине.
Прво, ако узмете предујам користећи кредитну картицу, подићи ћете неизмирени салдо, што ће повећати омјер искориштености кредита, мјеру коју модели за бодовање кредита користе за израчунавање вашег резултата. Ако на пример, на картици са ограничењем од 1500 УСД, дугујете 500 УСД, однос искоришћења кредита износи 30%. Међутим, ако на тој картици изнесете предујам у износу од 300 УСД, остатак ће скочити на 800 УСД, што резултира коришћењем кредита већим од 53%. Високе стопе искоришћења велики су показатељ кредитног ризика; када ваш омјер прелази 40%, то може негативно утицати на ваш кредитни резултат.
Као што је раније напоменуто, новчани предујам обично има високу каматну стопу. Ако то утиче на вашу способност плаћања месечних накнада одмах, то би такође могло утицати на ваш кредитни резултат. А ако вам готовински предујам пређе кредитни лимит картице, ваш кредитни резултат може бити умањен. Чак и након што је салдо исплаћен, ваш кредитни извештај ће приказати највећи биланс пријављеног стања, а други потенцијални зајмодавци видеће да сте у једном тренутку прешли границу, што би могло угрозити вашу способност да добијете нови кредит.
Новчане предности и недостаци
Предујам готовине на кредитним картицама могао би бити разумна опција за некога ко има хитне потребе за новцем и ограниченим ресурсима да га добије, поготово када та особа има јасан и разуман план за враћање новца у кратком периоду. То је, на пример, боља опција од зајма на дан исплате кредита или зајма за наслове аутомобила, због превисоких троцифрених каматних стопа које ти кредити обично носе и веће флексибилности исплате која долази са дугом кредитне картице.
Али готовинска аванса би била лоша идеја под овим условима:
- Непосредно пре проглашења банкрота - Нови дуг на кредитним картицама не магично нестаје у стечају. Ваши повериоци и судија испитаће ваше дугове, укључујући датуме и врсте. Једном када знате или имате велику склоност да ћете ускоро поднети захтев за банкрот, употреба било које врсте кредитних картица може се сматрати лажном. Новчани предујам непосредно прије подношења пријаве вјероватно ће оспорити издавач картице и тај рачун може бити искључен из дугова који су се опростили у стечају.
- Плаћање рачуна кредитним картицама - Готовински предујам је врло скуп начин плаћања рачуна, а ризик од пада у револвинг дуг се не може занемарити. Могућност плаћања вишеструког износа првобитног аванса (код камата) врло је реална. Поред тога, поред веће каматне стопе, постоје и оне додатне накнаде којима свакодневне куповине кредитних картица не подлежу.
- Купити нешто што си не можете приуштити - Дуговање удовољи жељи није само финансијски опасно; то је емоционално погубно. Особа која успева у тренутачном задовољству и привременом емотивном подизању велике куповине на крају ће осетити жаљење (и евентуално депресију, анксиозност, стрес и друге ослабљујуће емоције) када се суочи са дугом - што је куповина принуднија, то је израженије жаљење.
Доња граница
Готовински аванси нису алармантни када се ретко користе, али они су у најбољем случају краткорочна решења за испуњавање хитних случајева. Ако вам то постане навика или ако вам се редовито чини да је потребно авансно плаћање готовине како бисте саставили крај с крајем, драстичне промене буџета и потрошње су у реду.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.